余丰慧：手续费下调是多赢之举

　　余丰慧

　　近日，国家发改委下发关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知指出，今年2月25日起将适当下调部分偏高刷卡手续费标准。据测算，此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%。笔者认为，刷卡手续费下调是正当其时的多赢之举。

　　此举将会大大减轻企业、商户的运营成 本负担。如果平均降低24%左右，那么，将大大减轻商户企业的刷卡结算手续费负担。就拿2012年上半年百货业巨头王府井金融手续费支出为5000余万元，如果降低20%多的话，去年上半年就将减少金融手续费支付1000多万元，这不是一笔小数目。在经济低迷，企业普遍不景气状况下，减少刷卡手续费支出就等于增加收入，对企业是雪里送炭。

　　刷卡手续费表面由商户企业承担，但都最终计入商品成本由消费者买单。刷卡手续费降低后，商户企业可能降低销售商品价格，最终受益受惠的还是消费者。这里面一个关键环节是，要有督促商户将一部分节省下来的手续费收入让渡给消费者的制度性安排。

　　降低刷卡手续费直接减少了银行的收入，有研究机构计算，此举对整个银行业税前利润的负面影响为1.5%。但是，这是静态的算死账思维。刷卡手续费下降后，将带动特约商户和刷卡量较大幅度增长，银行卡刷卡量增长带来的收入完全可以弥补手续费下调减少的收入。也就是说，价格下降了，而销售量却大幅度增长了，这是一种薄利多销策略，收入利润不但不会下降反而会增加。

　　刷卡手续费下调对银行来说是“危中有机”，负面影响中有正面因素。银行应对刷卡手续费下降对其带来的影响时，要抓住手续费下调、服务价格下降这一宣传营销机会，加大向客户宣传公关营销力度。以价格下降为宣传手段促使三个方面业务大发展，弥补手续费下调带来的影响。一是加大特约商户营销，用刷卡手续费下降吸引其较大幅度增长；二是加大银行卡发卡营销，促使其快速增长；三是加大持卡人和商户刷卡消费营销，用刷卡手续费下降吸引刷卡量的增长。

　　总之，优化和调整刷卡手续费有利于鼓励消费、降低流通成本、扩大内需和促进经济发展，也有利于银行卡业务自身发展。同时，只要银行应对及时，将刷卡手续费下调作为吸引客户的有力手段，加大宣传营销力度，将一定能够将负面影响变为有利因素，将表面直接造成的收入下降转变为促进业务发展和利润的新增长点。