乡村利率故事：农商行高调高息揽储 春节再送礼

　　大年初五是“迎财神”的日子，苏北某小镇的一家农村商业银行的营业网点也摆起了“贡品”迎接“财神”储户。“财神”们在该行的营业厅门口排起了长队，甚至通知亲朋好友从临近村子赶来存钱。不到上午9点，“财神”们的队伍已绵延十几米长。

　　这家农商行提供的“贡品”简单而受欢迎，那就是高额的存款利率外加礼品。

　　排队的村民老张一边和熟人聊家常，一边留意银行门口墙上的大幅宣传海报。海报上醒目地提示在这个网点存款的优惠：存款利率较人民银行基准利率全线上浮10%，日利率按1年365天而非360天计算。海报还通过表格展示由此可以多得的利息。以10万元一年期定期存款为例，可以多得利息345.83元。

　　目前执行的《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》规定，银行的日利率=年利率÷360。但这家农商行为了吸引储户，日利率按1年365天而非360天计算。

　　老张过去一年出外打工，妻子则在离家较近的工厂上班，两人辛苦一年攒下十来万元，留了些日常花销和孩子的学费，准备将十万元开一张定期存单。在他看来，如果在这家农商行存款，一年多赚的利息也够几天的生活费用了。

　　其实，村子里年息15%-20%的民间借贷机会不少，但去年出了几起“跑路”事件，一些村民的钱没能拿回来。现在大家基本上不敢碰民间借贷。再加上农村没什么好的投资渠道，银行利率一旦上浮，定期存款就又成了乡亲们的首选。

　　不过，吸引老张的不仅是多出的利息，还有电磁炉等礼品。为了招揽储户，对于春节期间前来存款的储户，这家农商行采购了一批礼品，以春节回馈客户的形式赠送给“财神”。

　　在银行营业大厅的一角摆放着电饭锅、电磁炉、保温瓶、被子、床单等礼品。只要存款达到一定额度，就可以获得一份相应的礼品。例如，存款满3万元就能获得一条床单。老张早就看中了电磁炉，正好存款满10万元就能拿到。

　　该银行网点工作人员介绍，春节回馈客户活动将延续到正月十五。通常，他们按存款金额千分之一左右的比例采购礼品。例如，床单的采购价格为40元，用以答谢存款3万元的客户。

　　农商行的员工早已习惯了每年春节加班的生活。春节是招揽存款的最佳时机，出外打工的村民此时带回大量现金。与大城市的银行网点过年歇业不同，地处乡村的农商行大年初一早上八点就开门迎客。通常，大年初二是最忙碌的时候，排队的储户能一直排到银行大门十米开外的马路上。在今年春节长假中，仅这家农商行的网点就新增存款近亿元。

　　农商行大手笔揽储具有得天独厚的优势，这个人口约4万的小镇只有4个银行网点，其中两个是这家农商行的，另外两个是邮储银行的，不像县城有四大国有银行和股份制银行等众多竞争对手。

　　农商行工作人员坦言，银行之间的竞争越来越激烈，为了尽快发展业务，将存款利率上调到基准利率的1.1倍已达到政策上限。此外，还要通过送礼物、文娱演出等争取客户存款。

　　祖籍也是江苏的杨老板在上海开有一家贷款中介公司，看到上述情况，心里亦喜亦忧。喜的是，利率市场化的洪流扑面而来，势不可挡，已深入经济发展相对落后的农村地区。作为帮助企业向银行申请贷款的中介，杨老板明白，他的公司有必要顺应利率市场化的潮流，转变经营方式。

　　忧的是，在广大农村地区，市场秩序显然还不规范。这家农商行将利率上浮到顶，再加上回馈的礼品价值，银行的实际付出显然已超出央行规定的存款利率上限。如果上海、北京等一线城市的银行网点胆敢如此高调地揽储，一定会被当地监管部门叫停。杨老板原本打算春节到老家看看市场情况，如果条件成熟就把自己的贷款中介公司延伸到老家来。但老家银行在春节期间的高调揽储活动让他打消了这个念头。来源中国证券报)