信用卡圈地那些事

　　蓝彬珍

　　2009年大学毕业至今，小孟多次申请信用卡，却总是无法获批。办理信用卡的银行职员提醒小孟去查下个人征信记录，去年12月，小孟在央行查询信用记录时发现，自己有一张2007年办理的工行信用卡累计欠费180多元，至今未还。

　　小孟记得，这张卡是2007年在

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• 工商银行
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• 中信银行
• 平安银行
• 浦发银行

　　与小孟有同样遭遇的还有丽丽。丽丽2007年在长春上大学时，到学校附近的工行支行办理储蓄卡，但工作人员向其推荐了一张新推出的“猪福卡”，可以异地转账免费，没有说明是信用卡，丽丽便办理了，随后与家人的转账往来丽丽便使用了这张卡，大学毕业后，这张卡便再没有使用过。同样也是因为多次申请信用卡不成功，丽丽查询央行信用记录，才发现这张卡原来是信用卡，并且5年来逾期33次，欠年费40多元。

　　事实上，根据银率网统计，除工行外，中行、农行、中信银行、原深发展银行（现平安银行）、浦发银行都发行过类似低额度的信用卡，额度有0元、1分、1元、10元等。银率网信用卡研究员张国强认为，这种现象可以说是2007年后银行为抢占信用卡业务市场，大规模圈地发力扩张留下的后遗症。

　　低额度信用卡

　　小孟与丽丽办理的工行快乐“猪”福牡丹信用卡于2007年推出，工行信用卡官网显示，在2007年2月份，在牡丹信用卡发卡量突破1000万张和年消费额突破1000亿元的短短一个月后，工行推出上述信用卡。

　　官网还显示，该卡分为正常额度卡和低额度卡，其中低额度卡采用宽进、低额、多用、升级的全新发卡流程设计，有效缩短办卡时间，最大限度方便客户申领。持卡人通过正常的用卡、还款可逐步积累良好信用记录，工行将据此为持卡人调高信用额度，培植持卡人与银行之间的信用关系。

　　小孟与丽丽的经历在微博上引起诸多网友的共鸣和热议，据记者接触的几位网友透露，其累积所欠年费从40多元到500元不等。

　　根据银率网统计，这些低额度信用卡发行开始于2007年，包括中行、工行、中信银行、深发展（现平安银行）以及浦发这几家银行都陆续发行过类似低于百元信用额度以下的信用卡。

　　银率网统计显示，这些信用卡主要面向学生群体以及一些暂时无法达到申请条件的人群，譬如中行推出的中行淘宝校园卡。根据记者在中行官网查询显示，中银淘宝校园卡是中行联手淘宝网、支付宝，针对高校在校学生共同推出的联名银行卡产品，该卡信用额度为零元，年费为200元/年，刷卡一次不限金额即可免次年年费。发行状态显示，停止发行。

　　此外深发展也于2008年左右推出低额度的联名卡，如欧尚红雀卡，一位姓曾的网友回忆当年在北京刚参加工作试用期时候办理了这张卡，额度为1元，随后在累计刷卡三个月后，深发展（现平安银行）便将自己的额度升到了800元。

　　圈地那些年

　　如果将国内信用卡的发展分为三个发展阶段，2006年—2009年正值国内信用卡开始疯狂圈地时期。

　　尽管已经离开信用卡部门，李强（化名）仍然记得当年的那些事。从2002年开始，李强就在中行信用卡部门工作，彼时的国内信用卡市场被股份制银行抢占了先机，2006年后国有银行开始意识到信用卡的重要性。

　　◆下转22版

　　◆上接19版

　　“那几年的首要任务就是发卡”。李强记得当时各银行在一个社区铺设的信用卡营销人员从十几人逐步上升到了上百人。为了在发卡量上追赶股份制银行，国有银行当时其中一个策略就是，首创推出低额度信用卡，并抢占全国高校市场，和部分申请条件暂时不能满足的人员，并在全国各地的校园区内推广。“当时在校园推广时，打的旗号就是异地转账免费，因此吸引了不少学生，很多时候是通过学校统一渠道办理推广，和学生缴费卡挂钩。”李强透露，当时这种卡的年费分40多元，80多元不同档次，一般在100元以下，而现在发行的这种卡有的年费高达200元。

　　为了刺激发卡量，银行需要想尽办法，信用卡本身占用的信贷额度敞口很大，因此国有银行会将额度层级定的很低，甚至想出推出低额度、零额度的方法来抢占市场，在行内对上下都能交代任务。

　　中行财报显示，2007年其信用卡发卡量大跃进。2006年中行贷记卡发卡量215万张，2007年发行卡量达到1139万张，2008年为1578.61万张，2009年又发力达到2247.26万张。工行财报显示，2006年工行信用卡发卡量突破1000万张，2007年发卡量为2338万张，2008年为3905万张，2009年发卡量突破5200万张。

　　李强回忆，为了推广信用卡，除了发行低额度信用卡外，当时银行还会对同一个客户发行套卡，譬如给客户办理时，同时办理了5张系列卡，为了获得额外的开卡提成，营销人员或者找相熟的朋友，告诉其可以帮忙办卡并开了所有的套卡然后再注销。手中办卡越多，提成也相当可观，一张卡可以获得20元的提成，如果整体办卡量超过50张或者100张，一张卡的提成就可能翻倍，开卡后营销人员还能获得额外的奖励。

　　银率网分析师张国强认为，在信用卡圈地的几年里，是有部分激进的做法。根据当时的发卡成本，每发一张卡成本在100元到150元之间，事实上，如果没有后续的持续使用，对银行来说是极大的成本浪费，这些后遗症银行在当年也并非没有意识到。更为关键的是，在推销的时候，很多学生客户不明就里办了卡，没有意识到年费问题因此产生了信用不良。

　　张国强介绍，目前一般来说银行正常的信用卡发卡最低额度为2000元，股份制银行的额度会略高。

　　转变与冲击

　　国有银行依托网点等优势，在2009年后在发卡量上奋起直追。2012年的工行一跃而上，超越招行，成为信用卡发卡量最大的银行。根据三季度财报数据显示，工行信用卡累计发卡量已经超过7000万张，招商银行同期信用卡发卡量为4000多万张，同时中行、建行的发卡量也在直追招行。

　　不过，发卡量的猛增在业内已经不是最为重要的，招行信用卡中心总经理刘加隆曾对本报表示，并非说发卡圈地不重要，但更重要的是“活卡率”，对卡的精耕细作。

　　“那时候是为了圈地，先把客户粘住，现在信用卡业应该不用再出这种‘损招’了，不盈利的事谁还做。”一家国有银行信用卡部销售部总监对本报表示，但也并不能笼统的将低额度信用卡定义为滥发，如果这些低额度的卡有持续经营的能力，譬如对这部分潜在客户重新定义，提高额度，制定针对低额度卡的配套营销等等。不过多位网友向本报表示，办理的低额度信用卡，当时只是当做储蓄卡，并且离开学校以后就再也没有使用过。

　　银率网分析师张国强表示，近两年的信用卡市场与圈地那几年相比已经发生了很大的变化，信用卡业务竞争更激烈，监管也日趋严格，但各家银行的卡活跃率平均水平仅为百分之二三十。现在的发卡营销成本更高，每张的成本超过200元，信用卡不能再依靠发卡量做业绩，信用卡盈利也面临更大的考验。

　　2013年2月，发卡手续费下调实施在即，餐饮行业的刷卡费率下调达30%，这对占信用卡盈利贡献达三成的刷卡手续费收入来说，信用卡业面临的冲击和考验并不小。