金融一周谈:人保财险居投诉之首 全额罚息暂难废(组图)

　　编者按：又值周末，数数您口袋里的钱，这周是增值了，还是缩水了？作为与您的钱包最为息息相关的金融频道，将通过《金融一周谈》栏目，定期为您梳理一周金融业界要闻大事，探寻金融市场动向走势，甄别秘诀，拿捏脉点。

　　中新网2月23日电 中新网金融频道综合报 道，新年后的第一个工作周，金融业在蓬勃待发中略显平静。在此背景下，各种回顾议题和民生话题占据主流。保监会公布去年的保险消费者投诉统计情况，其中，产险投诉人保财险居首，而车险成重灾区；同时假日氛围还未消散，信用卡消费问题不断爆出；而一直备受争议的理财产品问题，仍处于讨伐中。

　　2月22日 中国新闻网：2012年产险投诉人保财险居首 车险成重灾区

　　保监会近日在官方网站公布了《中国保监会办公厅关于2012年保险消费者投诉情况的通报》。据通报显示，2012年保监会共接收保险消费者有效投诉件16087件，同比增长205.78%，反映有效投诉事项共17365个，同比增长195.98%。投诉量前10名被点名曝光。

　　其中，产险“车险理赔纠纷”为投诉焦点，而人身险“分红险销售误导”最突出。

　　保监会公布的数据显示，产险公司投诉中违法违规类投诉下降明显，但合同纠纷类投诉却大幅上升，理赔纠纷仍是投诉焦点。

　　2012年，产险理赔纠纷投诉事项共计5472个，占产险公司合同纠纷投诉总量的80.46%，同比增长356.38%，高于产险公司投诉总量增幅123个百分点。其中涉及车险的共计4948个，占理赔纠纷的90.42%。

　　人身险公司投诉中违法违规类、合同纠纷类投诉均有较大幅度的增长，销售误导依然是违法违规类投诉最突出的问题。

　　2012年，人身险公司销售误导投诉共计2979个，占违法违规投诉总量的85.28%，同比增长128.10%。从涉及险种来看，分红险1814个，占销售误导投诉的60.89%；万能险189个，占6.34%；投连险72个，占2.42%。新型寿险产品的误导投诉占到总量的69.65%。从销售渠道看，银邮代理1385个，占销售误导投诉的46.49%；个人代理1026个，占34.44%。银邮代理的投诉量已超过个人代理的投诉量。


　　最近有网友反应，他误存了钱到信用卡中却不敢取，这是怎么回事呢？中新网金融频道调查了12家银行发现有9家要收手续费，即使是持卡人存放在信用卡内的资金，或还款时多缴的部分想要取出也要交钱。

　　中新网金融频道咨询了12家银行，分别是中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、北京银行、招商银行、广发银行、浦发银行、中信银行、华夏银行、光大银行，发现各行收费不一，其中只有3家银行完全免费。

　　中新网金融频道咨询银行客服人员了解情况。交通银行客服人员表示：“境内溢存款取现收取交易金额的0.5%，最低每笔人民币10元，最高每笔人民币500元。手续费不分城市和跨行，ATM机手续费相同。”

　　中信银行如果取自己多存的金额也要收取手续费。客服人员表示：“在ATM和在柜台的收费标准是一样的，都是按预借现金手续费标准收取。目前使用中信信用卡取现，境内取现手续费按取现金额的2%收取，最低人民币20元。境外取现手续费按取现金额的3%收取，最低美元3元或港币30元或欧元3元，但具体收费标准需根据卡类而定，不同卡类取现手续费收取会有所不同。”

　　光大银行取贷方余额也就是客户多存的钱也收手续费。客服人员表示：“使用我行信用卡在境内取现，按交易金额的1%收取手续费，最低3元，最高200元每笔。如果存的不多建议您刷卡消费掉。”

　　招商银行客户取出多存的金额也按照预借现金标准收取手续费。客服人员表示：“境内人民币预借现金按每笔预借现金金额的1%计算手续费，最低收费为每笔10元，境外(含港澳台)预借现金按每笔预借现金金额的3%计算手续费，最低收费为每笔30元或3美元。”


　　消费者经常会拨打银行的服务热线，而咨询的内容往往涉及很多细节，自助语音根本无法解答，而转人工却又是一件难事。等待时间长、无卡号不能接通、繁琐的选择过程都消磨着消费者的耐心。中新网金融频道调查发现目前有部分银行开通了网上人工在线咨询，网上人工服务跳过了电话菜单选择的繁琐步骤，客服人员用文字回复也更加清晰，一目了然。

　　在不方便使用电脑的地方，消费者还是要选择电话客服来进行咨询。如今银行的电话人工服务是否便捷呢？中新网金融频道体验了部分银行的电话咨询服务，发现不少银行的信用卡咨询热线都需要输入卡号或身份证号码，如果消费者还没有办理该行的卡片(比如咨询办卡问题)就会比较麻烦。相反借记卡就不存在这样的问题，多数银行都可以直接接通人工服务。

　　相比之下工商银行、北京银行电话客服无需繁琐的过程，直接便可转入人工服务进行信用卡或借记卡的咨询。

　　农业银行、浦发银行信用卡客服电话要求输入证件号，但可以通过#号键跳过，一样可以接通人工客服。

　　民生银行信用卡服务电话即使输入身份证号码，如果不是民生持卡人也无法接通人工客服。民生储蓄卡客服人员表示：“信用卡热线是需要持有信用卡才可以进入的。”

　　中新网金融频道调查了部分银行的电话客服发现，大部分银行最终还是能够通过内部转接为还没有办理该行信用卡的消费者转接到信用卡人工咨询，但是与借记卡的电话咨询过程和银行网上咨询相比就显得繁琐了。


　　差几块钱未还罚息可能上千元，信用卡“全额罚息”这一条款闹得沸沸扬扬。但重庆晨报记者了解到，银监会日前表示，废止“全额罚息”一事暂无希望。据了解，该争议产生的一个重要原因是对“全额还款是享受免息期的必要前提条件”存在不同理解。

　　一位不愿透露姓名的人士表示，信用卡已还款部分属于已履行的义务，不应当将已还款部分还计入全部款项内计收利息，“全额罚息”则显失公平，属于霸王条款。“截至最迟还款日，持卡人未全额还款的，银行则不再提供免息优惠。对持卡人已偿还的透支金额部分，按记账日至还款日之间的时间，按日计收透支利息。对未偿还部分的金额，自记账日起，逐日计收利息和滞纳金，直至欠款被足额偿还。”该人士补充说。

　　王先生持多张信用卡，他建议可以用“部分计息”来取代“全额罚息”，但这“需要银行自行推动落实，目前银行处于强势，持卡人并无选择余地。

　　全额罚息如何理解呢？银行人士举例说：“假如持卡人1月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。如果持卡人1月25日最后还款日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天1月1日到还款日1月25日为止，共计24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息，从1月25日开始到下月账单日2月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。”

　　记者发现，不少持卡人都是因未能按时还款，不仅被银行罚息，信用报告中也出现了“污点”。“每次信用卡还款的高峰期，排队自不必说，有时ATM机都要等上半天。”市民张女士抱怨说。


　　日前，央行报告显示，2012年年末，广义货币供应量M2余额为97.4万亿元，同比增长13.8%。这一数字接近全球货币供应总量的四分之一，为美国的1.5倍。一时间，“货币超发”论再次站到舆论的风口浪尖。

　　春节前，随着货币投放进入高潮，社会资金也显现颗粒归仓效应，货币洪峰所到之处，银行业储蓄存款呈爆棚式增长。

　　据公开数据显示，去年12月，中国银行体系存款余额已超过97万亿元，按目前的增长态势，春节前后，中国银行体系的存款总量很可能突破100万亿元。

　　面对囤积在银行体系中的百万亿资金，激增的储蓄存款来源及资金流向成为大众关心的话题。

　　据了解，支付民工工资、企事业单位年终奖等各种兑现导致了存款激增。据此前媒体报道，江苏一家大型国有银行零售部负责人介绍，截止到2月7日，今年以来该行的全辖存款增量已突破500亿元，临近春节两天的储蓄日均增长在60亿~70亿元左右。去年全年，才增长了400亿元左右。按这种态势，今年全年的存款增长可能要放天量。

　　数据显示，去年12月31日，江苏银行业存款总量为7.8万亿元，去年净增额超过了1万亿元，其中有4200亿元左右为储蓄存款，增势之猛为多年所未见。而今年才一个多月的时间，全省存款又已轻松增长3000亿元，该省银行业存款冲过8万亿元几无悬念。

　　对于激增的储蓄存款，除了上述因素外，业内人士表示还有另外一个重要因素。在理财市场竞争日益激烈的背景下，商业银行争相发行理财产品是出于吸引客户、增加存款以及赚取手续费等因素的考虑，短期产品则可兼顾多重目标的实现。

　　对此，招商银行总行零售银行部副总经理张东此前在接受媒体采访时表示，银行发行理财产品对存款肯定有影响，要综合考虑理财产品在内的多方面因素。

　　在通胀预期愈演愈烈且股市楼市低迷不振的情况下，投资者对银行理财产品的需求越发强烈。理论上理财产品对储蓄存款会有分流作用，但同时买银行理财产品的客户很多是银行的存款客户，银行发行理财产品既可以留住原有客户，又可以发展新增客户，通常情况下理财产品到期后，资金都会自动转入客户的活期存款账户，短期产品对银行增加存款更有利。(中新网金融频道)