失卡保护？凭密交易？谁给信用卡盗刷设防

　　这一直是困扰消费者的两难问题，毫无疑问，不设密码信用卡被盗刷的风险较高。但目前大多数银行对信用卡采取的安全保障措施为“挂失前××小时失卡保障”，即持卡人在遗失信用卡后，若在第一时间向银行申请挂失，则挂失前一定时间内因被人盗刷而造成的损失可由银行部分或 全额赔付。而这种保障方式主要针对的是没有设置交易密码、仅凭签名支付的信用卡，如果信用卡交易时使用了密码，即使最后被证实盗刷，持卡人也无法获得“失卡保障”理赔，因为多数银行的信用卡章程中存在“凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为”、“若因卡片或密码保管不善等原因造成的损失，由持卡人自行承担”等规定。

　　不过，业内人士认为，虽然设置为“密码+签名”交易的卡片不能享受失卡保障，但与只采用签名的信用卡相比，其安全性要强得多。除了安全性因素外，“失卡保护”也并非“一呼百应”。例如除了只针对规定的时间内、规定的限额内发生的盗刷进行赔偿外，绝大多数银行还只针对POS机刷卡消费赔偿，而对于通过网络、电话和ATM机发生的盗刷，不在赔偿范围之内。

　　“失卡保护”因行而异虽然“失卡保护”对于持卡人而言是一项有利的条款，但目前提供失卡保障服务的银行，关于失卡保障服务的条款差异比较大，发卡银行的具体收费标准、赔付时间限制、赔付条件等具体细则都有所不同，因此，仔细了解发卡银行的失卡保障服务条款很有必要。

　　从时间来看，根据记者调查，华夏银行挂失前保障的时间最长，其可以保证持卡人因丢失信用卡并挂失成功前120小时内被盗刷所造成的资金损失，远超其他发卡银行。而平安银行、农业银行等失卡保障时间都在挂失前的72小时内，光大银行、广发银行等银行则只能让持卡人免去挂失前48小时内的被盗用损失。

　　在赔付金额上，各家银行的详细规定也有所不同。华夏银行最高保障额度最高，其华夏精英·尊尚白金信用卡最高失卡保障为10万元；而针对普通信用卡，平安银行的失卡保障最高，其最高不超固定额度的上限并不超过5万元。其他银行的普通卡保障额多在5000元至1万元。此外，工商银行和兴业银行目前没有提供失卡保障服务，只有在挂失后，造成的债务和损失才不再由持卡人承担。

　　“凭密交易”被盗刷有望获赔当然，对于持卡人而言，若既能够“凭密交易”，又能够享受“失卡保障”，无疑是最好的选择。而近期，广发银行率先推出“凭密交易”的信用卡发生盗刷后也能获得全额赔付的业务，打破了此前“失卡保障”不含设密码信用卡的局面。

　　广发银行信用卡中心人士表示，只要因伪造信用卡、卡片信息泄露、遗失被盗而发生的资金损失，包括“失卡保障”排除在外的ATM、网上交易在内，无论是否凭密码验证支付，该行都会为持卡人提供全额赔付保障，并且保障范围不受密码及时间限制。这一做法目前在业界还属首例。但需要注意的是，这一服务并非“免费午餐”，普卡及金卡用户需每个月支付4元费用(白金卡用户免费).

　　“银行揽责任上身，在为持卡人提供一定的用卡安全保障的同时，又可以增加信用卡的收入来源，一举两得。而4元/月的费用，也是无可厚非，因为这项服务并非强制提供，持卡人完全可以根据自己的实际情况进行选择。”有业内人士对此表示，尽管目前该项服务的市场反应仍未可知，但由于多数国人在使用信用卡时都更倾向于选择密码交易，所以这种服务更适应市场需求，不排除其他银行后续跟进的可能。来源上海金融报)