专访广发银行中小企业金融部总经理陶建全：小微业务乱战 银行应建立新型客户评价标准

　　每日经济新闻记者 梅俊彦 发自深圳

　　随着经济增长放缓、实体企业困境显现，再加上同行全面加速“猛攻”小微企业贷款，中小股份制银行在中小企业贷款业务竞争上，已经全面进入群雄纷争、战况惨烈的“战国时代”。

　　上下游交替煎迫给全行业带来的大考，也会成为意欲 有所作为的中小银行奋起突围的动力所在，成为“弯道超车”的良机。广发银行数据显示，截至去年年底，广发银行80%以上的客户为中小企业，超过50%的贷款投向中小企业。

　　中小股份制银行应该如何看待中小企业贷款现状？如何跟大行竞争？为此，《每日经济新闻》记者（下文简称NBD）近日专访了广发银行中小企业金融部总经理陶建全。

　　批发模式做小微

　　除小微企业经营方面的传统“缺陷”，在信贷特点上，小微企业还表现出普遍缺乏长期规划与资金储备，对资金的需求较为突然与紧迫，要求授信到位的时间比较紧，授信频率较高等问题。与大中型企业信贷特点相比，小微企业信贷业务特点是“量多、额小、信息少、流程短、监控难”。

　　既要快，又要稳，既要创新，又强调风控。在小微企业业务的开展上，各股份制商业银行都在极力探索自己的可行之路。

　　NBD：做小微贷和做大企业有什么区别？有的银行把小微企业归入零售条线，您怎么看待？

　　陶建全：大企业个性化需求明显，银行需要在授信额度、利率、增值服务等方面提供定制化的产品和服务。在风控方面，依赖于分析企业规范的财务报表和要求企业提供抵质押物的方式保证贷款的安全性。

　　小微企业贷款额度小、财务记账不规范、信息不透明、有效抵押物相对不足、单个企业金融需求个性化不明显。出于效益与成本控制方面的考虑，对小微企业客户金融服务应采用批发业务模式。风险控制方面，广发银行突破传统，建立小企业客户评价标准。

　　NBD：您对小微企业贷款的风控有怎样的体会？

　　陶建全：商业银行要发展小微企业业务，并能有效控制风险，必须进行业务模式的改革。

　　首先我觉得要突破传统，建立新型小企业客户评价标准。针对小企业特点，我们强调 “实质重于形式”，突破传统授信业务侧重于企业财务指标评价的束缚，重点关注企业主的诚信记录，企业主行业经验、上下游客户口碑等，提出以“企业主信誉+企业经营性现金流”为评价重点的小企业客户打分卡模型，建立以“实质重于形式”、贴近小企业客户经营实际的评价标准。

　　其次，需要建立高效审批流程和专业化风控体系。比如针对小微企业资金需求的特点，推进小企业业务风控体系改革。内容包括：在总行设立小企业风险管理部门，专注于小企业业务的风险管理；简化审批层级，为小企业业务配备专职审批人；业务调查与审查审批平行作业，实施风控嵌入市场营销的作业流程；实施全流程风险管理，为小企业业务配套设计目标市场定位、信贷授权、审批流程、风险预警、贷后管理、资产清收、快速核销等系列专门制度。

　　小微业务“弯道超车”

　　如果与发力较早的民生、招行等在小微业务上占据先机和优势的股份制商业银行相比，规模较小的股份制商业银行在短期内明显难占优势。

　　NBD：中小银行要在小微业务的竞争中实现“弯道超车”的核心竞争力是什么？

　　陶建全：做好小微金融业务，跟银行的规模没有很直接的关系。比如知名的孟加拉乡村银行、德国IPC银行（IPC微贷技术向国内多个银行进行技术输出），规模不算大，但小微金融服务做得很不错。

　　目前，国内银行在小微金融服务方面还处于摸索阶段，小微企业业务模式也各有千秋。在小微金融服务方面的竞争力，关键看有没有建立起相对完善的服务模式。

　　NBD：如何评判一家银行做小微企业业务的好坏？

　　陶建全：以我对小微金融服务的理解，判断一家银行小微金融业务做得好不好，至少应包括以下标准：

　　第一：对外能否得到市场和客户的认可。包括审批效率、专业能力、小企业特色金融产品等，是否能有效满足广大小企业客户的多样化金融需求，能否真正做到助推小企业稳健成长。

　　第二：对内是否能做到小企业服务的专营化。包括是否建立起完善的小微金融服务模式、专业化的服务机构与服务团队、专项信贷额度、小微企业的风险文化、差异化的贷款不良容忍度以及行内对小微企业是否有战略资源的倾斜等。

　　小微“预警”下的危与机

　　股份制商业银行集体“重仓”小微业务已素有时日，越来越残酷和同质化的竞争模式正逐渐将这个典型的“蓝海”市场演化为“红海”：比如华夏银行开设了小企业专业支行；光大银行、民生银行等为中、小微企业增加贷款数百亿元；招商银行、中信银行调整客户结构，加权中小企业贷款。

　　然而，时下实体经济的问题正逐渐暴露，中小企业特别是较多小微企业陷入经营困境，势必要增加银行的业务风险。针对小微企业贷款的资产质量恶化现象，多家银行也提出应对之道，但是效果并不理想。

　　NBD：经济增长放缓和实体经济问题的逐渐显现，很多中小企业的经营困境已经给一直高歌猛进的小微业务敲响了警钟。请问您如何理解这场“危”和“机”？

　　陶建全：当前，经济增长放缓、增长方式调整及增长结构的优化，将重构中国产业格局。不但传统产业出现分化，还将促进新产业的高速发展，包括科技型行业的发展。产业生态的变革，给银行业的小企业业务带来了新的机遇。

　　我们也在强化对科技型企业的金融支持，思路是针对科技型企业轻资产、高成长性的特点，创新推出服务科技型中小企业的专项金融产品。针对企业轻资产，无抵押或抵押物有限的特性，创新担保方式，通过信用担保方式，辅以各类组合担保方式，解决企业融资难题。

　　除了满足企业融资需求外，我们还根据企业高成长特征，针对企业不同生命周期的需求特性，提供包括企业股权融资、IPO上市、资金托管、财务顾问等一揽子金融服务方案。

　　作者：梅俊彦