美银行业继续甩包袱 延付抵押贷款补偿

　　鉴于监管要求越来越多，美国银行业不得不想方设法保持各自的利润，5月28日消息，一些银行已经开始将旗下抵押贷款服务和止赎处理等业务外包给印度大型技术公司。然而，美国银行业这样的做法令监管机构不满，同时也令市场疑虑加深。

　　业务外包给印度公司

　　有消息指出，美国一些银行已经开始将旗下抵押贷款服务和止赎处理等业务外包给印度大型技术公司。根据调查分析机构HFS Research提供的数据显示，今年，印度外包公司将引进3.16亿美元的抵押贷款工作，较2009年实现翻倍。显然，此举为包括领先的全球资讯科技咨询、解决方案、服务和企业程序外包公司Tata Consultancy Services和威普洛公司在内的印度公司带来了新的营收来源。

　　美国银行业之所以外包旗下抵押贷款业务和止赎处理业务的理由是，保有银行获取的利润。“抵押贷款业务和止赎处理业务的确是两种较费人力资源的业务，尤其是止赎处理业务更是银行急欲脱手的业务。虽然抵押贷款业务本身会对银行带来一定的盈利，但是相较于银行投入的成本尤其是劳动力成本，那点微博的利润显得那么的微不足道，因此银行自然会愿意将这些业务外包。”一位银行业内分析人士对《国际金融报》记者指出。

　　延付抵押贷款补偿

　　目前，美国银行业不仅将抵押贷款业务和止赎处理业务外包，而且还延迟支付抵押贷款补偿。有消息指出，自2008年以来，在近30起政府斡旋帮助无力偿付按揭款的屋主的抵押贷款协议中，银行只支付了57亿美元现金中的不到一半。2011年，当美联储发现富国银行引导本可获得更加适合的贷款的房主申请次级贷款后，富国银行答应补偿多达1万名房主损失。但是，这些房主至今未获得补偿金。去年，美国银行答应补偿那些被美国司法部判定为遭受歧视贷款的贷款者1000到5000美元。但是他们至今也没有收到任何补偿。

　　尽管，纽约总检察长甚至扬言通过法律手段逼迫富国银行和美国银行履行补偿承诺。然而，美国银行业的银行家显得有恃无恐，因为监管者们越来越与他们站在了统一战线。虽然对银行将旗下业务外包给第三方不是很满意，但也仅此而已。更甚者，监管者们为美国银行业延迟支付抵押贷款赔偿而开脱。他们认为，这些支付协议的规模和复杂程度随着时间的增长而不断加大，使其很难执行。

　　监管层“保驾护航”

　　无论是外包其他显得无关紧要的业务，还是拖延支付赔款，所有的举措似乎令人以为美国银行业的日子并不好过，甚至依旧在艰难度日。然而，真是如此吗？

　　在本月初，美联储发布的报告显示，在过去3个月间，美国银行业已普遍放宽了针对商业贷款和部分消费贷款申请的审核标准，而市场信贷需求也出现了进一步增长的势头。而除了企业客户之外，美国家庭对优质抵押贷款的需求仍持续增加，对信用卡和购车贷款的需求在过去3个月亦增强。

　　如果说上述现象并不足以说明美国银行业经营状况改善的现状，那么看看这些银行公布的2012年年报以及最新的2013年第一季度的财报，则任何人都无法相信这些银行依旧缺钱、依旧步履维艰。第一季度，华尔街大行交出了一份了十分靓丽的业绩，多数银行的净利润同比增幅达到20%以上，有些甚至高达30%之上。

　　“关键在于监管机构对银行业的监管出现了问题。”上述分析人士指出，“尽管，金融危机爆发之后，美国推进了金融监管改革，也加强了对银行某些方面的监管。但是面对来自银行业反弹的压力，监管者出现了进一步退半步的状况。而且，监管者始终有一条理由就是：过紧的监管有可能伤害美国经济的复苏。而目前美国经济的复苏态势更是令他们对银行业采取一定的支持，以期银行业能为经济复苏提供支持。”

　　在这种情况下，监管者甚至为美国银行业不按时履行《巴塞尔协议》而保驾护航。按照2010年二十一国集团（G20）达成的协议，巴塞尔协议成员国应在2013年1月1日开始实施巴塞尔协议，并在2019年全部落实。但是美国银行业集体爽约了。对此，美联储为银行业提供的辩护称，美国有些金融机构要符合巴塞尔协议的资本要求还有很长的路要走。如果有关资本缓冲的新规马上付诸实施，美国最大的19家银行可能面临的资金缺口高达500亿美元。

　　延伸阅读

　　银行业务外包

　　银行业务外包，是指银行将一部分原本应由自身处理的事务委托给外部专业公司和服务商来完成，以降低经营管理成本，提高经营效率和竞争力。外包使银行以契约形式将其职能外包给服务商，明确合作双方的权责，约定银行要达到的管理目标，服务商在收取费用的同时，必须按照有关合同提供服务。

　　银行业务外包由来已久，但战略性、大规模的外包始于上世纪90年代。目前，几乎每家银行都在重新审视和定位自己的竞争优势，根据自己的业务需求、资源条件和管理能力，不同程度地选择和接受适合自身特点的业务外包模式。银行业务外包的根本出发点是为了提高管理的效率，培育和巩固银行的核心竞争力。服务行为的合同化、契约化与银行的内部管理相比则更具效果和法律效应，从而获得更高的管理效率。根据专家针对100家主要美国银行、经纪行及保险公司的调查，到2010年，将有1／5的业务量通过海外外包服务完成，至少可以降低1500亿美元的成本。(付碧莲)

　　（国际金融报 付碧莲）