银行小微业务应放弃“捞一把”念头

　　“你们银行利率也太高了，这不是高利贷嘛！算了，我还是紧紧裤带煎熬一段时间吧，反正现在也接不到订单，把资料还我吧，我不贷了……”由于工作的关系，笔者经常会听到一些小微企业诉苦，抱怨融资难、融资贵，尤其是今年以来，小微企业订单量逐步萎缩，开工率下滑明显 ，这种抱怨就听得更多了。

　　今年以来，从年初银监会的“三个不低于”到后来的《关于深化小微企业金融服务的意见》中的15条具体措施，监管部门对商业银行支持小微业务发展持续保持力度和重视。因此，商业银行在监管机构的持续追踪和激励下，不断加大对小微企业的支持，同时也是商业银行调整和优化信贷结构，面对利率市场化而必然进行的业务转型。

　　然而纵观商业银行目前在支持小微企业发展方面的动机和策略，都有“捞一把”的心态，从民生银行行长的“利润高到不好意思说”到各家商业银行对小微企业的“高回报”战略转型的动机都可见一斑。

　　从小微先锋民生银行的定价来看，平均定价水平都在9厘以上，信用贷款利率在12厘以上；再看奋力转型的平安银行，平均定价水平在8.5厘以上，信用贷款利率在12厘以上；小额贷款公司的利率更是高达18厘以上。再加上担保公司的担保费、评估费、抵押费、存款派生成本、票据贴现成本等等，小微企业的融资成本都在1分以上。

　　小微企业最直接的定义就是“小本经营”的企业。据相关调查，逾九成小微企业主的个人资产规模在1000万元以下。其中个人资产规模在100万元以下的小微企业主占比达到46.6%。因而，小微企业的经营和利润也是最容易遭受国家宏观调控、原材料价格、人力等因素影响的。

　　一方面，小微企业生产成本不断上升，盈利能力逐渐减弱，根据阿里巴巴近期对珠三角小微企业的调研显示，小微企业利润比2010年平均减少30%-40%，原材料价格上涨、人力成本上升、订单减少是导致小微企业利润下降的三个主要原因。另一方面，今年以来小微企业订单量逐步萎缩，开工率下滑明显。来自欧洲及其他国家的采购商谨慎下单，小微企业谨慎接单，成交的订单以额度小及结算周期短的订单为主。小额的短周期订单不利于我国小微企业规模化生产，直接影响了小微企业的开工率。

　　所以，真实了解小微企业情况可以发现，对于真正从事经营的小微企业来说，目前的融资成本是无法承担的。从另一个角度来说，银行如此高的定价水平其实也同时逆向选择了高风险客户，这部分客户一般不是从事实体经营的，要么是投机，要么是救急，但是一旦缓过劲来是不会再和这样的银行打交道了，因为你只是从我身上“捞一把”，而不是真正地支持小微企业发展。

　　其实，目前大部分商业银行也只是在贷款方面给小微企业提供支持，并没有提供全方位的金融服务，或者说还没有顾得上小微企业的其他需求，这样也容易导致小微企业对银行若即若离，忠诚度不高。银行应该改变目前的小微企业支持策略，从战略高度重新审视对小微企业的服务，而不仅仅是追求高回报和“捞一把”的心态。当然减轻小微企业融资成本，仅靠银行也是不够的，需要政府、企业自身和银行一起打造多方共赢的格局。

　　一是政府要把降低小微企业税费的政策落到实处，而不是停留在口头和舆论上。应该说政府近年来还是出台了一些针对小微企业的税费减免政策，但是由于利益的关系，很多政策在地方并未真正落地或只是部分落地，这需要政府加大督查和监管力度，确保惠及小微企业的政策能真正落地。

　　二是政府应该鼓励金融机构的创新和业务发展，在小额贷款公司、村镇银行和担保公司的成立准入方面应该给予灵活的政策，要研究并牵头由银行、企业和政府资金共同出资组建小微企业发展基金，然后由银行给予一定的杠杆系数给小微企业提供资金支持。

　　三是银行应该抛弃“捞一把”的思想，从战略高度重新审视现有的小微业务发展策略和动机。一是在产品上，要开发标准化、简单化的产品，利用现代科技简化申请资料和流程，抓紧研究线上产品的开发；二是在定价上，要放弃小微企业可以提供高回报的错误认识，一般小微企业的利润也就在3-5个点，承担不了银行一分以上的利率要求；三是力求为小微企业提供全方位的金融服务，从企业主的个人及家庭需求到企业经营发展的需求，全流程地提供金融服务，从而提高小微企业对银行的忠诚度。

　　四是小微企业自身要规范经营，注重培养个人及企业的信用。小微企业在发展中要抛弃粗放经营和随意性，注重个人及企业的信誉，为企业在银行获得服务提供保证，同时要加大自身产品的品牌经营和特色经营，包括渠道经营，尽量减少政策层面的变化给企业带来的影响和冲击。（作者单位：平安银行小企业金融事业部）来源证券时报)