由发改委牵头制定的《城镇化发展规划纲要（2012-2020）》将于今年6月底前完成并开始实施；今年12月底前，各部委的城镇化配套政策也将密集出台，推进城镇化进程加快，金融往往伺机先行。
城镇化国策必然催生大量新的金融需求，对金融机构而言，这又是一轮政策机遇。
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但有一些问题不得不严肃思考：城镇化是否会导致新一轮的造城运动、基建狂潮？银行与政府如何建立新的合作关系？政府融资平台人人自危，信贷支持如何寻找新的载体对接？城镇化不能全国一盘棋，金融服务如何根据区域特色、因地制宜？商业银行的经济效益与社会效益如何平衡？
个中答案，从
农业银行在山东、江苏省几个城乡接合地区推进的城镇化金融经验中，或可窥见一二。对此，本报记者用近一周的时间走访多地进行了采访调查。
例如，在山东诸城市，结合市政府大力推进农村社区化建设的政策，农行的贷款跟进“化零为整”，采用整村、整个合作社推进的放贷方式。诸城的特色社区产业较多，如水貂养殖、海产品加工等，银行信贷跟进时采用特色产业集群绑定农户的贷款模式，将信用贷款与担保贷款相结合。
在山东寿光市，城镇化推进中农民的住房安置需求突出，农行寿光市支行在该地开发了一款独特的农村住房贷款产品“新居贷”工程，在利率、期限、还款方式、担保手段上进行创新，使之成为不同于城市居民的一类特殊的“按揭”贷款。
江苏省的城镇化与城乡一体化程度与山东情况大为不同，张家港农村城镇化在全省走得较为靠前，因而农行在该地的城镇化金融服务带有鲜明的城镇化后期阶段金融“再开发”特征。
例如，张家港的农民经宅基地置换后，获得的安置房大部分是可以流通的商品房而非小产权房，因而农行可对农户提供住房按揭贷款。同时，金融服务更多依托核心企业、产业园区开展产业链金融，金融产品上已经做到能够跟信托、基金、保险等同业合作，通过信托理财、资产证券化等多元化方式支持城镇化建设。
张家港农行支持城镇化建设主要通过介入商业化运作项目的方式，为各乡镇提供城乡一体化建设项目贷款支持。
城镇化推进或进一步促进银政合作关系。值得一提的是，经历四万亿的阵痛后，商业银行城镇化金融服务与政府对接的载体已有意识地避开地方融资平台，而是选择地方政府仍控股，但资金雄厚、有实质项目、还款来源有保障、现金流全覆盖的实体公司。
金融支撑产业为核心
城镇化的核心是产业支撑，这是诸城市副市长杜建华最深切的感受。“必须先把产业做起来。城镇化绝不仅是农民居住方式、户口的改变，核心是产业支撑。”杜建华对记者说。
诸城是山东潍坊市下属的一个县级市，作为一个农业强市，诸城畜牧业发达，也是农业产业化的发源地，其综合经济实力在全国百强县中排名第33位。
毫无疑问，城镇化的金融服务一定要与当地的经济结构、城镇化模式、地方政策深度结合。据杜建华介绍，诸城的城镇化推进围绕四个方面进行：第一，以农村社区化为平台加快城镇化。即将原有的村庄依法按照程序撤销，四到五个村合并形成一个农村社区，“诸城规划建设了208个农村社区，政府服务、要素资源、技术资源都通过社区平台延伸。”
结合诸城的农村社区化推进策略，农行诸城市支行又在其中优选出信用村（合作社），采用发展整村（合作社）推进的放贷方式。农行诸城市支行行长张俊生介绍，该支行去年共向信用村（合作社）投放农户贷款3900多笔，信贷资金达2.1亿元，2013年一季度累计投放农户贷款2.8亿元，其中70%以上投向了信用村（合作社）。
第二，以增加农民收入为核心的城镇产业支撑。“宜工则工、宜农则农”，根据传统产业定位、区域特点打造特色城区和特色经济。
第三，以中心城镇为核心的城镇基础设施配套建设。包括乡镇的路、水、电、气建设，水库治理、河道整治、造林、绿化等等。
第四，农村聚合区建设。发展特色社区产业，提高农业生产经营的组织化、规模化、集约化、专业化水平，并在此基础上，积极稳妥推动土地流转。
“城镇化的支撑是金融，经济的发展、新的市场主体的培育、龙头企业的壮大、产业规模的扩张等，都需要金融的对接和扶持。”杜建华谈到。
举例而言，诸城水貂产业集群庞大，而水貂养殖花费不菲，养殖户资金缺口很大。发现这一金融需求后，农行诸城支行以东山大森林特种动物养殖专业合作社为龙头，率先推出“水貂养殖联盟+农户”贷款品种。“采用这种模式一方面保证贷款的有效投放，另一方面抵御"散、乱、差"的市场风险。”张俊生表示。
据了解，在“水貂联盟”贷款过程中，联盟按照信用总额缴纳适当的风险保证金，同时追加十里社区（该社区由6个村庄规划建设而成）为第三方担保，农行与客户、客户与联盟签订《保证金质押协议》、《保证金管理协议》，确定了贷款逾期的处理及应对措施，风险共担。
截至目前，农行诸城支行共组织养殖户贷款资料968户，已投放790户，单户最高贷款额度达50万元，累计投放农户贷款1.5亿元。
杜建华还告诉记者：“就城镇化金融服务体系完善程度而言，目前诸城市金融机构中以农行、农商行、邮储银行、村镇银行这些银行比较突出，潜力比较大。”目前，诸城共有14家银行业金融机构，小贷公司、融资性担保公司等新型金融机构有9家。
创新农民住房按揭贷款
改善农村居民居住环境是城镇化推进的首个现实需求。但因宅基地产权制度，银行介入时遇到农村住房“无法抵押、风险大、难以操作”的三大难题。农村住房如何做“按揭”，需要金融创新。
“新居贷”便是农行山东省分行推出的一个专门支持农村住房建设的产品，当初设置的贷款期限为3年，额度为10万元，利率原则上不低于同期基准利率的1.3倍。
2012年11月，农行寿光市支行对“新居贷”进一步优化：一是贷款期限从3年提高到5年，通过延长期限缓解农户因构建住房对生产经营和生活水平造成的影响；二是贷款限额从10万元提高到20万元；三是改进还款方式，每半年进行一次等额本息还款，使“新居贷”变成农村住房按揭贷款。
寿光本地的老城拆迁采用“城乡建设用地增减挂钩”的政策，即农民旧房拆迁、集中安置于建新地块的楼房。拆迁多出来的农村建设用地再整理复垦为耕地，一来最终增加了耕地有效面积，二来也改善了农民居住环境。农民旧房拆迁后按照一定政策条件获得补偿款并可以远低于市价的优惠价格购置新建楼房。
新房建设与农民购房的资金支持便是商业银行的业务机会。数据显示，“新居贷”开展不到半年时间，农行寿光市支行已向16个社区的606个农户提供了购建房资金支持，共计7522万元。目前，又有17个社区700多个农户与该行达成8000万元的合作意向。
农行寿光市支行行长王会堂告诉记者，该支行从2007年开始专注于三农业务，截至今年3月末，各项贷款余额达到92亿元，包括个人贷款17亿元左右，其中农户贷款近14亿元，而纯农民贷款达6.3亿元。
不过，“新居贷”对于农行而言，经济效益远小于社会效益。得益于省行的支持，寿光市支行实施了特别的利率优惠政策。“特别向省行申请利率为基准上浮20%，农行在农户贷款方面的利率一般是上浮30%-50%。为了给农户解决住房问题，也是为了解决农村的聚集、融合问题，我们愿意成本效益低一点，能给农民节约不少利息。实际上，上浮20%只能保证盈亏平衡，不挣钱。现在农民贷款很难，其他金融机构有的利率上浮80%-100%。” 王会堂对记者表示。
“新居贷”颇有“按揭”贷款的实质，但对于银行控制风险而言，关键的障碍在于，一旦出现违约，银行无法将这些属于集体所有制的小产权房抵押、拍卖，以获得还款保障，因而创新担保方式非常重要。
王会堂表示，“新居贷”工程主要采用自然人担保、多户联保加保证金的担保方式。“村民委员会有专门的贷款风险补偿基金，违约风险较低，因为这里是熟人经济，农民很淳朴、信誉很好。”
项目贷款规避政府融资平台
江苏省张家港市城镇化程度较高，该市也在大力推进农村宅基地置换工作，农民经宅基地置换，集中居住于规划层次高、服务功能强、配套设施齐全的新型社区。不同的是，这种安置房是标准的商品房，银行做按揭毫无障碍。
数据显示，截至2012年末，农行江苏省分行县域城镇化贷款达524亿元，农民住房按揭贷款为279亿元。
“张家港农行支持城镇化、城乡一体化项目都是通过项目贷款的方式，项目实施主体全部为独立核算、自负盈亏、商业化运作的实体公司，项目有收益，现金流能完全覆盖。”农行张家港分行副行长李颖对记者表示。
以该行获批的锦丰镇冶金工业园内农户拆迁安置项目为例，锦丰镇冶金工业园城乡一体化项目由张家港市锦丰城乡开发投资有限公司进行运作。该项目公司由锦丰镇资产经营公司和江苏扬子江国际冶金工业园投资发展有限公司投资设立，主要负责锦丰沙洲新城投资、开发。
“我行介入的项目是对锦丰镇冶金工业园悦来村实施土地整理和农民集中安置。”李颖介绍道。据悉，该项目总投资5.6亿元，分行申报项目贷款3.4亿元。该项目是锦丰沙洲新城整体项目的重要组成部分。
谈及城镇化项目贷款风控手段，李颖指出融资平台贷款风险仍不可忽视。“具体做法上，只支持商业化运行的项目公司，不进入那种没有实质项目、纯粹只有财政做还款承诺的地方政府融资平台公司。”
其他风控措施还有，严格执行环保政策，所有项目必须有环保部门的证明；确保项目自有资金充足、来源清晰、用途明确、落实到位；有充足的安置收入作为还款来源，靠项目自身现金流可覆盖全部债务；落实强有力的担保，以重点、核心客户保证及物权抵质押为主，并追加相关项目主体实际控制人保证，确保信贷资产安全。
此外还包括加强贷后管理。“贷后管理主要分析自有资金的到位情况，贷款资金的使用情况，项目的具体进度，资金使用与项目进度是否匹配等。”李颖称。
作者：丁玉萍来源21世纪经济报道)
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