自2007年底首家外资村镇银行湖北曾都汇丰村镇银行成立至今，外资村镇银行已经走过了五年半的历程。
当时，基于在国内发展受到诸多限制，而村镇银行受政策扶持、准入门槛低等因素，一开始外资银行对设立村镇银行表现出了极大的兴趣，以期拓展网点、跟踪客户。
然
据银监会统计，2010年-2012年，全国新增村镇银行（不包括支行）的数量分别为201家、377家、150家，截至2012年年底，共计876家。
“村镇银行的发展面临的障碍太多了。”一位外资村镇银行行长告诉记者，支农支小业务风险相对较高，网点少、吸收存款难、产品单一、支付结算手段有限是村镇银行普遍面临的难题，特别需要国家相关配套政策扶持和地方政府支持。
外资村镇银行发展的脚步放缓更为明显。
据不完全统计，截至目前，汇丰银行、澳洲联邦银行分别有12家（另有8家支行）、7家村镇银行，而渣打银行、澳新银行、东亚银行仅在2009-2010年各成立了1家村镇银行。
而一些中外合资的村镇银行却开始大迈步，批量化设立网点，希望借助规模化降低成本，如中银富登村镇银行（下称“中银富登”）、上海农商银行均提出了“批量化”战略。
然而，村镇银行“批量化”审批政策尚不明朗，何时开闸依然是未知数。
汇丰密云样本：小微业务受挤压
6月8日，记者到达位于北京密云县的北京密云汇丰村镇银行（下称“密云汇丰”），该网点就坐落在鼓楼东大街和新东路的十字交叉路口。
网点门前“存款不用挑，汇丰收益好”的宣传海报很醒目，并有“汇丰村镇银行各档次存款利率执行中国人民银行规定的浮动区间最高标准，上浮至基准利率的1.1倍”的宣传标语。
记者从附近各家银行了解到，仅密云汇丰和2012年成立的中信银行密云支行一年期定期存款利率为3.3%，而农行、邮政储蓄银行等则为3.25%。
这或许是村镇银行吸收存款难的一个真实写照。
虽然紧靠新华书店，密云汇丰仍显得门庭冷落，并无客户进出，大厅的三个窗口也只有一位工作人员。
“密云汇丰的定位就是支农支小，做得很不错。但是贷款额度受限制，最多250万元，所以总的业务量在当地规模不大。”当地一位支行行长告诉记者，而该行贷款额最低可至3万，最高至亿元。
根据监管部门规定，村镇银行的贷款额度不能超过资本金的5%，一般村镇银行的注册资本金为4000-5000万元，也就是说企业贷款限额大部分在250万元以内。
贷款额度的限制使得村镇银行只能专注小额贷款，但是风险相对较高，而且随着各银行纷纷发力中小微业务，竞争也日益激烈。
鼓楼东大街被称为密云县的“金融街”，就在这个十字路口，还有工行、农行、建行、北京银行、邮政储蓄银行、中信和北京农商行等机构支行，以及惠丰融金小额贷款公司、北京农投国汇小额贷款公司等机构。
各家银行门口的电子显示屏上，都主打“中小企业”、“小微企业”等业务。对于当地中小微业务的竞争程度，上述支行行长称：“密云县并不大，各家银行做的业务也大同小异，竞争非常激烈。”
而在激烈的竞争面前，村镇银行网点少、跨区经营受限制、服务内容不足的困境愈发凸显。
上述支行行长提供给记者的一份密云县发改委统计资料显示，截至2012年底，密云县共有9家银行的66家网点，其中北京农商行、农行最多，分别为33家和11家，密云汇丰、中信银行、农业发展银行仅1家。
由于网点有限，密云汇丰的一位
工作人员告诉记者，该行的银行卡在其他银行汇款、取钱时，手续费由该行承担，以此吸引客户。
而四大行、北京农商行布局较早，网点较多，密云汇丰、北京银行密云支行分别于2008年9月、12月获批，中信银行最晚于2012年进驻密云县。
北京银行密云支行行长王利告诉记者，目前在密云有网点2家，今年还会设立1家。截至2012年底，累计发放三农贷款150多笔，金额超过13亿元。
同时，由于监管层担忧村镇银行“从县域拿钱到城市放贷”，一直限制其跨区经营，几乎同时成立的密云汇丰网点数量明显比北京银行少。
由于每一家村镇银行都是注册在县内的一级法人，所有的存、贷款资源都必须全部投入当地的建设，也使得村镇银行提供农村金融服务的覆盖面较窄，而服务内容也相应大打折扣。
记者注意到，建行、北京银行等银行门口都贴有“非税收入收缴代理网点”、“社会医疗保险基金承办行”等字样，而密云汇丰的工作人员则告诉记者，该网点不能办理医疗保险、工资代发等业务。
外资村镇银行的发展艰难与步伐放缓从密云汇丰可窥一斑。梳理各外资村镇银行成立时间表，发现大部分村镇银行均在2011年以前设立。
而2011年以后，一些中外合资的机构则开始“批量化”设立村镇银行，以期压缩成本。
中银富登：“批量化”探路
村镇银行的运营成本相对更高，通过批量化设立网点成为降低成本的重要途径。
“规模化、批量化、集约化、标准化和迅速健全规模的发展方式是我们股东双方的共识。”中银富登方面表示。
中银富登由中国银行和新加坡淡马锡控股公司旗下的富登金融控股公司（占中国银行4.1%的股份）合资成立，分别持股90%和10%，主要为县域中的中小企业、微型企业、工薪阶层、农业客户提供完整金融服务。
2011年3月，中银富登在湖北蕲春成立首家村镇银行，到年底时网点已增至12家；2012年共成立6家村镇银行和4家镇级支行。
截至目前，中银富登共有32家村镇银行和4家镇级支行。
“我们计划到2013年年底共设立54家村镇银行和16家支行，成为中国最大的村镇银行网络。到2014年年底，目标是80家村镇银行，初步形成规模经济。”中银富登方面称。
而布局重庆是其建成规模化村镇银行网络的重要组成部分，中银富登在重庆的首家村镇银行将于下半年开业。
中银富登方面称，希望尽快实现规模化，降低整体运营成本，积累足够的风险组合。同时，在宏观上将村镇银行网点连成一片，降低管理成本。
记者获得的财务数据显示，截至2012年底，中银富登总资产61亿元，同比增长3.7倍；客户总数达到62000人，增长2.1倍；存款总额23亿元，增长1.6倍；贷款总额20亿元，增长3.3倍；户均贷款余额41.2万元。
据中银富登方面介绍，蕲春、潜江等地网点开业首年就实现了盈利，目前不良率低于业界平均水平。
尽管表面上形式大好，但批量化的发展战略同样面临诸多挑战。
2011年7月，银监会发布《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，首次提出“村镇银行主发起行要按照集约化发展、地域适当集中的原则，规模化、批量化发起设立村镇银行。”但与此同时，村镇银行审批权限从各地银监局上收至银监会，设立门槛也提高了。
对于批量化何时真正开闸、相关细则何时出台，目前尚不明朗。
在加快批量化的进程中，人才的匮乏、内控缺失等问题也开始凸显。
2012年末，湖北省谷城县中银富登村镇银行行长因涉嫌诈骗1.2亿潜逃，成为村镇银行发展历史上的首例案件，备受关注。
2012年，中银富登员工人数增加了571人至1193人。中银富登方面称，“股东双方有庞大的人才库，会推荐一些银行家。此外，也在市场上寻找适合村镇银行的人才，并在招募县里的年轻人。”
同样，在村镇银行上大迈步的还有上海农商行，该行最大单一股东为澳大利亚和新西兰银行集团有限公司（持股20%）。据其2012年年报，仅2012年，就在山东、湖南、云南发起设立了32家村镇银行，总注册资本17.5亿元。加上在上海成立的上海崇明沪农商村镇银行，33家村镇银行各项存款余额达84亿元，各项贷款余额39.4亿元。
盼“差异化监管”
虽有政策保驾护航，但村镇银行的发展之路还面临诸多障碍。
目前大部分监管政策都是针对全国性、地区性大型商业银行设计的，但是每一家村镇银行都是县内注册的法人，规模较小，和传统商业银行有一定的区别，中银富登称“希望能早日针对村镇银行特点实行差异化监管。”
由于每一家村镇银行都是在县里注册的独立法人，在加入银联和其他金融业基础系统时，是和拥有上万网点的银行被同样对待，都被认为是一家独立的银行，收费标准基本持平。如果全国几十家村镇银行要全部加入这些基础系统，村镇银行的成本要远远高于大行。
“这也间接导致目前村镇银行规模较小、经营成本较高的弊病。”中银富登方面表示。
上述外资村镇银行行长则表示，支农支小并不仅仅是村镇银行的任务，也需要国家相关配套政策扶持和地方政府支持。
另一方面，由于外资行在村镇地区的品牌知名度相对国有大行较低，也使得外资村镇银行在初期的发展过程中举步维艰。
对于批量化发展策略，上述村镇银行行长进一步指出，从节约运营成本的角度来看，村镇银行最好走规模化发展道路，但是这需要发起行有足够的资金实力和发展规模，能一年开10家以上甚至30家村镇银行的机构，可能需要国有大行的支持。
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