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本报记者 汤浔芳 北京报道
新生的事物总是成长与风险共存。
国内的P2P网贷在2007年开始兴起，至今已经有7年时间。规模大的P2P网贷员工已逾2万人，而小规模的网贷平台只是几个人的草台班子。
去年初，P2P网贷平台轮番上阵的倒闭潮，更让
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近日，一位P2P网贷的CEO告诉记者，目前，浙江金融办将会出台针对P2P网贷的监管细则，在浙江发展的P2P网贷需要严格遵守这一细则。
“2013年，P2P网贷平台之前存在的风险会暴露出来，坏账率大幅提升，一些P2P网贷平台会倒闭。”6月29日，在中央财经大学举办的P2P网贷相关讨论会上，知名互联网金融专家、中央财经大学金融法研究所所长黄震抛出此言论。
监管缺失6年
7月1日，在记者确认浙江金融办将出台监管细则时，翼龙贷CEO王思聪表示，之前翼龙贷已经将出借人、借款人及平台日常运营的一些信息都备案到温州民间借贷登记服务中心，“我们也希望能够早日纳入监管”。
而在6月26日举办的P2P网贷讨论会上，拍拍贷、点融网等P2P网站的相关高管也纷纷表示，希望银监会、央行能够出台相应的管理措施，进行监管。在他们看来，监管之后，虽然有很多要求要达到，但也是P2P网贷受到认可，能够规范发展的里程碑节点。
但是目前，金融管理部门并未对P2P网贷出台任何管理措施。只是在2011年9月，中国银监会向银行业机构发布一则风险提示，称P2P网贷存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。
而监管的需求也迫在眉睫。
在P2P网贷快速发展的火红表面，劣币驱逐良币的事情时有发生。一位P2P贷款的员工告诉记者，现在P2P网贷比拼得也很激烈，大家吸引出借人的手法基本上都是高回报的利率，不少网站打擦边球，打出年化利率24%，平台的中介费另外收取，有的网站年化利率甚至更高。
不少人趁着P2P网贷利率高混水摸鱼。“P2P网贷给出的利率高，不少P2P网贷募集到的资金远多于其放贷出去的资金。” 一位不愿意透露名字的P2P网贷创始人告诉记者，如果这些资金不进行监管，将蕴含着很大风险，比如公司创始人卷款潜逃。
目前，网贷平台已经突破400家，平均每天都有一两家平台上线。据行业人士预计，到2014年，整个P2P网贷将出现1000家以上。
据安信证券的一份报告，2012年，整个网络借贷行业的成交量达200亿元。2013年，成交规模预计达到600亿元。与6年前相比，P2P网贷的市场交易量增长约10倍。
而依据互联网的马太效应原则，未来并不需要这么多的P2P网贷平台。实际上，P2P网贷的倒下亦接踵而至，如淘金贷、优易贷、安泰卓越、众贷网、城乡贷等等。
“网贷已经发展6年了，未来的领头羊已经在这几家P2P网贷中。”一位互联网金融的行业人士认为，P2P网贷已是创业红海，并不适合新兴企业。
更重要的是，P2P网贷也面临着阿里巴巴、京东、腾讯、第三方支付，以及线上的小额贷款公司的竞争。
目前，阿里巴巴的主要服务对象还是阿里巴巴、天猫、淘宝平台上的企业，囿于资本金与影响力原因，尚未发展到其平台之外的企业。京东，腾讯亦是如此。小额贷款公司渗透入线上的速度也在加快。但未来，随着业务的跨界，这些公司将渗入P2P网贷，而拥有政策，牌照的优势，它们更能够避免制度的风险。
“我们也正在试水P2P网贷，希望借机开发收单，支付业务之外的业务。”6月26日，一位第三方支付的企业高管告诉记者，不少第三方支付在教育、金融、航空、零售行业积累很深，有着较多的行业数据，也有行业积累，做网贷也有不少优势。
王思聪表示，经过几年的野蛮生长，P2P网贷要想获得下一轮的发展，在新一轮的竞争中占住自己的地盘，需要依据政策的监管，才能够发展得更好。
适度监管促发展
在接受采访时，P2P网贷行业人士一致认为，“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的三无原则是造成P2P无序竞争的主因。
在准入门槛上，拍拍贷联合创始人胡宏辉建议，P2P需要建立较高的行业准入门槛，设定资本金规模要求，以及牌照颁发政策来约束准入。
P2P网贷的规模扩张与风险是呈现正比的。从P2P网贷起家的宜信为了做大规模，于是做起了理财产品，快速扩大资金池。而拍拍贷则一直坚持不做债权转让，仍然只是撮合交易，而发展规模比较稳健，并没有大肆扩张。而翼龙贷则强化了线下审核，让加盟商成为坏账债的承担者，以保证出借人的收益。
胡宏辉则认为，P2P网贷公司都有自己的玩法，并纷纷跨入小额贷款，银行的业务范畴。这些行业标准不明确，可能会导致系统性的风险。他举例道，P2P贷款是将风险分散到很多人那里去，而担保却将风险收了回来。“担保有10倍的杠杆限制，未来也会制约行业发展。”
另外，债权回收的电子证据在司法上是否可以举证也是影响P2P网贷发展的一大因素。目前，网络交易并不能成为诉讼的凭借，还是需要纸质，这无疑会限制依赖网络的P2P网贷。
“拍拍贷成立了一个专门调解互联网纠纷的平台，让债权人双方低成本地调解。”他举例说，一个P2P网站的平均每笔贷款在1万元左右，而如果走司法程序，需要花费大量时间、诉论的成本高。而民事诉讼中，1万元的申诉，法院不理睬。
“最后，P2P网贷在法律架构上也需要有监管。” 点融网创始人、联席总裁郭宇航认为，P2P网贷是一种金融创新，作为微金融的一种，需要参照第三方支付来发放牌照。
宏源证券分析师易欢欢则认为，P2P网贷发展到一定规模后，需要依靠背后的大数据来进行产品设计、风险控制。
令这些P2P网贷苦恼的是，由于征信体系不健全，也让整个网贷平台蕴含着大量的坏账风险。目前，征信来源往往从央行的征信中心、工商局的中小企业中心来获取中小企业信用。
一位互联网金融行业人士告诉记者，这些平台获得的信用信息并不完整，更新也并不及时，在贷款时发挥的作用也有限。易欢欢建议，在征信上还需要形成行业内部的征信体系，并与整个外部征信系统对接，数据开放与共享是促进行业发展的关键。针对中小企业的贷款，一些电商平台的企业实时运营数据是信用的最好凭证。针对个人的无抵押信用贷款，可以接入个人信用卡的消费信息。
作者：汤浔芳
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