做小微贷款的民生银行感受尤为真切。一直以来，小微贷款是公认的消耗贷款资源，却又难以吸收存款的业务。若以小微板块单独统计，绝大多数银行小微板块的存贷比突破75%，高的甚至突破100%。也就是说，这些银行是在用
相关公司股票走势
但有意思的是，民生银行在成为全球最大小微金融机构的同时，上半年，该行增量存贷比竟然低至40%，存款已不再是其“最痛”。
究其原因，“流水贷+乐收银”的组合是40%增量存贷比的关键所在。
一般来说，银行吸收存款无外乎两种途径：其一，对公存款，其多仰仗于贷款派生而来；其二，吸收单笔数额较低的储蓄，其多仰仗于分布广泛的网点。
定位于小微金融之后，民生银行的对公贷款规模呈下降趋势；与此同时，网点数量有限，短期内难以通过铺设网点扩张储蓄。此背景之下，开发流水贷，通过乐收银的渠道，深挖小微企业存款潜力，成为民生银行负债业务的第三条道路。
深圳水贝样本
深圳目前是国内最大的珠宝首饰制造和交易中心，现有珠宝首饰制造企业2700多家，年出口总额约100亿美元，年总产值1700多亿元，占全国珠宝市场份额的70%以上。其中，水贝国际珠宝城，又是深圳数一数二的黄金珠宝交易、销售集散地。
“黄金、珠宝价值高，这个市场的资金流量每年在数千亿元的规模。”一位股份制银行人士称，在当地，银行对水贝商圈寸土必争，在一些街区上，甚至出现了银行比珠宝商还多的情况。“数千亿元的资金流量，意味着庞大的沉淀资金，谁掌握这些资金，谁就掌握主动权。”
对这些存款，当地的银行争夺已进入白热化阶段。民生银行则采取了“流水贷+乐收银”的打法。
“小微客户要申请流水贷，必须把结算账户开立在民生银行，资金流水从乐收银上走。”民生银行深圳黄金珠宝支行行长邓育环表示，流水贷本质上是信用贷款，民生银行通过客户的结算流水，评估客户的信用。
所谓乐收银，简言之，类似于POS，能提供刷卡收款、转账付款、缴费、信用卡还款等功能，乐收银绝大部分功能免费。流水贷则是为安装了民生乐收银的小微企业专门设计的信用贷款。以贷款人在民生银行的POS、个人与公司结算账户流水为授信核定依据。
一般而言，流水贷的授信额度在30万至150万元不等，期限最长1年，根据最近3~6个月结算流水、资产负债情况，由民生银行设计的决策模型核定。
自2010年以来，民生银行在水贝商圈累计投放贷款超过200亿元，其中小微贷款100亿元；结算方面，发行珠宝商户卡1.5万张，为珠宝小微客户提供POS收单设备近5000台，仅2013年上半年就实现收款150亿元。
累计投放100亿元、收款达到150亿元，从存贷比的角度考量，这笔生意显然划算。
破题负债瓶颈
“银行不愿意做小微企业贷款，主要原因是小微贷款成本高，风险大。”一位城商行小企业信贷部负责人表示，事实上，还有另外一个少被外界关注，但却是银行最关切的原因：小微业务存款派生率较低，消耗大量存款资源。
银行发放贷款，一方面受制于信贷额度；另一方面，由于75%的存贷比监管红线，银行要发放更多的贷款，就必须吸收足够的存款。存款是卡住贷款的另一道枷锁。
民生银行零售银行部人士也坦陈，刚开展小微业务之初，小微板块的存贷比确实过高，消耗了其他板块的存款资源。“长远来看，小微业务是要自力更生的。”
而乐收银以及依托于乐收银衍生出来的流水贷等小微贷款品种成为自力更生的出路。目前，民生银行在深圳的做法已经开始在全国推广。至2012年末，乐收银装机量已经超过40万台，单月交易收款金额稳定在2500亿元之上。
从存款表现来看，截至今年6月末，民生银行贷款和垫款总额为1.48万亿元；吸收存款总额2.2万亿元，存贷比为68.25%。整个上半年，民生银行新发放贷款1003.6亿元，而存款增量高达2487亿元，增量存贷比低至40%。
一位深圳地区民生银行内部人士分析称，上半年民生银行存款增长迅猛主要有两个方面的原因。其一，“乐收银”产品开始大面积推广，迅速提升了小微客户在民生银行的结算规模；其二，小微客户的数量快速攀升，量变引发了质变。
对比来看，一向以零售业务见长的招商银行，今年上半年存款也仅增加2651亿元，增幅仅10.47%。也即是说，两家银行存款增量相差无几，但增速上民生银行超过了招行。
对接利率市场化
一方面，通过流水贷的形式间接扩大存款的规模；另一方面，针对贷款利率市场化，流水贷在定价上也作出了根本的突破：贷款利率每季度动态调整一次。
“商贷通、流水贷签约的同时，签署《商贷通客户利率调整补充协议》。”民生银行深圳黄金珠宝支行副行长黄春香表示，小微客户在民生银行使用的产品越多，合作越深入，利率就越低。
7月19日晚间，央行宣布，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。贷款的定价更加市场化。贷款定价按季度调整对银行的定价能力是一个考验。
在银行业中，贷款普遍实行一年一次重新定价的惯例。对小微贷款采取每季度动态调整的措施，还是行业首次，每个季度调整一次，对银行计财、IT板块提出了更高要求。
民生银行依托的是综合定价系统，这是专为商贷通、流水贷客户开发的自动定价系统。简言之，贷款人与民生银行签约之后，银行依据客户办理产品情况、持有金融资产情况等，每季度动态调整贷款执行利率。
黄兰香还表示，目前，动态调整的方向主要是贷款利率的下浮，这是为了鼓励小微客户选择民生银行作为综合金融服务主办行。“小微企业除了贷款需求之外，结算、理财、代发工资等需求更为庞大。”
(编辑:朱逸)
作者：章文贡来源第一财经日报)
我来说两句排行榜