“民营银行”这一概念的提出，燃起了民营企业进军银行业的热情，也预示着政府对民营资本的“玻璃门”真的要打开了。然而，“财大气粗”的民营资本，即便是趁着当前监管层支持的东风，叩开银行业准入的大门也绝非易事。
近日，央行行长周小川在《求是》杂志撰文指出，支持民间资本发起设立民营银行，这并非政府首次就民资银行做出支持性表态，就在一个多月前，银监会主席尚福林在全国银行业监督监管工作会议上表示，争取在下半年推出自担风险的民营银行。监管层的频繁支持，银行业的暴利收益，让各路民资蠢蠢欲动，生怕赶个晚集。“苏宁银行”“华瑞银行”未生孩子名先想好；腾讯控股、香江集团和揭阳中德产业园更是着急，“准生证”要到了银监会。聪明的他们都明白，等到制度明确了再开抢，哪会有你的头啖汤。不过，隔行如隔山，对于有意涉足银行业的民营资本来说，在真正开办出一家民营银行之前，还要很多坎需要跨。
首先就是监管层要求的“风险自担”怎么办？“民营银行”这四个字通俗易懂，但在法律上却有很多说不通，特别是加上“自担风险”、“发起人承诺风险兜底”等定语之后。银监会解释，自担风险民营金融机构的要义在于发起人承诺风险兜底，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。
但当前我国并未建立存款保险制度和宏观审慎监管体系，如何规范民资企业行为、保证存款人权益仍是盲区。从现有声称要办银行的企业来看，虽然经营状况良好，自有资金满足了银监会提出的“中资商业银行法人机构的注册资本10亿元”的要求，但没有国家信誉做后盾，普通投资人是否愿意把钱存在民营银行里面，尚是个问号。万一出现资金链断裂问题，债权人损失谁来赔？
其次，周小川最新发言提到要引导民资银行“立足小微金融市场”，由此可见，未来的民营银行可能以服务本地经济为主，这也就意味着“开银行挣大钱”成了民企一厢情愿，这种情况下，民营银行如何寻找新的盈利模式？在中小企业转型升级的过程中，“融资难、融资成本高”的两难问题突出存在，为了借到钱，部分中小企业更倾向于向小贷公司甚至不规范的高利贷企业伸手，所以把民营资本引入银行业、促进金融阳光化就成了监管层的主要意愿。
但这种盈利模式并不趋同于传统商业银行，按照常理，规模越大的银行利润率越高，越小的银行资本利润率越低，甚至经营不善，银行业会有倒闭、破产风险。按照现行银监会的机构管理框架，除全国性银行外，地方性银行、小贷公司和村镇银行均实行本地经营模式，尚未实现跨区域经营的突破，因此未来的民营银行可能仍将以服务本地经济为主，盈利方面或许并没有想象中的好。
民营银行主要定位服务中小微企业，其中不乏财务不齐全、达不到贷款要求的企业，这就需要银行有足够强的管理能力，既能为企业做好服务服，又不至于冒太大风险导致血本无归。这样的经营哲学，对民企而言，成了挑战。
作者：程丹 (来源：《证券时报》)
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