信用是无形的力量。
近年来，我国信用体系建设与完善的步伐不断提速。尤其随着民间借贷危机、中小企业融资难、地方融资平台等问题的日渐暴露，信用这“无形的力量”也显得愈发重要。
韩国是亚洲继日本之后第二个发展信用评级行业的国家，了解韩国信用评级行业的发展历程亦具有一定的借鉴意义。日前，《第一财经日报》记者走访韩国本土最大的信用评级机构—国家信息信用评估公司（National Information & Credit Evaluation，下称“NICE集团”），一窥韩国社会信用体系的建设与信用评级行业的发展。
积累“大数据”
在亚洲金融危机过去之后的1999年，为了增加消费者开支，韩国政府开始鼓励银行发放信用卡。到2001 年韩国的信用卡发卡量已经超过1亿张。2003年，在人口4800万的韩国，拥有4张以上信用卡的人数达到975万。
过度繁荣中酝酿着危机，很快消费者债务拖欠问题逐渐暴露。2003年，韩国消费者债务拖欠比率达到创历史纪录的11.2%，LG、友利、三星等信用卡公司发生了严重的流动性问题。
NICE集团战略企业部总监李澔锡在接受《第一财经日报》采访时称，接连经历亚洲金融风暴和信用卡危机，当时许多大企业陷入经营困境，投资者的风险意识提升，大家逐渐认识到利用信用等级管理风险的重要价值。
在他看来，对于所有的金融业机构而言，用户数据无疑是最机密和珍贵的资料，要让大家“开诚布公”地共享数据并非易事。而危机的惨痛教训令大家意识到信用管理的重要性，也推动了韩国征信系统的设立。
“建立信用体系的第一步就是获取基础数据和信息。”李?晃?疲?002年NICE集团与10家银行类金融机构达成了协议，将客户的信息提供给NICE集团；再加上一些PCR，即公共机构提供的数据，NICE就构建起了基础的数据库。
在李澔锡看来，采集足够的资料、建立夯实的数据库是设立评级机制、信用体系以及开展评级业务、信用风险管理的基础。“当然，我们还需要人才、技术、机制，只有这些东西统一在一起，我们才能提供征信的服务。”
据介绍，目前NICE集团的企业和个人征信业务均占据了韩国最大的市场份额。
信用风险管理
亚洲金融危机刺激了市场对信用评级的自发需求，加之韩国政府辅以法律手段拓宽评级业务领域，韩国的信用评级行业迎来了诸多发展契机。
然而，积累“大数据”、发展评级业务、建立信用体系只是第一步。随着金融市场的发展和创新业务的涌现，如何利用信用评级更好地进行管理风险也是金融业机构面临的挑战。
而在此过程中，独立的信用评级机构在信用风险管理中发挥越来越重要的作用。由于相对于市场风险而言，信息不对称导致的道德风险是信用风险产生的重要原因之一，对企业信用状况及时、全面地了解是投资者防范信用风险的基本前提。
李澔锡以小额信贷业务为例，在信用卡危机之后，韩国涌现了很多小贷公司，由于初期发展过快，小贷公司的风险管理也曾出现过一些问题，例如信息不对称导致借款人过度负债等。
据他介绍，建立小额信贷的信用风险管理机制同样需要搜集数据、分析数据、管理数据几个步骤。NICE集团联合韩国本土多家小贷公司建立了小额信贷的数据库，然后对数据进行分析、管理并作为第三方机构提供风险管理的产品和评级。
NICE集团成立于1986年，如今其核心业务领域已经扩展至个人征信、企业征信、信用评级、债券评级、ATM服务等所有金融基础设施领域，2012年NICE集团的销售额为9.1亿美元。
作者：洪偌馨来源第一财经日报)
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