刘明康：不相信互联网金融会打败传统银行业

　　搜狐财经讯 12月16日，前任银监会主席刘明康在搜狐财经与国际金融博物馆合作的内部沙龙中表示，尽管互联网金融现在发展势头迅猛，而且也存在诸多优势。但是在他看来，互联网金融要想取代传统银行业的所有业务是不可能的。

　　刘明康认为，互联网金融要发挥自己的优势，不要去做大，做5万块钱以下的小额贷款的话，它一定会战胜传统的银行业，因为互联网金融比较迅捷，比较方便，有数据积累，再加上自己的柔情，就会把这个事情做得非常漂亮。

　　但是传统银行业也有自己的优势。“当银行做得足够复杂和拥有了很多高端客户，互联网也打不败银行。”刘明康说。高端私人银行业务，是传统银行业仍然可以大有作为的一块空白。

　　以下为文字实录：

　　刘明康：互联网的发展，实际上整个产业的前沿，现在就是靠三个东西：一个移动互联网——互联网前面加移动、云计算和大数据，这三个会给我们带来一个颠覆性的变化，各行各业都会有变化，这个变化不管你喜欢不喜欢，它都会到来。

　　讲到办金融这件事情，互联网金融最大的优势在于，一个是信息，一个是客户流很大，所以现金流很大，现金流大到足以掩盖小的瑕疵，不会伤及自己的主体。互联网做金融，有信息优势，有信息就能解决信息不对称的问题。金融管理也就会进入一个新的领域。互联网金融如果能够坚持两件事情，第一，就是他的客户一定是小而散，面广但是金额一定小，因为当金额到了一定程度时，我们大家都知道非正态分布就会多一些，就有肥尾效应（指极端情况发生的机率增加）。你要用资本金对抗不可预计的损失，可预期的损失，当然你可以用准备金，而互联网金融往往不能像银行那样提很高的资本充足率来应对肥尾效应。

　　互联网金融在这个领域注意规避这个问题，不要去做大，做5万块钱以下的小额贷款的话，它一定会战胜传统的银行业，因为它比较迅捷，比较方便，有数据积累，再加上自己的柔情就会把这个事情做得非常漂亮。

　　第二点，银行如何应对互联网金融？其实银行自己可以利用移动互联网、云计算和大数据，把自己差别化，这样大客户能做，小客户也能做。那为什么银行零售业务呼吁了多少年以后，仍然有所欠缺？

　　第一个重要原因就是我们资本市场还要进一步发展，不能提供很多的选择来进行理财和特别是高端的私人银行的服务。资本市场上不能提供很多的产品，产品不能多样化；很多限制性规定也减少了客户的选择。

　　第二件事情阻碍银行深入发展的，就是我们文化和管理理念和体制存在缺陷。如果你做高端的私人银行业务，就不是像现在做的，而是应该用特殊的人才，用他的知识经验和技能以及他对这个市场的一种承诺，一种他的风骨。

　　国外很多银行就是这样做的，到最后他会有很多客户，有很多渠道，他对自己的产品，是量体裁衣，是看菜吃饭，到什么山上唱什么歌，他一定跟客户走，一定是量体裁衣的，所以他才会对每个客户服务得特别细微。但是如果做反了的话，你的声誉会受到很大影响。你卖的产品未必是市场上最好的产品，但如果你骗大家说这是最好的产品，这是你亲戚朋友提供的，或者是有关系的保险公司或者信托公司提供的，就会出问题，人家是根据你的需求、根据你的风险偏好、根据你的能力跟你来谈，所以这一部分的领域是互联网领域很难做到的。

　　我不相信这句话，互联网金融可以打败传统银行业。当银行走得复杂和拥有了很多高端客户，不要说互联网打不败银行，连商场可能也打不败。对商场来讲，你一定会去看嘛，一定会去亲自看看手感，从你自己的品位去选择。你如果要做美容，你绝对不可能网上完成，你要去理发永远不可能在网上完成，这种服务永远不会被别人替代。互联网会逼着许多事情往高端走，今后证券业光是证券的买卖是不会到网点进行的，包括普通保单的销售、普通基金的销售都可能会搬到互联网上去；银行普通理财产品，到互联网去，肯定是互联网占优势，逼着金融业有一个脱胎换骨的改造，这就呼吁着自己在知识技能经验上面有一个很大的提升。另外，监管也得跟着走，所以我觉得我们业界得到的熏陶和知识引领是不够的，各行各业都是这样，第一没有标准，第二缺乏很好的引领。这种状况我们应当改变，要讲科学发展，否则付出的学费就会很大。