城商行巧对资金变局：上调理财收益 捆绑贷款业务

　　近日，东莞银行20多款银行理财产品下调资金门槛，或上调收益率。在年后理财产品收益率纷纷回落背景下，这一现象或为银行理财产品变革征兆。

　　在互联网金融冲击下，多家城商行的类余额宝已波及核心的资产业务。定价灵活的城商行，成为利率市场化进程的急先锋。

　　东莞银行理财产品上调收益

　　近日，东莞银行公告：“2月7日起对理财宝1号理财计划滚动型理财期的预期收益率和申购起点金额进行调整。”

　　这次调整产品涉及面向个人和机构两大类型，包括4天、12天、1月、两月、季度等不同期限的20多种产品，上浮幅度从4%至10.5%不等。

　　作为铺垫，该行去年年底已将一批滚动型理财产品提前终止。公告称，原定于2013年12月下旬终止的6只稳健收益系列滚动型理财产品，提前至2013年12月中旬终止。

　　春节过后，各家银行理财产品收益率纷纷回落，东莞银行这一逆向调整十分少见。是资金面紧张高息揽储，还是存款利率市场化提前布局，市场有诸多猜测。

　　东莞银行内部人士向理财周报记者（微信公众号：money-week）透露，从2012年央行设置了存款利率上浮10%的上限后，该行的存款利率就已全部执行最高利率。

　　在调整收益率的同时，东莞银行对这系列产品的投资门槛进行了调整，多款产品资金门槛从20万降至10万，或从10万降至5万。

　　“城商行资金压力比股份行更大，因为网点少，产品又不够丰富，基本靠理财产品缓解揽储压力，降低理财产品门槛，也是应对互联网金融产品的无奈措施。”广发银行一理财经理对理财周报记者表示。

　　类余额宝产品扩大至贷款业务

　　此前银行普遍认为，互联网金融对传统银行业务的影响，最大冲击是结算支付平台、金融理财和代销金融理财产品等中间业务，银行核心的资产业务，包括信贷业务、信用业务等，并未明显影响。

　　值得注意的是，一批城商行类余额宝产品已经触及资产业务。

　　去年9月，广东南粤银行推出“蓄利宝”。据了解，只要客户7年内有购房需求，都可办理“蓄利宝”业务。除了可享受上浮10%的存款利息或正常理财收益外，还可以累计积分，未来申请购房贷款时，凭积分就可以获得贷款利率折扣，即可享受更低的贷款利率。资产越多，期限越长，贷款利率折扣就越大，折算年化收益率最高可达16%以上。

　　小微业务方面，华兴银行“小微余额宝”在去年10月正式上线。据悉，“小微余额宝”理财业务是针对该行中小微客户，专门开发的按日滚动保本浮动收益型理财产品，产品按日计息、收益按季结转、赎回资金实时到账，每日均可申购及赎回，随取随用。

　　银行业内人士认为，大型银行由于受利率保护已久，市场化定价经验较为欠缺；而中小银行尽管资本规模小，其灵活性和定价能力却并不输给大银行。

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