随着利率市场化改革不断推进，大家在为改革即将带来的利好欢欣鼓舞的同时，也对有可能到来的冲击怀有一丝忧虑。尤其是中小储户、小微企业、中小银行等市场中的“小人物”，他们应对市场、承受风险的能力更弱，唯有尽快建立存款保险制度，才能让他们的利益得到有效保护。
中小储户最担心的问题是，在利率全面市场化之后，自己的存款是否还能100%的保险。从国际经验看，在利率市场化过程中将出现存贷利差收窄、金融机构出现经营困难甚至倒闭等现象。从某种程度上说，存款目前享有政府提供的全额“隐性保险”。存款保险改革的目标，就是在厘清政府和市场的关系，把隐性的、边界及权责不清的机制显性化的同时，切实加强对老百姓存款的保护。
存款保险制度是在现有政策基础上再给老百姓存款加一道安全防线。具体操作方法上，我国存款保险制度将实行国际通行的“有限赔付”。虽说是有限赔付，但在具体赔付限额的设定方面，已经充分考虑了我国国情，能使绝大多数存款人的全部存款受到明确的法律保障。设定较高的存款保险限额，有利于社会稳定和保护老百姓的切身利益。
另外，存款保险对企业存款也提供保护，可以使绝大多数企业客户，尤其是小微企业得到保护，这有利于小微企业的健康发展。存款保险还可以增强中小银行的信用，创造公平竞争的环境，促进形成一个有序竞争、优胜劣汰、可持续发展的小金融机构体系。
另一担心是系统性风险。即使有了保护，但如果银行业出现大面积的经营困难，“覆巢之下，焉有完卵”？只有赋予存款保险早期风险干预的职能，才能在危机发生时有力维护公众信心。2013年3月，国际存款保险协会（IADI）就曾指出，对问题银行的早期发现，是存款保险制度有效运行的重要基础。我国在存款保险制度设计上已经考虑到了这一问题，这样既可在金融机构倒闭时保护存款人利益，还可实行差别费率和早期纠正措施，及时发现和迅速处置经营不善的存款机构，将可能产生的道德风险及存款保险基金的损失降到最低，做到风险“早发现、早处置”，从根本上防止金融体系风险的累积。
由此看来，在下一步彻底实施存款利率市场化之前，推出存款保险制度，加快完善存款人保护和风险处置机制，才能真正为“小人物”的权益保驾护航，彻底解除利率市场化改革的后顾之忧。（张忱）
作者：张忱
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