余额宝的大热，动了许多人的奶酪。
最受伤的，自然是银行。原本以0.35%就能轻松获得的活期存款，原本几千几万元的小额存款，经余额宝转一圈汇聚后改投银行间同业存款市场，就变成了6%左右大额存单银行获取存款的成本因此大大提升。
银行日子不好过，偶尔发发牢骚可以理解。但是近期听到某银行个人金融部老总的一番奇葩言论，不得不感慨习惯了朝南坐的银行不思进取，活该被余额宝绑架。这位老总观点是是这样的，他认为目前中国存在两种利率环境。一种，是以央行基准利率为代表的百姓存款利率，其特点是严格遵照基准利率执行，最高上浮10%。另一种，是以同业利率为代表的市场化利率。通俗地说，前者，带有计划经济色彩；后者，更有市场经济特点。在他看来，改革开放初期有人做投机倒把的事，把计划体制内的资源倒卖到市场上，从中赚取巨额差价。余额宝这样的产品，干的就是这个活儿。
银行才是利率双轨大赢家
双轨制的利率环境，的确是现实。但是，这样的双轨制谁是最大的受益者？还不是银行么！
一方面，央行制定了远低于市场水平的基准利率，压低了银行获得存款的成本，另一方面，央行又先行放开了贷款的利率，同时允许存款同业市场存在，使得银行有多重渠道将资金高息拆借出去，于是银行有了丰厚的利差收入以1年期存款为例，银行只需要以3.3%的利率从普通储户那里拿到存款，一转手再以5%的利率在银行间同业拆借市场拆借出去，就能轻松赚到1.7%的利差。需知，余额宝背后的天弘增利宝货币基金，为持有人打理1年投资，收取的管理费也不过0.3%而已赚0.3%的被叫做"投机倒把"，那么赚1.7%的怎么办，岂不是该"拉出去打靶"？
说到底，银行厌恶余额宝，只不过是原来可以从利率双轨制中"投机倒把"的奶酪被余额宝等货币市场基金给动了，因此就给竞争对手扣上"投机倒把"的帽子实在是太下乘了这种下乘不仅在于"扣帽子"本身，更在于我们市场经济都走了那么多年，竟然拿出"投机倒把"这样快被人遗忘的罪名，实在让人怀疑个人金融部老总是不是还活在改革开放之前。
银行利差不该是铁饭碗
相比这样的"史前生物"，另一些银行人士就要聪明许多，在打击余额宝等货币市场基金时，他们学会了"拉仇恨"。是的，他们会告诉金融消费者，赚到手的，迟早要还出去，而且是加倍奉还银行为了留住利差，对外的贷款利率也相应提高了。
咋看，上述分析很是辩证唯物主义，既看到了事物好的一面，也看到了事物坏的一面，很是全面。但问题就在于，上述的分析，不过是诡辩，一切魔鬼都藏在"银行为了留住利差"这八个字里面！
为什么银行的利差水平就不能改变，为什么银行就必须把资金成本上升转嫁到借贷者身上？这可绝不是必然的。诸位可曾看到过这几年关于外贸的报道，虽然伴随商品价格上涨和劳动力不再宽裕，外贸生产生的成本大幅上涨，但外贸买家无法提高采购价，于是外贸商品生产商被迫压缩利润来消化相关成本增长可见成本上升并不是必然应该转嫁的。
因为余额宝的冲击，银行的日子兴许会稍微难过一些，但是整体而言，银行的日子依然好过的一塌糊涂。且让我们看一组数字对比：截至2013年三季度，A股所有上市公司的总利润是1.7249万亿元，而其中16家银行的利润就占了9183.8亿元，近乎所有上市公司的53.24%这样的赚钱能力和赚钱比例，充分显示：相比实体经济，作为虚拟经济的银行业实在是日子太好过了啊！
正是这种好日子，阻碍了银行业的创新。余额宝这样的东西，创新难么？"不是我们银行不能，而是压根就不想"，某银行个人金融部的负责人这样我分析这个问题。他指出，在个人金融领域，很多创新对消费者都是好东西，比如前几年大为流行的自动归集(将多个银行账户自动合并到一家银行)、多余活期账户金额转卖理财产品，也包括可以替代活期的货币市场基金，但是银行没有根本动力去主动推这样的业务对银行而言，活期存款是贷款业务最大的资金来源，任何导致活期存款流失又不能带来丰厚利润的新业务，都会导致银行本能的反对。
可见，银行业被余额宝动了奶酪，归根到底是自己好日子下的不思进取，这才导致产品创新缓慢。
余额宝倒逼银行小微业务
余额宝出现，银行日子不好过。
一方面，在个人金融业务层面，许多银行也推出"类余额宝"类产品向抗衡，另一方面，这倒是有望倒逼银行更多涉足真正扶植实体经济的小微金融业务。
很长一段时间里，银行不仅是产品创新缓慢，在放贷上也是挑三拣四，总是热爱大型国有企业，中小微企业则被视作第三世界公民过去数年监管部门三令五声频出重拳督促银行支持小微企业，恰恰说明了此前银行对此的不重视。
其实这并不奇怪，以往银行能够拿到低成本的存款，以低成本的贷款利率放贷就能维持不错的利差，再加上贷款给大型国企又无需承担"道德风险"自然趋之若鹜。
当然，如今因为余额宝等货币市场基金的崛起，银行的存款成本必然会大大提高，的确存在传导至实体经济的可能。但这样的传导，未必是雪上加霜，反而可能是雪中送炭。
需知，眼下对于小微企业，最犯愁的不是市场利率的升降，而是大银行压根惜贷不肯贷给他们，逼得这些小微企业只能以极高的利率进行民间拆借温州公布的民间融资综合利率高达19.75%可见小微企业的贷款之难。对于这些不得不花19.75%的利率去拆解资金的小微企业，如果能从银行获得贷款，即使贷款利率较以往有所上升，那必然也是大大低于19.75%这样的水平你说这对小微企业是好事还是坏事？
银行过去那么多年日子好过，说到底还是"计划经济"的受益者，银行创立难，市场缺乏竞争，握有金融牌照的银行自然朝南坐。去年十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提到扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，正是要在银行业引入竞争，让银行们的日子没那么好过。
余额宝们的出现，无疑是提前在存款端引入竞争，倒逼银行改革这无论是对作为存款消费者的普通金融用户还是对渴求贷款的小微企业主，或许都是一件好事。金融业开放的大趋势不容阻挡，在这样的大格局下面对余额宝冲击不是知耻而后勇积极创新相对，反而是"扣帽子""拉仇恨"，这样的不思进取，活该被余额宝绑架日子难过！
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