2012年报披露，中信银行利润仅增长0.7%，银行业内一片哗然。回顾上述股价走势，被曝光的中信银行2013年度不良贷款数据，成为股价大幅上
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然而股价继续领先其他商业银行，除了剥离不良资产、业务模式逐步清晰，朱小黄还需要在部门间合作上付出更多努力。
这也是中信银行能够再站高点的关键。
掌控不良贷款
对于过去一周股价累计36%的涨幅，有效的风险控制获得认可。
一位等待项目审批结果的分行业务主管看来，总行对一些项目的风险审核过于严厉。由于背负了过多的责任，贷款审批员的谨小慎微导致他们丢失了不少高收益项目。“像兴业银行、平安银行发放的贷款项目，在我们这根本做不了。”他说。
进入2014年，以金融创新之名来推动资产扩张带来高收益的盛宴已然谢幕，被用作放大收益的创新开始展现他令人生畏的一面。
交通银行指出，部分产能过剩行业和受内外需下降影响较大的小微企业贷款是商业银行风险暴露的主要领域。银行业不良贷款惯性增长的趋势可能延续到今年下半年，行业不良贷款率上升至1.1%。如果国内生产总值（GDP）增长率接近7%，而商业银行并未有效对潜在风险加以控制，也不排除不良贷款率增长至1.3%-1.5%水平的可能。
较早前，中信银行召开临时股东会，审议并通过2013年度不良资产核销额度提至52亿元。
一位参与坏账清收的人士告诉记者，上海地区钢贸坏账一共有80亿元左右，除去已经收回和核销，我们还在对剩下10亿元左右的坏账进行清收。“20亿元是我们2012年底预计的坏账额。新增的32亿元是经过一年的清收后无法收回的坏账。目前钢贸不良贷款数额已经很少了。”他说。
据他介绍，此前法律保全部设定2013年不良贷款数额为180亿元，不良率控制在1%以内。但朱小黄认为，既要实事求是又要控制不良贷款释放节奏下，不良额度要相应的提高。
就在中信银行披露2013年业绩快报前，有媒体报道在2014年一月末举行的分行长会议上，朱小黄称，为应对不良贷款反弹压力，全行加强风险排查，提足拨备、加强清收和呆账核销，2013年中信银行资产质量总体可控，新增不良贷款成功控制在计划目标内。全行不良贷款余额196亿元，较年初增长78亿元；不良贷款率1.03%。
一位中信银行高管告诉记者，2012年末，在钢贸贷款出现恶化苗头时，总行就开始对各行业的贷款质量进行严格审查。由于上海钢贸贷款风险超出预期，去年下半年总行还辞退了原上海?a href="https://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行谐ひ约跋喙馗赫嗽薄！八淙恢行乓械牟涣即盥矢哂谝嗷岱⒉嫉娜幸?的平均水平。相比于其他银行不良贷款的不确定性，现在我们对不良贷款基本做到数据整体风险可控。”他说。
对于朱小黄来说，对不良贷款的掌控，只是改造中信银行的第一步。
业务模式改造
受其40亿元人民币的贷款减值损失所累，中信银行就此告别了连续多年的双位数增长，2012年的利润仅增长0.7%。银行业内一片哗然。
由于截至2013年9月末，中信银行拨贷比仅为2.09%。券商分析师多认为，依照朱小黄提出加大拨备水平以满足2.5%的监管要求，再次计提拨备或核销不良贷款后，中信银行2013年的利润增速将与2012年相同。
然而，中信银行公布的2013年业绩快报显示，归属于该行股东净利润391亿，同比增长26.24%，大大超出分析师们的预期。
之前那位中信银行高管表示，2013年业绩增长一方面来源于，下半年总行提高全行资金运用效率，通过主动压缩各分行低收益资产规模增加高收益类资产；另一方面在于通过对公司业务的改造使得中间业务收入大幅增长。
此时，互联网金融加速利率市场化前进，存款的流失和成本的上升，使得银行业原有的经营环境面临着严峻挑战。
在朱小黄看来，如果固守传统、坐吃利差，“上不着天、下不着地”的中信银行在成本分摊能力不如国有大型商业银行的情况下，盈利性将遭受重大冲击，甚至将面临生存危机。
根据中信银行内部测算，净息差每降低0.1%，净利息收入将下降约30亿元；公司贷款利率每下浮10%，公司贷款实际利率将下降约0.6%，导致利息收入将下降约70亿元。
由此，朱小黄决定改变公司业务独大的格局，把业务发展重点调整到资本消耗低的业务，将资源配置到经济资本占用少、风险敞口小的业务上来，优化银行的盈利结构。
在公司业务重点发展中短期信贷业务、投资银行、国际结算、现金管理、金融市场、同业业务和托管业务。同时，将票据、同业、保理及代付、开证业务等“非主流”业务做成全国乃至全球的特色。同时，与内蒙古、湖南等省级地方政府，以及广州、太原、武汉、长沙、银川、无锡、郑州等市级地方政府签署了战略合作协议,力争成为新一轮地方经济快速发展的“综合金融服务商”。
对于商业银行最大的挑战莫过于资源的流失。过去商业银行掌握存款、贷款、客户等资源，未来经营资源将调整为渠道、数据和产品。
为此中信银行力推全能型网点建设，即网点成为个人贷款、信用卡、小微金融、理财、汽车金融等产品齐全的金融销售平台。根据业绩快报披露的数据，2013年末，分支机构数达1073家，仅下半年就增加150家，全年一共新增188家。
对于发展互联网银行业务，朱小黄认为，经营成本是产品定价的基础，网络银行的成本低，网络贷款的定价就可以低一些，推动网络银行再造就是出于竞争的考虑，希望将来在市场上提高价格竞争能力。
在以上两位受访者看来，在业务改造逐步完成的基础上，如果各个部门间能有更加紧密合作，中信银行将真正成为一家具有竞争力的商业银行。
力求步调一致
对于一家全国性的商业银行来说，没有一件事情是由某个部门或由某项业务单独运作，如果相互之间不能协同一致，必然导致一线无所适从、效率低下。由此总行作为指挥部来通过跨部门、跨分行互相协作配合，推动全行业务发展。这成为各家商业必须具备的内在能力。
之前那位参与坏账清收的人士看来，在此方面朱小黄已经迈出了第一步。
据他介绍，2013年中旬，中信银行的表内外资产规模在5.5万亿元左右（表内资产3.3万亿，表外资产2万亿，表表外资产有0.2万亿）。而2013年末，表内外资产下降至5.35万亿元，其中表内资产规模为3.64万亿元，表外资产为1.85万亿元。“2013年中旬的会议上，朱小黄指出坚决不允许再出现因为局部利益博弈引起存贷比过高，规模过快增长等问题，造成资金紧张被迫对外拆借以维持信贷投放。对衍生产品的规模要进行控制，各分行要服从总行的调度，必要时该压的业务就要压。加强表外业务的规划和控制，不能因为追求业务规模而过度扩张资产杠杆，导致承担过大的风险。”他说。
记者了解到，为转变部门间互相推诿的情况。总行专门成立部门来推动部门间、部门与分行间的相互合作。“朱小黄提出现象与总行战略转型的要求背道而驰、格格不入。必须采取措施，要执行首问责任制，加强对跨部门事项的督办、检查和考核力度，对负面典型要严肃查处。以此推进大家改变现有作风。”他说。
之前那位中信银行高管告诉记者，目前部门间合作虽然有所好转，但相互间合作的力度依然不够充分。
作为三家拥有金融集团背景的上市商业银行之一，中信银行的竞争实力或许不仅仅只限于银行的存贷业务。“中信集团下属的信托、证券公司的客户、品牌资源远高于平安集团旗下的公司。但资源整合、协同合作的力度是远低于后者。这也是平安银行的估值排名上市银行第一的原因。”一位私募基金经理说。
对此，与记者交流的中信银行高管均有同感。
对于经历中国经济高速增长的各家商业银行而言，继续发展的资源已从过去对经济增量的获取转变为对经济存量的争夺。
进入2014年，如何做好部门之间、银行与集团其他公司的合作来创造价值。对于朱小黄来说，任重而道远。
作者：史尧尧
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