股份行“过招”小微金融：招行新增最多 光大增幅第一

　　无论是从商业银行转型的角度还是国家政策的引导方向来看，近年来，小微金融都是各家股份行发力的重点。随着上市银行年报的渐次披露，2013年股份行在小微金融领域“过招”的成绩也一现高下。

　　从已经披露的7家上市股份行年报来看，2013年个人经营性贷款统计口径下的50 0万元以下小微贷款规模，招行新增1383.14亿元，连续第二年增量保持同业第一。

　　前几年小微业务增势迅猛的民生银行与招商银行的差距逐渐拉大。2013年，民生银行小微贷款新增877.71亿元，与招行相差500多亿元，而在2012年两家银行的小微增量相差不到100亿元。

　　从2013年小微贷款的增量来看，股份行中排在第三、四位的分别是光大银的512亿元、平安银行的312.94 亿元。

　　从增速来看，光大以80.72%的增幅问鼎，基数较大的招行紧随其后，其2013年的小微贷款较前一年的增幅达78.08%，兴业、平安则分别以67.42%、56.05%的增幅位居第三、四名。

　　从贷款质量上看，小微贷款的不良率普遍低于整体的贷款不良率，在银行不良“双升”的大趋势下，小微贷款的不良普遍逆势下降。

　　以小微贷款增量最大的民生和招行为例，截至2013年末，民生银行的小微贷款不良率为0.48%，但其总体的不良贷款率为0.85%，招行的小微贷款不良率均为0.6%，而其整体的不良贷款率为0.83%。

　　昨日，民生银行董事长董文标对《第一财经日报》记者表示，给小微贷款贴上“风险大、成本高”标签过于夸张。在他看来，如果按照大企业的贷款模式来做小微业务的确是成本高、风险大，但如果选对了方式，小微贷款的风险可以低于一般性贷款。

　　董文标介绍，民生银行目前的小微贷款的客户约30万，户均贷款从300万下降到130万，贷款发生额接近2万亿，小微贷款余额4000亿，不良率千分之六，即便是在不良贷款普遍高发的长三角，小微贷款的不良率也依然处于低位。

　　此外，2013年，股份行除了在小微金融方面的信贷投放力度有所加大外，小微金融业务也呈多元化发展的趋势。以民生银行为例，2013年就承销发行42.5亿元小微企业增信集合债券，填补了为小微企业金融服务的债券产品的空白。

　　而从年报披露的信息来看，2014年各股份行在小微金融领域的角力将继续升级。

　　平安银行2013年年报显示，该行于2013年下半年推出的小微金融产品“贷贷平安商务卡”亦增势迅猛。截至去年末，贷贷平安商务卡客户已达347782户，已批准授信额度109亿元，授信客户数35042户，去年末在用贷款余额60亿元。

　　一位平安银行人士向记者表示，去年下半年以来，平安银行几乎是倾全行之力在推“贷贷平安商务卡”，今年小微业务也是重中之重，从一线员工的绩效考核，到行内各种资源投入都偏重于小微业务。

　　此外，把财富管理、小微业务、消费金融作为撬动零售业务发展三大引擎的招行，今年也将继续加大在小微金融领域的投入。

　　年初，招行零售业务部相关负责人曾对记者表示，小微金融业务是招行未来应对利率市场化冲击的一个重要性战略性业务，尤其随着利率市场化的推进，具有高定价优势的小微业务将成为招行重要的利润增长点之一。

　　作者：洪偌馨来源第一财经日报)

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