马蔚华谈互联网金融：银行怕的 主要在这三个方面

　　搜狐财经讯 4月9日，永隆银行有限公司董事长、前招商银行行长马蔚华在博鳌亚洲论坛上表示，互联网金融对银行冲击比较明显的，主要来源于三各方面：新的支付方式、新的平台和跨界金融。

　　以下是马蔚华发言实录：

　　马蔚华：实际上我们谢平博士把这些问题都回答

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　　我的理解就是两个方面都应该叫互联网金融，一个是传统的金融用互联网操作，一个是互联网企业或者IT企业做金融。但现在一般来说把互联网企业做金融叫互联网金融，这是一个过度时期的提法，实际上互联网企业或者是IT企业对金融业这块蛋糕的窥视和进入想法由来已久。80年代的时候，比尔盖茨就成立了一个软件公司，那时候就想介入支付领域，他说我先租你的IT设备还不如自己干，当时美国银行业很惊慌，我们在10多年前已经预见银行的脱媒，银行的脱媒有很重要的一条就是技术性脱媒，预示着IT企业和互联网会切这块蛋糕，还是比较早的有这个思想的判断。只不过当时的金融生态环境没有到今天这个形式。

　　你刚才讲到现在的金融生态，我觉得金融生态，所谓“生态”，一是环境；一是物种；一是规则。现在具备了环境，环境的变迁就是互联网的发达，特别是移动支付的迅速崛起，再加上我们的搜索引擎、我们的云计算、大数据这些，更重要的是我们有这10年翻了10倍的网民，网民6亿多，而且网络的普及率10年翻了10倍，从0.46到4.6%，这是个基础，这叫生态。物种，由于科技改变了生活，生活产生新的需求，而满足这种新需求的产品和服务就是物种。规则现在还不确定，互联网金融的规则还在酝酿之中。

　　我觉得现在比较突出的几个对银行冲击比较明显的：一是新的支付方式，就第三方支付，前几年增长速度超过100%，现在有250家拿到了执照，可以想见在未来几年还会继续快速度发展，特别是移动支付。2016年有人预测达到50万亿，这也仅仅是全国支付的百分之几。

　　二是平台，包括P2P，也包括众筹、陆金所。

　　三是跨界金融，很多大企业做金融。对银行的冲击直接表现，比如说职能端，银行三大职能，融资、中介、支付平台还有财务管理，这三方面互联网企业都在介入，开始是支付，支付沉淀了数据以后就可以用这个数据做贷款，特别是小微贷款，然后可以通过互联网卖你的产品“余额宝”，各种各样的“宝宝”，这对职能方面可以全面去切银行的蛋糕。在负债领域，最突出的是银行存款利率没放开，所以余额宝代表的各种“宝宝”有很强的吸引力是很自然的。三是收益端，既然这方面都切割了，那收益明显减少，在服务端，我觉得服务端现在银行可能在客户体验，以客户为中心、客户体验、个性化这方面，特别是尾部、碎片、小众方面，可能基本上低档不过互联网企业的进攻，这是表面的。刚才我说无论是职能端、服务端、收益端，我觉得互联网企业对银行的根本冲击在于以下三点：主要是商业逻辑、思维方式。