“银行三大职能，融资、中介、支付平台还有财务管理，这三方面互联网企业都在介入，开始是支付，支付沉淀了数据以后就可以用这个数据做贷款，特别是小微贷款，然后可以通过互联网卖你的产品“余额宝”，各种各样的“宝宝”，这对职能方面可以全面去切
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马蔚华表示，互联网金融对银行比较明显的冲击在如下几个方面：一是新的支付方式，就第三方支付，前几年增长速度超过100%，现在有250家拿到了执照，可以想见在未来几年还会继续快速度发展，特别是移动支付。二是平台，包括P2P，也包括众筹、陆金所。三是跨界金融，很多大企业做金融。对银行的冲击直接表现，比如说职能端，银行三大职能，融资、中介、支付平台还有财务管理，这三方面互联网企业都在介入。三是收益端，收益明显减少。在服务端上，马蔚华表示，现在银行可能在客户体验，以客户为中心、客户体验、个性化这方面，特别是尾部、碎片、小众方面，可能基本上低档不过互联网企业的进攻。
马蔚华说，这些表面的冲击下，最根本的是商业逻辑、思维方式的冲击：
第一， 互联网企业最大的特点是通过快捷的方式，让巨大的现金流和信息流合作，提高支付效率。这样可以使很多客户绕过银行的帐户直接完成交易，他对银行的冲击可以切断银行和客户的联系，我想这个对银行是非常大的冲击。如果银行失去了客户的联系，不了解客户的需求，可能将来无法再来推出适应客户需求的产品。
第二， 第二，由于互联网的特点是互联互通，银行之间、客户之间广泛的形成一个网络，是开放的。在这个平台上可以众筹、众创、众建，包括金融机构本身和客户共同创造金融产品，而这对过去银行是封闭的，是在内部的网络上封闭的做业务，这个是非常大的促进。
第三，过去银行只是注意大客户，过去可能常规理论对银行的影响比较大。银行在一定时间内把自己的资源投入效益最大的部分，就是头部，而忽视了尾部，这也是互联网企业应运而生的基础。互联网的兴起使金融更加民主化、普惠化，如果传统银行在这个方面不接受这方面的挑战的话，可能失去很多的机会。 所以这个蛋糕表面切的不多，但是未来的影响要注意到。
以下为马蔚华发言实录：
主持人：下面进入提问环节。第一个问题问马董事长，现在我们的IT企业，特别是三大IT企业正在以猛烈的姿态来切金融这块蛋糕，而传统金融业也正以复杂的心态关注每次创新性的革命，你认为互联网金融将在多大程度上改变目前的金融生态？
马蔚华：实际上我们谢平博士把这些问题都回答了，刚才全面具体的阐述大家都很理解。我补充一点，关于互联网金融，我的理解就是两个方面都应该叫互联网金融，一个是传统的金融用互联网操作，一个是互联网企业或者IT企业做金融。但现在一般来说把互联网企业做金融叫互联网金融，这是一个过度时期的提法，实际上互联网企业或者是IT企业对金融业这块蛋糕的窥视和进入想法由来已久。80年代的时候，比尔盖茨就成立了一个软件公司，那时候就想介入支付领域，他说我先租你的IT设备还不如自己干，当时美国银行业很惊慌，我们在10多年前已经预见银行的脱媒，银行的脱媒有很重要的一条就是技术性脱媒，预示着IT企业和互联网会切这块蛋糕，还是比较早的有这个思想的判断。只不过当时的金融生态环境没有到今天这个形式。
你刚才讲到现在的金融生态，我觉得金融生态，所谓“生态”，一是环境；一是物种；一是规则。现在具备了环境，环境的变迁就是互联网的发达，特别是移动支付的迅速崛起，再加上我们的搜索引擎、我们的云计算、大数据这些，更重要的是我们有这10年翻了10倍的网民，网民6亿多，而且网络的普及率10年翻了10倍，从0.46到4.6%，这是个基础，这叫生态。
物种，由于科技改变了生活，生活产生新的需求，而满足这种新需求的产品和服务就是物种。规则现在还不确定，互联网金融的规则还在酝酿之中。
我觉得现在比较突出的几个对银行冲击比较明显的：
一是新的支付方式，就第三方支付，前几年增长速度超过100%，现在有250家拿到了执照，可以想见在未来几年还会继续快速度发展，特别是移动支付。2016年有人预测达到50万亿，这也仅仅是全国支付的百分之几。
二是平台，包括P2P，也包括众筹、陆金所。三是跨界金融，很多大企业做金融。对银行的冲击直接表现，比如说职能端，银行三大职能，融资、中介、支付平台还有财务管理，这三方面互联网企业都在介入，开始是支付，支付沉淀了数据以后就可以用这个数据做贷款，特别是小微贷款，然后可以通过互联网卖你的产品“余额宝”，各种各样的“宝宝”，这对职能方面可以全面去切银行的蛋糕。在负债领域，最突出的是银行存款利率没放开，所以余额宝代表的各种“宝宝”有很强的吸引力是很自然的。
三是收益端，既然这方面都切割了，那收益明显减少，在服务端，我觉得服务端现在银行可能在客户体验，以客户为中心、客户体验、个性化这方面，特别是尾部、碎片、小众方面，可能基本上低档不过互联网企业的进攻，这是表面的。
刚才我说无论是职能端、服务端、收益端，我觉得互联网企业对银行的根本冲击在于以下三点：主要是商业逻辑、思维方式。
第三， 互联网企业最大的特点是通过快捷的方式，让巨大的现金流和信息流合作，提高支付效率。这样可以使很多客户绕过银行的帐户直接完成交易，他对银行的冲击可以切断银行和客户的联系，我想这个对银行是非常大的冲击。如果银行失去了客户的联系，不了解客户的需求，可能将来无法再来推出适应客户需求的产品。
第四， 第二，由于互联网的特点是互联互通，银行之间、客户之间广泛的形成一个网络，是开放的。在这个平台上可以众筹、众创、众建，包括金融机构本身和客户共同创造金融产品，而这对过去银行是封闭的，是在内部的网络上封闭的做业务，这个是非常大的促进。
第五， 第三，过去银行，谢平讲了高富帅、高大上，银行只是注意大客户，过去可能常规理论对银行的影响比较大。银行在一定时间内把自己的资源投入效益最大的部分，就是头部，而忽视了尾部，这也是互联网企业应运而生的基础。互联网的兴起使金融更加民主化、普惠化，如果传统银行在这个方面不接受这方面的挑战的话，可能失去很多的机会。 所以我觉得这个蛋糕表面切的不多，但是未来的影响要注意到。谢谢！
（嘉宾观点据现场发言整理，未经发言人本人确认）
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