每日经济新闻记者 朱丹丹 发自北京
最近几年，中国P2P行业出现爆发式生长，发展至今，P2P平台也衍生出很多模式。
近日，《每日经济新闻》记者调查了解到，目前，中国P2P行业线下推广招数各有不同，比如嫁接小贷公司，同城“O2O”模式，牵手便利店、报刊亭及房产中介等。
“采取各种方式进行线下推广，简单一点说就是节省推广成本，充分利用资源。而找到与便利店等合作的模式，则有利于资源共享。”E微贷CEO陆浪涛指出。
多位业内人士向记者表示，由于目前国内的征信体系不完善，纯平台模式较难适应目前的金融环境，很多P2P平台因此在模式上进行了本土化创新，就出现了线上线下相结合的模式。不过，随着征信体系的不断完善，未来纯线上运营的P2P平台或将爆发出强大的竞争力。
线下推广创新模式频出/
近日，《每日经济新闻》记者了解到，与宜信（大量的线下物理网点和业务员，销售和授信审核主要放在线下完成）、拍拍贷（坚持纯线上授信审核）等模式不同，一些P2P平台各出奇招进行线下推广。
除较早的有利网嫁接小贷公司、翼龙贷同城借贷O2O模式，即把P2P变成社区里的普惠金融之外，E微贷目前在湖南省与便利店、报刊亭等进行合作；北京一家3月刚成立的P2P平台则牵手房产中介开展业务。
一边是亟待提高融资规模的小贷公司，一边是渴求投资标的、提升交易规模的P2P平台。基于此，以有利网为代表的一批平台，选择线下与小额贷款机构一起设计产品、线上寻找客户。
所谓与小贷机构合作的模式，就是考虑到在线上无法完成对借款者的信用调查，平台借助现有小贷公司的资源，由其负责发展线下借款人，完成客户信用考察、审核、贷后管理、催收等工作，并提供本息担保。
“采取线上对接有理财需求的投资人，线下与小贷机构合作的模式，实现资金高效匹配。公司在选择合作的小贷机构时，通常选择和对接有成熟信审技术、连锁化经营、商业模式先进的小贷机构，并要求小贷机构为所推荐的借款客户提供100%本息担保，如借款人发生违约，直接进行代偿，保证投资人安全。”有利网相关人士指出。
与此同时，同城“O2O”模式亦成为线下推广的重要方式之一。
“"同城O2O"模式下，公司在全国数百个城市建立了运营中心，并深入社区和乡镇开设借贷、理财体验店。"同城O2O"借贷，是指借款用户只可在设有翼龙贷网运营中心的城市才可申请借贷，且在该地长期居住、拥有固定资产；该地运营中心会对借款用户进行贷前尽职调查，入户家访，以家庭为单位全面评估其借款用途、信用情况、经济状况以及还款能力等，并按需要完成贷后管理工作；借款用户与放款用户之间的交易则完全在线上进行。”首个提倡同城概念的翼龙贷一位内部人士介绍道。
除了上述模式外，P2P平台还将目光瞄向了房产中介、便利店甚至报刊亭。
“目前，公司几乎与北京所有的房产中介都有合作，操作模式就是房产中介将需要短期贷款的客户介绍到平台来，平台通过对客户进行资质审核，再决定是否贷款给该客户。”北京地区一家P2P平台的总经理介绍说。
谈及风控，他进一步指出，风控模式无疑是平台的核心竞争力。首先，房产中介相当于已经做了简单的风控，因为它们对客户是不是唯一住房、月供多少等信息都相对比较清楚；其次，当房产中介推荐到平台，平台会以借款人有多少种还款方式为切入点，再去了解客户借贷金额和资产值，一定要保证一旦还不了钱，能通过出售资产偿还借款。
深圳的E微贷则在湖南采取与线下的便利店、报刊亭等进行合作的模式，形成业务联盟，实现资源共享。
E微贷CEO陆浪涛告诉《每日经济新闻》记者，其主要运营模式为：通过遍布全城的便利店、报刊亭作为公司推荐联盟网点，利用现有的便利店作为业务广告营销的切入点，将店内人流量带来的广告效应通过输出潜在借款客户的形式达到变现。公司借助便利店的潜在借款客户的输入达到开拓业务的目标，同时节省大量的营销费用，达到双赢的目的。
陆浪涛对 《每日经济新闻》记者表示，关于E微贷上面借款项目
（目前合作模式的借款金额在1万~5万）的风险控制，总体风险控制策略：件量多，件均小，分散风险，控制总的违约率，用收益覆盖风险，规避单个业务逾期对公司总体风险的冲击。
P2P最终将回归纯中介模式/
P2P公司最早源于国外，作为单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，是纯线上业务模式。但是，我国许多P2P公司和机构把国外的经验和国内的现状及自身企业的具体情况相互结合，形成了中国“本土化”的P2P网络借贷模式，即线上线下相结合的模式。
“很多P2P平台在模式上进行了本土化创新，出现了线上线下相结合的模式，这是我国P2P模式发展的第一阶段。将来征信体系完善之后，国内P2P最终也将回归到纯中介平台的模式。”上述翼龙贷内部人士指出。
积木盒子COO魏伟也指出，中国主流P2P选择线上线下模式是有其原因的，美国有上百年的金融实践，其征信、评级、第三方数据公开透明。而相比之下，我国金融市场信息化还远远不够，迄今为止，市场上还没有一种被验证过的技术手段能解决线上风控问题，线上催收更是难上加难，根源在于征信系统之前都不可能缓解，这个阶段靠线上做风控实在是冒险，未来一段时间内，线上募资线下风控的中国P2P模式仍将是主流。
陆浪涛亦告诉《每日经济新闻》记者，主要是因为目前国内的征信体系不完善，没有一个第三方机构可以拿出相对完整的信用报告，也就很难把握到客户的信用风险。所以为了更好地把握借款客户的资信状况，现有P2P公司只能像银行一样，增加一个现场征信—尽职调查。通过现场征信去核实客户的基本情况、资产状况及还款能力的评估。通过线下现场征信补充现在央行征信报告及网络信用报告可能涉及不到的内容和状况。但是随着国内在征信体系方面的投入和信息共享，征信体系不断的完善同时，政府管理者也越来越重视。
陆浪涛指出，在这种模式中，首先是风险要可控，其次是提高信用审核的效率，缩短考核时间，其实这两个方面是相冲突的。所以，行业经验及客户服务意识就变得尤为重要。
纯线上模式未来更被看好/
那么，未来P2P模式是怎样的？
“未来纯线上运营的P2P贷款公司将爆发出强大的竞争力。在P2P贷款本土化的过程中，从资金需求的挖掘、风险控制尽职调查、抵押物担保到投资资金提供等各个方面，都结合了大量的线下经营活动。虽然短期内满足了用户需求，但是违背P2P贷款更便捷、在网络环境上才能发挥最大效用的初衷。”艾瑞咨询分析师指出。
他还进一步指出，未来线上P2P公司的发展潜力远高于过度依赖线下操作的公司。短期内，线上线下的结合在国内P2P初期起到了保护作用，但长期来看，过多的线下活动将使P2P失去其普惠性，变成只服务于个别资金集团的工具，从而失去生命力。
线上线下结合的P2P贷款公司需要尽早建立只做线上业务的投融资平台，树立品牌形象，在行业内寡头出现之前，为自身未来的发展打下基础。
陆浪涛亦向 《每日经济新闻》记者指出，在目前的信用体系下，肯定是以线上线下结合的模式为主，但是随着征信体系的完善及大数据的应用，纯线上模式一定会越来越多，因为纯线上模式才会回到P2P的初衷 （个人对个人的借贷关系，让金融脱媒），P2P平台仅是一个交易撮合平台，只是为交易的过程提供相应保障—保障交易安全完成和信息的透明。
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