王吉涛：互联网金融不能为风控而风控 要关注用户

　　由搜狐财经主办的2014“新经济 新金融”高峰论坛•广州站的活动于7月30日在广州举办，本次活动主题为“互联网金融——告别野蛮生长”。

　　爱钱帮CEO王吉涛在会议上表示，做互联网金融，不能为了风控而风控，不能沉溺于模型。互联网金融是一种思维，就要关注用户，要保证投资人资金的安全，也要保证融资人的资金运用。

　　王吉涛认为，互联网金融是在整体的框架下谈风险控制，包括信用风险控制，操作风险和市场风险。

　　以下是王吉涛发言全文：

　　王吉涛：互联网金融行业对风险充满了敬畏，您提到的问题，归根到底就是风险控制和管理的问题，议论和焦点最多的就是信用风险。如果从整体风险管理到风险控制来说，有三大类风险：一、信用风险，二、市场风险，三、操作风险。挤兑也好，流动性也好，都是风险控制的。如果控制好这三类风险，就会做得更好。我们要将目光关注到市场风险和操作风险，银行是经营风险的。很早以前听到这个词我是理解的，什么是经营风险，我的理解是，风险的剂量和定向。你知道风险大体可以给你带来的损失是多少，因此要定好一个价格覆盖损失。经营风险和风险剂量的定价，并不要求控制在零风险，控制零风险，并不是信用风险的最高境界。做项目和贷款的时候，要知道带来的风险和收益。

　　风险的定价核心来说就是风控的模型，大家又认为风控的模型是存量化的，实际上不是这样的。风控模型是定型和定量结合的，实际上有两大类型，第一类型是关系型的，第二类型大数据的贷款，回到两类贷款。关系贷款解决的是定性的问题，大数据的贷款解决的是定量的问题。风控关注的是定性不定量的问题。互联网金融会给行业带来哪些变革和趋势，定量的因素，会逐步慢慢的占据主导，目前的状态来说，这些因素是违法替代的。定量和定性的过程就是发展的趋势，也会提高生产效率，也会带来一次革命。整个的流程过程中，现在100个人做的事，将来就是1个人做的事情。

　　我们是面向中小企业贷款的，例如这个企业的运营怎么样，财务运营怎么样，行业怎么样，资金用途是怎样的，这是全方位，多维度的评价新风险，实际上是无法定量的，随着互联网金融的发展，越来越多的纬度可以解决的。原来看企业家是不是做事的人，是不是靠谱的人，我们是靠风控人员和项目经理跟企业家聊天，侧面了解。随着大数据技术的发展，一个人是可以量化的，一个人的行为和做事跟过去的行为结合起来，这样的量化让人从定性走向定量。同样企业的运营和行业的发展过程中，都有类似的变化，意味着生产效率的提高，人为因素的减少，主观因素判断的下降。

　　我们说的信贷包括贷款前，贷款中，贷款后。以前我们要花很多的时间做敬职调查，很多是通过大数据的方式解决的。贷前审查后，就会提高贷款的效率，贷款中要进行监管，这是最难做的，因为钱出去后，如何监管。现在做风控管理，实际上更多的是关注历史表现，我们是做未来的事，从历史判断未来，我们是用大数据的方式来做，例如对行业的发展，企业的判断，都可以用互联网金融来解决。做互联网金融和传统金融的感觉，不能为了风控而风控，不能沉溺于模型，互联网金融是一种思维，就要关注用户。他们作为投资人，我们要保证资金的安全，也要保证融资人的资金运用，互联网金融是在整体的框架下谈风险控制，包括信用风险控制，操作风险和市场风险。

　　银行经过一轮又一轮的挤兑，大家认为流动性风险是非常大的风险，实际上操作风险也是非常重要的，资金周转和担保体系的开放，这些是操作层面的内容，并不是信用层面的内容，互联网金融应该从三方面来看，包括产品和企业、定价。

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