吕家进：结合邮政物流和银行服务农村金融

　　“不是用互联网的发展替代实体网点，也不是一直守着实体网点而忽视互联网技术的应用。”在博鳌论坛上，中国邮政储蓄银行行长吕家进对搜狐财经表示。

　　吕家进向搜狐财经介绍“邮储银行的网点数量最多、覆盖城乡范围最广”。据了解，邮储银行在全国有近4万家支行，网点规模超过工商银行。网点网络覆盖了全国城乡，有6.1亿人的自然人客户，其中4.3亿是有效客户。邮储银行覆盖城乡的网点网络，使得邮储银行的增长迅速。截止至2014年底，邮储银行行总资产接近6.3万亿元，居银行业第六位。收入由成立之初的420多亿元增长到2014年底的1700多亿元。各项存款达到5.8万亿元，其中人民币储蓄存款突破5万亿元。贷款余额达到1.9万亿元，近三年年均复合增长率高达25.2%。

吕家进与搜狐财经记者合影

　　但在也有分析认为，在互联网时代，庞大的线下网点很可能会变成沉重的负担，国有和股份制上市银行都在纷纷进行转型，工行推出了互联网金融品牌，民生银行此前提出做社区银行。

　　在吕家进看来，邮储银行的网点网络，使得邮储银行在资金结算方面拥有非常大的优势，获得长期的、稳定的存款来源，在零售产品的销售上有非常大的边际效应，在客户的服务都有着得天独厚的优势。

　　他认为一味地唱衰线下网点并不可取，在他看来线下网点网络的优势还没有完全发挥出来，通过网点布局做调整、分层，确定不同网点的功能定位，在金融产品的创新，就可以有效提高效益。吕家进对搜狐财经表示：“巩固线下实体网点的优势，发挥好线上互联网的作用。”

　　在27日的“普惠金融：探索农村金融改的新模式”分论坛上，吕家进表示邮储银行要把发展电子银行作为优先战略，他认为通过零售网点的优势，把数亿线下客户有效转化为互联网的客户。吕家进透露，邮储银行的手机银行客户也基本上亿。

　　在移动互联网快速发展的时候，吕家进表示要将邮储银行的结算、消费、基金产品销售都实现移动化，现在正把基于手机银行端的信贷产品申请工作也搬到手机银行。

　　邮储银行前身是中国邮政储蓄有限责任公司，2007年3月成立，经过5年多酝酿，已于2012年完成股份制改造，作为中国邮政集团全资控股的银行，邮储银行公司治理结构相对单一。一直为外界所顾虑的是邮储银行与邮政集团在资产、网点、人员等方面分割不明晰，长期以来形成的邮储银行自营机构和邮政集团代理网点并存的经营管理模式。

　　但在实际经营中，吕家进认为中国邮政储蓄银行的优势是在于依托中国邮政集团强大的物流体系。中国邮政是中国最大的物流服务供应商，网络比邮政储蓄银行广，通过自建，自然村、行政村网点加盟，形成了一批村级邮站，这些村邮站往往和当地超市和医院机构结合起来，通过邮掌柜系统来为广大农村地区提供金融的服务，提供物流的服务。

　　“我们要把邮政物流和银行的现金流结合起来，更好的做好农村金融服务。”吕家进总结道。

　　博鳌亚洲论坛2015年年会于3月26日至29日在海南博鳌召开，本届年会“亚洲新未来：迈向命运共同体”主题设置了宏观经济、区域合作等六大领域议题，1772名来自世界各地的政商代表将在4天内开展77场正式讨论。

　　以下是专访实录：

　　搜狐财经：邮储银行是中国拥有最多网点的银行，这是邮储的优势，但有评论认为，在互联网时代，它们很可能会变成负担，您在论坛上也表示要把发展电子银行作为优先战略，请问邮储银行会调整线下网点吗？

　　吕家进：邮储银行的网点数量最多、覆盖城乡范围最广，这样一些实体网络的优势，在过去可以说是比较突出的，现在也比较突出。

　　可以说邮政储蓄正是由于这样一个庞大的网络，使我们在零售业务发展上取得了长足的进步，中国邮政储蓄银行拥有单一的自然人客户6.1亿人，有效客户也就是经常来我们银行办理业务也有4.3亿人，这在中国乃至全球都属于是最庞大的零售群体。

　　正是由于这样一个网络，使中国邮政储蓄银行在资金结算方面拥有非常大的优势，可以通过零售网络获得长期的、稳定的存款来源，使中国邮政储蓄银行在零售产品的销售上有着非常大的边际效应，因为这样一个网络使中国邮政储蓄银行在客户的服务，无论是城市的社区金融服务，还是农村地区的金融服务，都有着得天独厚的优势。

　　中国邮政储蓄银行很珍惜这张网络，把网络的优势在今后几年更好的发挥出来，我们认为当前网络的优势还没有完全发挥出来，需要通过我们网络布局做调整，网点做分层，然后确定不同网点的功能定位，来提高网点的社会服务能力，也通过我们今后金融产品的创新，在这个网络上叠加更高的零售金融产品，使网络的经济效益、社会效益都有一个大的提升。

　　至于说网络布局的调整，绝不是简单的收缩，是一个结构的调整，争取使这个结构发挥更大的效能，以服务于客户，服务于市场，来做好这项工作。这是第一个方面。

　　互联网在深刻的改变和影响社会，在这次政府工作报告之中，总理也提出来要用“互联网+”来改造、改变我们社会的各行各业，通过互联网的思维、互联网的技术来使我们的各行各业在经营发展上、在效益提升上、在信息获得和信息的发布上，都有一个更大的改善，也通过互联网使中国更好的融入世界，走向世界。

　　作为中国邮政储蓄银行来讲，对互联网技术的应用高度重视，我们这几年来都加大了在互联网方面的研究，加快了互联网技术在邮政储蓄银行的应用。

　　我们首先做的一点就是新一轮的IT规划，通过信息技术架构来适应互联网时代，来应用互联网的技术。通过这些信息系统业务功能的完善，来更好服务于互联网的社会群体。这项规划我们现在已经开始实施了，在未来几年我们希望能够感受到明显的成效。

　　我们银行要巩固线下实体网点的优势，来发挥好线上互联网的作用，把互联网打造成互联网金融，打造邮政储蓄银行下一步新的增长点。特别是要使线上和线下双方的优势能够更好的发挥，实现一种协同。而不是说用互联网的发展来替代实体网点，也不是说我们一直守着实体网点而忽视互联网技术的应用。

　　在邮政储蓄银行发展银行应用的方面可以说也有很多的优势，第一个，我们现在零售网点的优势，零售客户的优势，如何把它有效转化为互联网的客户。当前中国邮政储蓄银行手机银行、电子银行这些功能非常的齐全，基于手机银行的客户也基本上过亿人。

　　有一系列产品在服务于中国邮政储蓄银行线上客户，无论是从我们的结算，还是从我们的消费、基金产品的销售都实现了移动化，现在正在把基于手机银行端的信贷产品申请工作也搬到手机银行上，方便更多零售客户。消费者通过手机来获得邮政储蓄银行的金融服务。

　　另外一个，中国邮政储蓄银行的优势是在我们的物流服务，中国邮政集团是中国最大的物流服务供应商，网络比邮政储蓄银行还要齐全，现在是在更多的自然村、行政村通过社会加盟、通过自己去建设，形成了一批邮政村邮站，这些村邮站往往和当地超市和医院这些机构结合起来，通过邮掌柜这样一个信息平台（邮掌柜是一个电子商城网络平台）系统来为广大农村地区提供金融的服务，提供物流的服务。

　　中国邮政储蓄银行过去在广大农村地区提供基于结算的、基于消费的、基于各类代付这样一些服务，也通过邮掌柜网上交易的形式来作为邮政储蓄银行信息调查的通道，物流信息是每一个小企业、每一个农户真实的到帐信息，我们信贷员入户调查之后，对客户所提供这一些结果信息是很好的补充，对于我们提高审批效率、提高风险把控具有非常重要的自然。

　　我们也是要把邮政物流和银行的现金流结合起来，更好的做好农村金融服务。

　　搜狐财经：随着利率市场化逐渐落实，中国邮政储蓄银行怎么应对？

　　吕家进：利率市场化是经济发展到一定阶段所必须采取的，因为这是和一个国家市场化的程度密切相关的。我们国家推动利率市场化实际有十多年的时间。

　　我们国家利率市场化首先是从资金市场、债券市场，再到信贷市场，是从资产端开始。从2012年以来可以说是从负债端也开始推进利率市场化，一国利率市场化推进都是一个渐进的过程，有利于一国金融和实体经济的稳定，我们国家现在在推进利率市场化基本上到了一个全面完成的阶段。

　　从负债端利率市场化，现在存款利率上浮1.1倍、1.2倍、1.3倍，我想今后1.5倍和1.8倍完全放开没有问题，我觉得利率市场化将会对中国银行业和中国实体经济都带来一个机遇。

　　目前来看是一些挑战，利率市场化情况下，需要对定价能力提出更高的要求，因为一家银行定价要基于风险和客户信用做定价，在没有统一定价机制的基础上，如何进行定价。第二个，利率市场化情况下，应该说是一个必然的趋势，这对各家商业银行成本的把控提出根本的要求，只有加强自己运营的精细化管理，节约运营成本，才能够提高这家银行利润。第三个，利率市场化情况下，银行业服务能力提升，诸多银行主体的定价策略是不同的，你会看到在利率市场化情况下只有那一些注重服务的、注重客户体验的才能形成稳定客户群体。

　　如果说大家持续打价格战，持续做简单竞争策略，我相信不利于中国银行业整体的发展。

　　银行业只有更加注重产品的研发，做好风险控制，做好成本精细化管理，做好品牌的管理，才能在利率市场化情况下赢得市场地位。