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前海征信“数据云”输入“人民公社”
联合陆金所直击P2P六大痛点
导读
截至7月底，已经有超过100家机构签署了合作协议。其中不乏P2P行业排名靠前的拍拍贷、投哪儿、搜易贷等。而十款产品在100多家P2P机构实测中取得较好的反馈。
邱寒对21世纪经济报道记者表示：“我们会将这些产品注入陆金所的P2P开放平台，为签约"人民公社"的P2P机构提供风控流程和大数据技术支持。”
本报记者 包慧 上海报道
陆金所从自己打渔转型到开鱼店了。
8月12日和13日，陆金所董事长计葵生和平安集团旗下前海征信总经理邱寒接受了21世纪经济报道记者的采访，详细解析了陆金所与前海征信联手打造P2P开放平台“人民公社”的战略目的，以及转型背后的原因。
计葵生表示，“人民公社”已经开始内部测试，不久之后会正式上线公测。而“人民公社”还只是陆金所整体开放平台中的一个频道，陆金所目前还有基金频道也已上线。未来，还将引入更多种类的理财产品，将陆金所打造成为一站式满足各种投资需求的“理财产品超市”+“资产交易平台”。
做平台，依靠P2P发家的陆金所已具备一定基础。根据计葵生提供的数据，截至目前，陆金所用户数已达1200万，截至今年6月，仅陆金所累计个人零售端交易总额已经超过2000亿元；陆金所已与超过300家金融机构合作，包括银行、保险公司、基金公司、证券公司等。
冷冰冰的数字背后是普惠金融的策略。陆金所的投资人有三分之二来自北上广深一线城市，借款人大部分来自二三四线城市，特别是中西部地区。也就是说，将一线城市投资者中的闲置资金转移至中西部地区急需资金的小微企业。
前海征信
针对P2P推10款产品
平安集团旗下的前海征信是首批获得人民银行批准可以开始个人征信业务准备的第三方商业征信机构。
征信作为金融基础设施性行业，在2012年之前，平安集团就开始关注。2013年1月21日国务院发布《征信业管理条例》后，平安集团随即成立项目组，准备个人征信机构设立申请事宜。
2013年8月，前海征信注册成立；2014年5月底，前海征信向中国人民银行正式递交了申请材料；2015年6月底，前海征信接受了人民银行的期终验收，现正等待个人征信牌照的正式下发。
今年5月以来，前海征信的产品开始对外公测。前海征信总经理邱寒表示，植根于平安集团多年来研究金融大数据+专业风控的经验，前海征信独立研发、针对广大P2P机构推出了3大系列、10款端到端的征信产品，正进行公开测试。
截至7月底，已经有超过100家机构签署了合作协议。其中不乏P2P行业排名靠前的拍拍贷、投哪儿、搜易贷等。而十款产品在100多家P2P机构实测中取得较好的反馈。
邱寒对21世纪经济报道记者表示：“我们会将这些产品注入陆金所的P2P开放平台，为签约"人民公社"的P2P机构提供风控流程和大数据技术支持。”
具体来说，前海征信为人民公社带来大数据建模、数据云和后援服务平台这三大关键核心技术能力。
其中，大数据建模能力融合了平安集团20余年金融风险管理经验，拥有国际领先的机器学习、神经网络等最新科研成果，目前前海征信有26个大数据科研项目正在进行。
而数据云则是从金融、交易、社交和行为等不同维度，涵盖了数亿级的用户数据。后援服务平台的催收等贷后服务依托于平安的后援体系，基于前海征信的风控核心技术催收云，以及平安集团拥有的超过10000坐席、24小时全天候运转的、以工厂化和流水线化为特色的金融后援中心。
前海征信的核心优势在于，其根植于平安集团，平安集团覆盖了全金融的产品线，其数据多为交易类的数据，对金融行为风险管理的理解更为深入，质量也更高。
据邱寒介绍，目前前海征信的数据来源主要有三个：一是平安系的数据来源；二是第三方合作数据，前海征信已经与多个政府部门，如公安部、最高法等机构取得合作；三是同电信等运营商、银联等几十家外部数据提供机构进行了合作，且外部来源还在扩张当中。
目前已经有近200家金融机构与前海征信签署了合作协议，进行黑名单等数据的共享。
未来，前海征信也将只专注于金融类的征信场景应用。
陆金所输出六大服务
计葵生表示，从今年3月开始，陆金所就加快了平台化战略推进，现在已经取得的成果包括：一是已上线基金频道，正式进入公募基金领域；二是正在和前海征信共同打造一个P2P开放平台——“人民公社”，与其他P2P平台分享经验与技术。
3月，平安集团成立了“普惠金融业务”集群，陆金所的P2P业务也被整合到平安普惠中。整合后，平安普惠成为陆金所P2P产品供应方，陆金所彻底成为一个第三方开放平台。
2014年，陆金所P2P服务的交易量为150亿元；2015年1月至7月，陆金所的P2P交易量就已达到200亿元，超过了2014年全年的交易量。计葵生预计，2015年P2P服务交易量在500亿左右，超过去年3倍。
“人民公社”是目前业内首个P2P开放平台，陆金所希望通过分享其积累的风控与管理经验、产品设计能力、平台技术等，为网贷行业建立“基础设施”平台，让合作的P2P平台“树立品牌、快速成长、控制风险、降低成本”。
具体来说，陆金所和前海征信将为P2P公司提供六大服务：
一是获客，借助陆金所1200多万用户的流量优势，降低入驻P2P公司在线市场推广和获客的成本。
二是增信，陆金所会输出风控标准、技术以及相关服务帮助P2P平台提升风控能力，且要求P2P平台必须有资金托管，还要有保险、备付金、第三方担保等增信措施中的一种或多种。如果平台没有，陆金所将为其提供增信相关的服务。
三是产品设计，帮助P2P平台在商业模式、支付系统、营销方法等方面完全符合互联网金融监管框架，降低其监管及合规风险。运用技术及法律结构设计，通过一对多分拆等方式，分散投资风险，降低投资门槛。
四是征信，借助陆金所风控经验和前海征信的平安集团支持数据及信用模型来筛选、管理和服务借款人，提高P2P平台信用评估能力以及相关的信贷服务。
五是系统平台，降低P2P的运营成本。
六是催收等贷后服务，借助平安集团多年贷后管理经验以及强大的后援系统。
这六大服务是陆金所针对众多P2P机构调研后，总结出的P2P发展的六大痛点。当然，这些服务都收费。通过提供服务和流量来收费正是陆金所未来盈利模式之一。对于具体的收费模式，陆金所并未详细透露。计葵生仅表示，将根据合作公司所需要的服务，以及产品种类、风险程度等因素，进行市场化定价。
计葵生称，现在有些P2P公司获客成本可能已经达到600-1000元每人，陆金所获客成本要低得多。
计葵生还表示，通过入驻“人民公社”，P2P平台可提升自身的品牌形象和风控能力，降低其自身运营的搭建、获客、营运及试错成本，最终形成开放的网贷生态圈。
如果入驻的P2P平台跑路，“人民公社”是否会兜底？邱寒称，将引入有资质的第三方机构对入驻P2P公司及上架的资产进行审核。“作为平台，我们的工作是尽量保证入驻机构的资质，流程的规范和信息披露的充分，但不会为这些入驻企业提供信用背书。”
也就是说，陆金所不会为投资人兜底。一旦明确不兜底，投资人是否买账尚不可知。此外，陆金所自身虽然不再做P2P业务，但其大股东平安集团旗下的普惠金融事业群依然做P2P，也会通过陆金所来销售，如何解决其他平台对此的顾虑，尚待时日检验。
作者：包慧
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