传统银行开始“青睐”直销银行，
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近年来，直销银行成为传统银行在互联网金融领域发展的重要尝试，这种不依赖实体网点，只需将直销银行账户和银行卡绑定，即可在线销售金融产品的模式，受到越来越多银行青睐。有专家认为，直销银行或将成为各银行的“标配”。
上世纪九十年代末，欧美等经济发达国家开始出现直销银行，到目前已形成较为成熟的商业模式，直销银行市场份额在一些国家达到了10%左右。
我国直销银行虽然起步晚，但发展迅速。继民生银行2014年2月率先上线直销银行后，兴业银行、华夏银行、平安银行、广发银行等股份制银行也紧随其后。与此同时，不少城商行也表现积极，江苏银行、珠海华润银行、北京银行、南京银行等陆续推出直销银行，希望打破地域和发卡行的限制，广泛增加客户。
随着直销银行不断上线，直销银行的资产规模也在不断攀升。数据显示，上半年民生银行旗下直销银行金融资产已突破300亿元，客户数逾220户；截至去年末，兴业银行的直销银行资产突破500亿元大关，客户超过50万户；平安银行、南京银行的直销银行客户数分别超过50万户和10万户。
在直销银行俨然成为中小银行“标配”的同时，大行也开始探索发展直销银行。目前四大行中，只有工行推出了直销银行。截至上半年工行“融e行”直销银行平台交易额突破230亿元。建行尽管未推出直销银行，但他行客户可以使用建行手机银行开通E账户，进行投资理财交易，体验与直销银行没有区别。
7月底，国家出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融健康发展指出了方向，更加速了传统银行推出直销银行的步伐。记者了解，继光大银行直销银行上线后，中信银行也将推出类似直销银行的互联网渠道。
银行业多了发展机会，消费者拥有了更多服务
直销银行为何受关注，亮点是什么？从已上线的国内直销银行看，全程互联网化是最大亮点，可直接降低银行的运营成本。从经营方式和产品看，网上直接开户、可办理个人消费贷款、活期存款可自动申购理财产品、定期存款可提前支取、绑定他行卡转账免手续费，还有手机APP等，为消费者提供了更加方便和快捷的服务。
北京市民王先生最近通过工行直销银行“融e行”购买了8000多元的基金产品，这种实时赎回、实时到账的理财产品让他觉得挺方便。“直销银行的操作界面比较简单，步骤也少，买理财就像逛"淘宝"，用手机APP分分钟就可以完成操作，挺适合我们这种习惯手机理财的年轻人。”
据介绍，除上述业务外，名家直销银行还在不断拓展和完善多项业务，比如添加支付、缴费、信用卡开户、消费信贷等与用户生活息息相关服务功能。刚刚上线的光大直销银行更是集成了光大银行的技术、服务和跨界资源优势，依托云缴费和云支付，打通了理财、融资、电商等多重渠道。
“客户的交易习惯正在发生变化，获取产品信息的方式也在不断变化，因此银行也要顺势而为，嵌入更多的生活场景，在用户吃住用行等生活需求上找寻金融业务。因此，适应用户也是我们的发展机遇。”光大银行电子银行部总经理杨兵兵介绍，此次光大就在直销银行上推出了网上预约取外币、缴费等功能。
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，直销银行的客户办理开户、转账、理财均可通过网络，经营成本较传统银行更具优势。“但我国银行业发展直销银行不仅为降低成本，更重要的是顺应互联网的迅速发展。”
“在互联网金融面前，无论大银行还是中小银行都处在同一起跑线上，谁能在互联网金融上占得先机，谁才能在转型中走得更快。”光大银行副行长李杰表示，直销银行是传统银行业推开互联网金融大门的重要一步。
问题已凸显，迈过“门槛”会双赢
在当前“互联网＋”的大潮中，各家银行都在围绕销售渠道和服务方式进行转型。建设银行网络金融部总经理黄浩认为，“互联网是银行转型的"尖兵"，但在网络为银行服务个人客户和中小企业长尾客户搭建平台后，还需要量身订制的产品助力转型。”
从已上线的直销银行的经营内容看，产品单一、收益率不高，同质化倾向严重。由于不少直销银行的业务范围有限，产品相对单一，多以货币型基金、万能险等低风险、低收益的产品为主，银行自有理财产品只有少量上线。“自有理财产品上线少，对银行利润贡献度就有限。”中信银行电子银行总经理李如东表示。
理财产品收益率也不高，随着近期货币型基金的收益持续下降，民生直销银行的“如意宝”7日年化收益只有3.4%左右，光大的鹏华添利宝则在3.36%左右。
银率网理财分析师闫自杰表示，目前直销银行更像是银行拓展业务的渠道，比如因不完全具备实名制账户的属性，在支付、汇兑等银行账户的核心属性上还受到限制等。
而对目前大多数直销银行客户还是传统银行分流自身存量，杨兵兵则认为，“这只是阶段性的，新渠道必将会聚集新客户。”
另外，“远程开户问题没有解决，在一定程度上也影响了各家直销银行的发展步伐。”李如东表示，而随着监管部门关于直销银行的监管细则出台，直销银行的优势将进一步凸显，未来不仅能获取更多客户，客户也会获得更多更便捷的服务。
作者：吴雨
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