近期，小微贷款的风险呈区域性、行业性暴露。以现代制造业和高新技术产业为主的深圳，成为小微突围之地。而受整个宏观经济的影响，深圳不少小微企业也放缓扩张步伐。
在此情形下，民生银行深圳分行逆流而上，截至7月末，该行小微贷款
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民生银行深圳分行是如何做到的？21世纪经济报道记者采访了该?a href="https://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行谐の庑戮约捌渌喙匾滴窀涸鹑耍⒆叻酶眯卸喔龃钔斗派倘Γ缁勘鄙倘Α⑺此窀诤秃＜桥┡谐〉龋酝颊瓜中∥⒋钜滴竦脑?br>
发展弱周期行业，重点突围三大商圈
民生银行深圳分行22楼的会议室墙上，挂着一幅“小微金融规划图”，圈出全深圳市数十个大型商圈，红、蓝、粉、绿四种颜色代表不同的交易规模。小微业务批量开发的野心跃然纸上。
2007年，民生银行开始开展小微贷款业务，目前已成为该行最醒目的标签，而该业务也正面临商业模式和定位的调整。21世纪经济报道记者获悉，今年以来，民生银行各地分行小微规模已出现不同程度收缩，而深圳分行逆势扩张，成为全行小微增长最多的分行。截至今年7月末，该分行今年小微业务新增56亿元。
“上半年全行小微贷款余额是负增长的，我们的增量占了全行的120%”。吴新军对21世纪经济报道表示。
从行业看，这一小微扩张规模也颇为迅猛。据吴新军介绍，在深圳地区，仅算中资行，分行以上级别的银行超过30家。而截至7月末，该行小微贷款余额285亿元，在深圳同业中占比达14.4%。
21世纪经济报道从民生银行深圳分行获悉，今年该分行重点发展大消费类、商贸流通和产业链项目等弱周期产业，锁定深圳三大商圈，即华强北、水贝笋岗和海吉星农批市场。
小微客户往往资金需求紧急而额度分散，这对银行成本控制是一大考验。据吴新军介绍，民生深圳分行小微团队近400人。“前中后优化流程，以快制胜。”
以华强北商圈为例。这是中国最大的电子市场，电子交易量接近全国三分之一。其中华强北电子专业市场汇聚大小商户约3万户，从业人员超过10万人，常年云集国内外采购商，年销售额超过1500亿元。
民生银行深圳分行华强北电子小微业务部总经理马长锋表示，小微已不再是以往的人海战术，华强北商圈配置的客户经理仅20位左右，每人负责200多户小微客户。
“我们有十多种担保方式，提高抵押效率，一周内可以放款，其他行一般是10-15天。现在还用ipad小微宝线上审批，最快48小时内完成放款。”马长锋介绍。
一个正在形成的趋势是，受宏观经济下行影响，深圳不少小微企业放缓扩张步伐。
深圳华强北一家经营电子配件的公司董事长向21世纪经济报道记者透露，其所在的商务大厦，面积较大的办公场地已很久租不出去。马长锋也坦言，今年6月开始，确切感受到小微企业融资需求在下降。
在获客渠道上，马长锋介绍：“我们相当一部分小微客户，来自存量客户所介绍的上下游企业，另外，与市场管理部、商协会合作，还借助华强北在线等互联网渠道。”截至6月末，民生银行在华强北存量客户3.3万户，上半年新增0.3万户。
截至7月末，小微贷款在民生深圳分行贷款占比已达57%。一位民生银行内部人士向21世纪经济报道记者透露：“银行在第三、四季度，额度通常都用完了，今年全行做了调配，把其他分行的小微额度挪到深圳。”
吴新军也表示：“深圳分行的小微在9月末将达到高点，预计增长至70亿元左右。第四季度，主要做两个事情，一个是今年的收尾工作，一个是做2016年的客户储备。”
强担保占70%，退出贷款累计10亿
今年以来，多家银行在小微业务领域政策变动较大，一大原因是不良多发。有分析师指出，中小及小微占比较高的民生银行，在经济下行形势下，也承受着大于同行的资产质量压力。
不过，民生深圳分行小微贷款不良率大大低于市场预期。据该分行披露，截至7月末，小微贷款不良率仅0.12%。这一数据，明显低于深圳银监局披露的上半年当地银行业1.07%的不良贷款率，更低于银行业小微贷款不良率3%的普遍水平。
对此，吴新军感叹“风险猛于虎”。他坦言，“年初到现在，我们讲得最多的就是风险管理问题，今年退出的风险小微贷款超过5亿元，累计10亿元，不退出的话，里面至少2亿不良。”
除了行业的进退抉择，在商圈贷款质量把控上，马长锋指出：“我们的信用贷款比例不高，强担保占70%，弱担保30%，其中联保联贷不到10%”。
渗透小微商圈过程，贷款比例并不高。
据民生银行南油服装批发商圈的支行行长介绍，该商圈共有7000多商户，民生银行的客户5000余家，以结算客户为主，仅1000户为贷款和理财客户，且多为抵押贷款。
征信评估环节，民生银行深圳分行小微及小区授信评审部总经理许黎彬表示，为弥补小微授信调查信息收集缺陷，该分行大量采用第三方平台征信。
“第三方征信平台成本较低，帮助我们了解借款人工商、税务、海关、负债、信用、诉讼、投资等信息，解决信息不对称问题。” 许黎彬表示。
实际上，从客户经理到支行行长的道德风险，被视为最容易出现失控的环节。
“客户经理对小微业务起到至关重要的作用，他们的风险识别能力、准入、培训、考核 激励，都有一整套机制，通过流程上的交叉制衡控制道德风险。”许黎彬称。
此外，合理定价，也被视为控制小微资产质量的手段之一。
吴新军表示，其小微企业平均贷款利率已由年初的7.8%降至目前的6.8%，这一价格属于行业的中低水平。如果货币政策进一步宽松，小微企业的贷款利率还将进一步下降，但基于成本因素，下降空间有限。
作者：宋佳燕
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