BAT金融战开打：百度与中信银行合伙开百信银行

　　BAT的竞争已经从互联网蔓延到了传统银行业。不同于阿里和腾讯选择成立民营银行，百度这次看中了中信银行，双方将联手成立直销银行。

　　在阿里和腾讯拥有了自己的银行牌照后，BAT中的另一个巨头百度自然也不甘示弱。不过这次，百度选择了不走寻常路：不是民营银行，而是与中信银行联手成立直销银行。

　　停牌2天后，中信银行（601998.SH，0998.HK）发布公告称：根据业务需要,为进一步推进中信银行在互联网金融领域的业务,发展普惠金融, 支持实体经济,董事会同意拟与百度合作共同设立直销银行,该直销银行拟定名称为“百信银行股份有限公司”。

　　“百信银行”的出资方只有两个：中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司，注册资金暂定为现金投入20亿元人民币，其中，出资比例方面则拟由中信银行绝对控股，而具体出资比例待定。

　　中信银行方面同时称，设立直销银行相关事项尚须经监管机构核 准后方可实施。中信银行也将在11月18日复牌。

　　按照分析人士的说法，在网络开户遥遥无期，腾讯的微众银行和阿里的网商银行均陷入尴尬之时，百度联手传统银行一起开办直销银行，可以直接利用中信银行的线下网络开户，至多是多一个渠道。

　　可能可以到网点开户

　　在传统银行业日子过得并不算舒坦的当下，中信银行没有和同业们一样选择自己玩直销银行，而是与互联网巨头合作。

　　华尔街日报(博客,微博)报道称，这家新成立的直销银行可能主要集中在理财产品销售，以及向消费者和小企业提供贷款等方面，同时，将允许用户通过中信银行的网点开立账号。

　　事实上，中信银行与百度结缘已久。

　　今年6月5日，百度与中信银行就曾签署全平台战略合作协议，并计划在联名信用卡、新型电子商务平台、大数据、云计算、金融支付、客户关系管理、APP、位置信息服务，以及其他金融产品等相关业务方面进行深度合作。

　　作为最大的中文搜索引擎，百度手握搜索、贴吧、O2O等多个生态平台，拥有巨大的流量入口优势和大数据分析能力，这些恰是转型中的传统银行所看重的。

　　其实，近两年，直销银行在中国已经不算是个新鲜事了。

　　从2013年9月北京银行与荷兰ING集团携手成立国内首家直销银行，到今年3月宇宙第一大行工商银行的直销银行“融e行”，短短两年时间，已经有超过20家银行有了自己的直销银行。

　　直销银行能干点啥？

　　眼下，各家银行的直销银行在业务可谓是大同小异：存款、理财产品和货币基金、转账业务基本是标配，还有些直销银行涉及贷款、贵金属等业务。

　　值得一提的是，作为一个舶来品，眼下直销银行在国内只是银行的下属业务部门，而不像西方直销银行那样具有独立法人资格。

　　纯网络银行的尴尬

　　早在去年全国“两会”期间，百度CEO（首席执行官）李彦宏曾表示，会争取民营银行牌照。但最终，百度还是落在了阿里和腾讯的后面。

　　不同于百度此番选择和传统银行合作设立直销银行，借着首批民营银行试点的放开，阿里的同门兄弟蚂蚁金服与腾讯在去年就早一步抢下了五块试点牌照中的两张，并作为主发起人，成立了浙江网商银行和前海微众银行。

　　背靠两大互联网巨头，这两家银行顺理成章地将自己定位在互联网银行，其中，微众银行定位在个存个贷，网商银行则瞄准了小存小贷。

　　微众银行是首家获批并开业的民营互联网银行，但受限于刷脸开户尚未得到监管部门放行，微众银行APP在今年8月正式上线时就曾被认为仅仅是“直销银行”的升级版。

　　作为一个“弱账户”，微众银行的账户只能同名进出，“存贷汇”三个业务里面眼下也只有“存”，消费或者给他人转账甚至贷款，都是不行的。

　　业务受限制的同时，微众银行最初堪称豪华的高管班底，也已经变了样：9月，从中国进出口银行副行长上离职的曹彤，辞去了微众银行行长一职；11月，分管同业业务的副行长郑新林也选择了离开。

　　而民营银行中开业最晚的网商银行，则将目光锁定在阿里的生态圈里：双十一为天猫商户提供流动性贷款，在阿里和蚂蚁金服联合成立的本地生活服务平台上为线下实体商户提供“口碑贷”等等。

　　网商银行行长俞胜法在10月举行的蚂蚁金服分享日上说，开业近4个月网商银行累计发放信贷约30亿元，为18万家小微企业提供了信贷支持，而网商银行自己的目标是，年内要覆盖50万家小微企业。

　　编者注：

　　直销银行(Direct bank)，是指几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等，远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。

　　这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因为没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

　　目前，直销银行在德国、荷兰、美国、澳大利亚等多个国家蓬勃发展，其中德国和美国两个国家直销银行的发展最具有代表性。德国的直销银行绝大部分都是银行集团的全资或控股的子公司，目前有荷兰国际直销银行(ING-DiBa)、德国信贷银行(DKB)、网通银行(Netbank)等多家。美国的直销银行一般是独立的法人机构，目前发展最为迅速的Ally Bank等四大直销银行。

　　由此可见，真正意义上的直销银行，是具有独立法人资格的组织。这也是国际上直销银行的普遍组织形式。2014年初，国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线，此后多家银行相继推出直销银行。但在国内，所有商业银行的直销银行，在银行内部都是作为一个部门而存在。而且，部分银行的直销银行还是属于电子银行部或个人金融部的二级部门。

　　事实上，中国银监会拟推动直销银行成为独立法人，今年4月还就此组织民生银行、恒丰银行等进行讨论。如果试点工作顺利开展，将有助于推动直销银行更快发展，也有利于做好风险隔离。而百信银行的问世，将在独立法人直销银行方面进行有益探索。