互联网征信：支持金融创新的风控新模式

　　金融的核心是风险控制，金融创新的核心是风控创新。

　　互联网金融发展迅速，一度成为金融创新的风向标，但很快爆发的层出不穷的P2P跑路事件，让大家发现，互联网金融的本质仍是“金融”，风控是制约发展的最关键因素。甚至，相对于资本雄厚的传统金融机构，互联网金融的抗风险能力相对更弱，对于风控有着更高的需求。

　　那么传统金融状况如何呢？其实传统金融领域也在不断追求创新：不少银行开设了互联网金融事业部、中小微企业金融服务事业部，或者成立科技分行，解决跨地域科技创新类企业信用贷款难题。但传统银行也很快发现：创新服务受到了传统风控方法的制约，使用原有的风控方法，不但审批周期长，而且客户基本上都难以取得授信额度。

　　究其原因，目前占企业总数90%以上的中小微企业和科技创新类企业，有如下两个特点：第一，多处于行业的领先地位，产品、业务模式等多有创新，且公开信息相对较少，如果金融机构用传统模式去衡量，根本找不到合作的基础。第二，这类企业和所在行业发展变化非常快，对融资支持的效率有极高要求，其产品周期可能仅为3-6个月，而传统银行通常的信贷审批周期则需要2、3个月甚至更多，完全无法满足这类企业发展的需要。

　　与此同时，征信机构向“大数据征信”进化，在传统征信的基础上有了很大的进步：从单个信息的信用判断进步到多维度的大量数据判断，比如，对经销商的信用风险判断，从单纯依赖于自身的交易记录，发展到综合评估能够取得的多方面征信数据。

　　“大数据征信”具备如下特征：数据维度足够丰富，数据量足够大，样本数足够多，这解决了中小微和科技类企业公开信息少、信息维度单一的问题。然而，“大数据”并无助于解决其由于自身特点带来的风险判断问题；并且，对于“大数据”的处理甚至给风控带来了新的难题，互联网时代“唯快不破”，如果没有更快的管理手段，滞后的信息量再“大”，也无法产生价值。所以“大数据征信”，是征信机构发展的一个过渡阶段。

　　中小微企业和科技创新企业是市场经济发展的重要组成部分，也是金融创新的市场基础。很多金融机构已经认识到风控创新的重要性，并做了很多尝试。比如上海银行科技支行为科技创新类企业开发了基于计量分析的信用评估模型，根据科技创新企业轻资产、变化快的行业特点和发展特点，度身定制了一整套信用风险控制手段，从客户的信息搜集、市场发展变化、信用风险量化以及贷后的风险监控等方面，一起进行了非常有益的探索，切实找到了一条帮助科技创新企业解决信用融资难题的捷径。目前风控新需求的特点，即“多、快、好、省”。

　　在帮助金融机构实现“多快好省”风控创新的实践基础上，“互联网征信”概念志在为更多机构的金融领域创新助一臂之力。互联网征信公司区别于传统征信的特点在于：

　　获取数据的渠道互联网化，包括：1）网上获取公开数据，这是基础数据的重要来源，必须具备时效性、更新频次快；2）获取数据的工具以互联网为载体，线下信息也是以互联网工具获取，极大地提高了效率。传统报告需要通常需要7个工作日才能提供，而我们能够当天即提供报告，原因就在于充分利用了互联网技术；数据的处理分析加工互联网化：1）互联网征信机构通常建有私有云，确保数据的动态更新、安全性和开放性，比如我们建立了棱镜云；2）通过图像处理、语义识别、数字挖掘、机器学习等等各种技术手段，对数据进行分析和加工；为客户服务的方式互联网化：为客户提供PC端和移动端的系统支持，从客户下订单到报告的读取、保存等都在互联网上完成，甚至直接对接客户的决策系统。

　　综上所述，互联网征信明显区别于传统征信：有效利用互联网技术，为金融创新提供更加专业、高效的征信解决方案。目前的“信用张江促金融”模式，验证了互联网征信的强大生命力。“信用张江”运作一年多来，已经为园区内数百家企业解决了融资难、融资成本高的困局，金融机构获得了优质客户，园区实现了对区内企业的支持，实现了企业、金融机构、园区三赢。金融创新正当时，互联网征信作为创新的风控模式，必将为金融创新提供强大助力。(作者是棱镜征信CEO)

　　作者：赵杰来源一财网)

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