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本报记者 王晓 实习记者 黄小燕 北京报道
导读
21世纪经济报道记者了解到，消费金融行业内以电话催收为主，另外也会将一些逾期贷款打包给第三方催收公司处理，催收公司也以电话催收为主，辅以上门等手段。
“两个月以内的逾期会联系应急联系人或者家人，催收员都是女生，基本就是电催。”一位平台负责人介绍。
在电影中，时常出现欠款人被一群讨债者追赶，或者家人朋友也被骚扰的场景。
“这样的催收方式早就过时了，现在已经进入催收2.0时代了。”在诸多消费金融人士看来，影视作品的表现形式显然过于夸张。
消费金融从业机构为普通大众提供无抵押、无担保的小额消费贷款，由于这些客户普遍是传统银行可贷客户之外的群体，信用风险普遍高于银行客户。
尽管平台均想出了诸多方法审核客户的信息，仍有不少贷款会出现逾期，消费金融平台如何处理逾期贷款？
最担心欺诈风险“逾期不可怕，最大的风险是欺诈。这些人就是冲着不还钱来的。”一位平台负责人表示，在贷前环节就要做好防欺诈工作。
有平台人士介绍，网络上甚至有专门针对互联网金融公司风控系统，编造用户资料的业务，对于一些风控系统不够完善的公司就可“闯关”成功。
捷越联合副总裁张雅珺对21世纪经济报道记者表示，公司接入了多家大数据公司，通过技术手段可以大范围筛选过滤掉一些欺诈申请。不过，线下人工审核有不可替代的作用。“有的客户提交的资料很完备，线上审核很可能就通过了，但门店客户经理就会发现，有一些人借款时答应得太爽快了，这样的人大概率是来骗贷的，很大比例在面审时被拒绝。”
不过，张雅珺也表示，这样的方式比较依赖客户经理的业务水平。
业内人士介绍，消费信贷的风险还来自客户套现或改变借款用途，这也是行业不良高发的原因之一。
有利网人士告诉21世纪经济报道记者，该公司的消费贷款根据协议约定，将借款人用于消费的资金直接转账至商家账户，降低借款人挪用资金和欺诈风险。
重复借贷也是令多数平台头疼的问题。媒体曾多次报道，有用户通过不同平台借贷高达70多万元。过去机构之间为守住客户，很少共享信息，现在已出现了较大的变化。
业内有多家平台建立“黑名单”共享机制。如中国支付清算协会建立互联网金融风险信息共享系统，包括宜信、人人贷、有利网等50多家平台共享逾期贷款信息。京东也联合腾讯等11家机构发起互联网金融安全联盟，共享欺诈中介、套现商家和违法个人等三类负面清单。
拍拍贷人士对21世纪经济报道记者表示，判断一个客户是否会还钱，除了有没有能力还，也要看其是否愿意还。在做线上消费贷款时，拍拍贷强调以小额贷款确保用户有能力还款；还款意愿则要多渠道多维度去判断，其自建的“魔镜”风控系统通过对用户的消费数据、搜索引擎信息、认证信息、还款记录以及黑名单等多种数据判断风险等级，并基于收益与风险匹配的原则确定风险定价。
拍拍贷CEO张俊介绍，其二季度成交由全国范围广泛分布，且笔均贷款额为2775.69元的小额消费借款构成。
接入征信系统待解
在尽可能严密的风控外，逾期仍然不可避免。此时，就需要催收人员登场。不同于开篇提到的催收方式，催收人员也并非带纹身的光头大哥。
21世纪经济报道记者了解到的是，行业内主要以电话催收为主，另外也会将一些逾期贷款打包给第三方催收公司处理，催收公司也以电话催收为主，辅以上门等手段。
“两个月以内的逾期会联系应急联系人或者家人，催收员都是女生，基本就是电催。”一位平台负责人介绍。
拍拍贷人士介绍，如果借款人未能按时还款，会对借款人收取每日罚息，超过一定期限后就会有催收部门介入，并且会根据隐私规则约定分阶段将借款人信息进行黑名单曝光。
不过，该人士表示，一些不可抗力导致的逾期也会酌情处理。近日安徽、湖北等地发生洪水导致个别客户未能及时还款，在与客户沟通记录后也进行了延期处理。
亦有平台表示，对于极个别逾期客户会提起诉讼。“诉讼震慑力肯定很强，但我们每笔贷款只有几千元，诉讼对平台来说耗费的精力和成本太高。”一位平台负责人表示。
多家平台表示，与外包催收团队签订协议，要求不泄露客户信息、不得采用暴力催收等方式，否则将取消合作并且有惩戒措施。
如此温柔的方式是否奏效？一位平台负责人介绍，曾有客户逾期好几个月且多次催收无果。最后，催收公司通知其女儿她借款不还的情况，客户很快就还了款。“只要有还款能力，大部分人是存着侥幸心理，认为逾期也不会对他的生活有什么影响。但催收团队就能找到他们的一些软肋，比如担心家人、朋友知道，或者影响其他合作等。”
记者采访了解到，目前除银监会批准成立的消费金融公司和一些以小贷牌照从事消费金融业务的公司外，大多数消费金融机构未接入央行征信系统。有部分机构会查询央行征信系统的数据，但不能上传逾期客户信息等，而后者更为重要。
“接入央行征信系统的震慑力还是很高。在地方上有小贷公司接入央行征信系统后，有过多起催收不还的客户主动还款要求消除不良记录的案例。”
作者：王晓 黄小燕
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