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温州金融悬念 农信社试点浮动利率
2002年12月3日12:19   [ 付涛 ] 来源:[ 新闻晨报 ]
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  温州,一位做服装生意的董老板向记者讲起几年前自己“贷款”的一段经历:“当时几个朋友带我做服装生意,我想借个几十万元自己单干,可手头很紧张,银行那边我不敢想———担保、抵押我都没有。后来,带我做生意的一位大哥说,他朋友手头有一笔闲款,打算存到银行。最后,他做中间人,帮我借到了这笔款子,不过利息比银行高得多。”

  直到现在,董老板对这位做中间人的“大哥”仍心存感激:“以我当时的处境,要在那么短的时间,从正规渠道筹几十万是不可能的。”

  在温州,与董老板有同样经历的人并不少。据统计,温州民营企业资金构成中,商业银行、城乡信用社贷款约占总资产的26%,其余主要是经营者自筹资金和民间借贷资金。

  ———民间资金市场规模庞大,大规模的资金在银行、信用社体外循环,成为长期困绕温州金融业的一个难题。据了解,自今年8月底戴相龙南下调研之后,温州金融业掀起的全方位“金融改革综合试验”,正是从吸引民间资本和解决中小企业融资问题出发的。

  为吸资金农信社大幅浮动利率“偷师”民间借贷市场

  “不要采访我,明年你来我欢迎,现在确实还不好说。”温州市瓯海区农信社办公室副主任季伟明面对记者连连摆手。自从今年3月温州农信社实施利率浮动试点以来,季伟明接待的记者就络绎不绝,“既然是试点,是好是坏就应该在实践之后再来评判,很多记者的报道把浮动利率‘一棒子’定性,夸大了它的效果,给我们造成了很大压力。”

  据了解,农信社利率浮动是整个温州金融改革试点中实施最早的项目之一。从今年3月21日起,利率浮动试点首先在温州市瑞安、苍南两地开展,至10月21日,试点范围推广到全市所辖的105家法人社、357个农村信用社。与此同时,利率浮动幅度也进一步增大。

  “人行规定浮动幅度的上限,上限之下不同农信社可根据自己的实际情况控制。目前我们规定定期存款上限为50%左右,活期存款在15%左右,相应地,贷款利率也会上浮,上限为70%。但利率浮动仅限于试点范围内的农信社,县城及以上级别的银行利率并不上浮。”负责农信社工作的人行温州中心支行合作科娄科长对记者说。

  温州的民间资金市场多年来十分活跃,与银行、信用社相比,每万元的借贷年息可多出1100至3600元,这正是董老板的借款人更愿意把资金投向民间借贷市场的原因。从人行的角度来看,民间资金市场的发展不但阻碍了银行和信用社存款增长,甚至迫使银行资金外流,形成恶性循环,诸如“标会”、“抬会”、“地下钱庄”等高风险的非法集资事件。浮动利率的初衷是希望正规资金市场达到“安抚”民间资金市场的目的。

  存款利率上浮了,是否吸引了许多民间资金“流”到农信社来呢?记者获得的资料显示,今年10月21日至31日,事实上,利率上浮后存款的增加也正是集中在这几天,温州实施利率浮动的9大联社存款额增加了18531万元,而去年同期(利率未上浮)的增加额也在12000万元左右。利率提高了,存款增加幅度并没有人们想象的那么明显,这是什么原因呢?

  “我们的利率上浮了,民间资金市场的利率也会随着调整,存款利率一定不会比我们低,贷款利率也不会有上限,”娄科长对记者说,“所以,要想把民间资金一网打尽是绝对不可能的,关键还在于寻找一个相对的平衡点,最大限度地将民间资金吸收进来,现在我们在各网点的试验正是为了最终掌握这个最佳的平衡点。”借助信用存贷利率酝酿随行就市以化解潜在贷款压力

  然而,利率浮动也带来了压力。“存款利率提高了,为了维持原来的存贷利差,我们要相应地提高贷款利率,这就直接增加了贷款者的资金成本。”季伟明对记者说,“现在我们还没有钱贷不出去的压力,但是年底几个月是借贷旺季,如果抛除这个因素,贷款的压力在不久以后就可能来临。”

  事实上,温州农信社利率浮动改革已经涉入“深水期”。潜在的贷款压力,要求农信社根据农村资金市场供需实际和资金筹集成本,通过对民间利率的监测,随时调节浮动利率的幅度。而且,要满足中小型企业的融资需求,就需要改变目前的贷款制度中对财产抵押、担保的刻板要求,将民间信用纳入贷款服务的范围。

  “民间信用的优势在于借贷手续方便,资金流速快,期限长,能及时满足投资者的资金需求。”娄科长告诉记者:“我们的存贷利率最终也要实行与市场接轨的‘门市价’,而不是现在的‘一口价’。到那时,我们会根据客户不同情况给他们不同的利率,甚至同一个客户在不同的时间过来,我们也会根据情况给不同的利率。”

  谈到这个目标,那位董老板便很难认同:“这样做会让那些跟银行私人关系好的人和单位钻到很大的空子,既然可以讨价还价,如果我的朋友在银行,我不相信他会给我个坏价钱。”

  “确实,这对我们的管理要求非常高,有可能要对目前的管理与服务体制进行大手术。”娄科长说。

  改革金融体制闪现民营资本活跃身影“存款风险”可能引入

  党的“十六大”会议结束的第二天,人行温州中心支行的中高层干部就前往温州著名的民营企业正泰集团进行调研。据一位当时参与调研的工作人员称,此次调研的目的正是探讨优秀民营企业参与金融体制改革的问题。

  “参与金融资本运作是企业发展的一个方向和趋势,但我们现在还没有实质性的运作。”正泰集团办公室副主任廖毅对记者说。据了解,正泰目前已经完成国内上市的辅导期,有望于明年3月上市,对于上市融资的投向,有传闻认为它将参股组建中的温州民营商业银行。

  浮动利率试点只是温州金融改革的一个“先行者”,实际上,被戴相龙定位为“全国性金融改革综合试验区”的温州,还在更深的层面上讨论金融改革的出路。“一直以来,两种改革思路困绕着温州金融业,一种是国有银行信贷体制的市场化,属于业务和技术手段上的改革;一种是金融机构的民营化,是对体制本身的改革。”温州市经济体制改革办公室市场处胡明送副处长在接受记者采访时称。

  戴相龙在温州提到,乐清、瑞安市农信联社可探索成立农村商业银行,瓯海、龙湾、市郊三个城区的农信联社可实行以联社为一级法人的经营体制改革。通过增资扩股、正确解决原来积累,真正解决农信社谁办?谁管理?利润归谁?亏损谁补的问题。

  “金融机构的民营化目前还存在着一个很大困惑,那就是新的民营银行中,国有银行‘存款无风险’的观念能不能真正被突破,是不是沿用现行国有银行的那一套经营体制,这些问题都还中探讨中。”胡明送说。

  记者在温州采访的几天里,务实、低调的温州人一直在总结整理着自己的试点成果。11月28日,关于温州金融综合改革的13个方案已摆上人行温州中心支行办公室主任的桌子。据了解,这13个方案将通过人行上海分行的审查,送交总行,最终确定温州乃至全国金融改革的实施方案。
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