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个人委托贷款能“长寿”吗?
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[ 胡金盛 ] 来源:[ 经济参考报 ]
  近日,民生银行(相关,行情)和建设银行深圳分行推出了个人委托贷款。个人委托贷款是指银行作为中介,委托人先将资金存入银行,由银行帮助其挑选合适的放贷对象,并根据借贷双方协定的贷款金额、期限、利率等事项为委托人发放资金,并负责监督贷款的使用和催收还款。银行根据贷款金额的大小及业务复杂程度收取一定的手续费和保证金,但银行不承担任何风险,风险由借贷双方自负。

  显然,个人委托贷款会在一定程度上规范地下金融(民间借贷)活动,帮助一些民间资金找到出路。但这项业务所固有的不足,不禁使人怀疑起它的“寿命”来。个人委托贷款到底能“存活”多久?

  带“病”面世 活力有限

  个人委托贷款,一面世就受到了一定人群的欢迎,但其与生俱来的病症也许注定了它的“成长”艰难。

  一是风险病。个人委托贷款的操作办法规定,银行只是个纯粹的中介者,不承担任何风险,风险由借贷双方自负。这与民间借贷的风险模式一样。万一银行在挑选放贷对象时,看走了眼,选中了一个不诚信或是无还款能力的借款者,银行只能是不好意识地耸耸肓,说声抱歉,而受伤的总是委托人;更让委托人雪上加霜的是,银行还得照常收费。

  二是收费病。个人委托银行放贷的资金,不仅存入银行不计息,而且还得按贷款金额的2‰(不低于1000元)向中介银行支付手续费。此外,贷款的利息收益还得缴纳20%的个人所得税。这“一不计息二要付费三要纳税”导致了委托人的收益大幅降低,从而导致个人委托贷失去了吸引力。一项金融产品失去吸引力,也就等于失去了市场,也就等于失去了活力,甚至是生命。

  手脚被捆,优势难显

  个人委托贷款受欢迎的最大原因就是它的利率由借贷双方商定,如此可确保委托人的贷款高收益。但8月16日,央行一纸通知捆绑住了个人委托贷的手脚。中介银行被要求在开展个人委托贷款业务时要严格执行利率浮动标准(以基准利率为基点,上浮30%或下浮10%)。这一条无形的绳索捆死了个人委托贷的活力,使其优势难以显现。

  民生银行杭州市分行的第一笔8万元的个人委托贷款,借贷双方协商议定的年利率是9.6%,而民生银行最后只能按照6.552%的利率上限给借贷双方签订协议。据业内人士计算,该笔贷款的委托人的收益肯定是负数。今年7月份,建行深圳分行首笔926.4万元的个人委托贷款签订的年利率也只是6%。

  在不上浮也不下浮利率的情况下,一年期的贷款利率是5.31%,扣除20%的利息所得税和2‰的手续费后,委托人大约还可获得4%的利息收益。这虽然高于1.584%的同期储蓄存款利率(已扣除20%的利息所得税率),但委托人在承担巨大风险的情况下,才获得不足2.5%的超存款收益。这样的事,显然愿者不多。

  去年6月26日,央行一纸《关于规范住房金融业务的通知》,就封杀了“零首付”个人住房贷款,使“零首付”房贷业务“活”不过一年就“夭折”了。此次8月16日央行的一纸通知,虽不致于让个人委托贷款一命呜呼,但折寿是免不了的。

  尴尬中的思考

  银行开办个人委托贷款业务的初衷是创新金融产品,多条增收渠道。但这项业务的宏观作用也是显而易见的,它既能引导民间资金进入合法、较为安全的投资渠道,又能有力地打击地下非法金融活动,对促进国家金融秩序的稳定和健康发展大有好处。但遗憾的是,这仅是商业银行的一厢情愿。因为央行以采取严格限制贷款利率浮动上下限的做法表态:持有保留意见。这多少有点让人失望。

  但有一点是肯定的,那就是金融开放程度越大,非法地下金融活动就越没有市场。鉴于这一点,也许日后的某一天,个人委托贷款会因央行对其解除“紧箍咒”而活力四射,长生不老。商业银行和某些客户群体期待着这一天的到来。 
2002年9月23日09:39

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