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金融业的变革与应对方略专题演讲(实录)
2003年9月20日15:30   来源:[ 搜狐财经 ]
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  由中国社会科学院和中国经营报共同举办的“首届企业竞争力年会”,今天上午在北京怡生园国际会议中心召开,搜狐网对此次会议进行图文、视频直播。 

  丁当(平安人寿保险股份有限公司副总裁)

  各位嘉宾大家下午好,非常感谢社科院工业经济研究所和中国经营报,给平安这么一个机会,让我在这里和大家分享一下有关保险业,以及平安的一些看法。

  一,中国保险业的机遇与挑战。二,民族保险业的竞争优势。三,如何进一步提升竞争力优势。

  进入WTO以后,保险业的竞争可能是国内,竞争程度在国内各行业排在比较前面,而且我所结识其它行业的朋友和社会各界的精英,他们都在问,保险业外资进来以后,中资感受到的压力和竞争程度。从两方面理解:一,它给民族保险业带来的一些机遇。保险业成为资本和人才的热点,保险市场的蛋糕也会迅速地膨胀。因为竞争是一种培训,竞争是一种教育,一旦这个行业竞争激烈以后,让整个国民都知道这个行业是做什么的。所以,它给广大股民有一个启蒙和培训的作用。市场机制是普遍遵守的准则,市场格局进行调整,经营方式彻底改变。

  资本的特点。现在国际资本,国际的保险集团、金融集团,包括一些非金融集团都进入了中国市场。再一个,国内工业资本,制造业、零售业、服务业也都在进入中国市场。最有名国内工业有一个巨头海尔,它跟纽约人寿成立了海尔纽约人寿保险公司,在上海开业。类似这样的大企业都在进入保险业的市场。在国内非工业资本,像银行、民营企业也都进入了保险业。民生人寿已经成立,他们代表了相当一批很有影响的民营企业,是他们的股东,也进入了保险行业。人才的流向,西方,专业技术、投资、精算、IT的人才也进入了保险行业。周边的东南亚,现在可能在行业人才里,香港、台湾的一些人才,包括新加坡,都在保险业占了相当大的比重。国内人才,大专院校的学生、研究生和非保险业的人才,也都纷纷进入了保险业。

  保险市场的蛋糕迅速膨胀,预计保费规模年均规模增长30%,到400亿,占GDP的4%,保险业市场的蛋糕扩大,保险的密度会迅速增加。

  市场机制成为共同遵守的准则,对社会的要求和市场的监管与监督方面,运营上会越来越规范。竞争格局的重新调整,保险公司的数量大幅度上升,但前十家的保险公司仍占据主要份额,保险市场也得到了迅速发展。随着保险实体不断增大,保险份额会呈逐渐下降的趋势。

  经营方式彻底改变。保险业的经营方式发生了改变,从市场调研、产品开发、销售、服务和管理等等这些方面,都朝着一个新的业务转变。

  给民族保险业带来竞争,经营标准的国际化,经营管理透明化、客户需求多样化,监督速度与业务品质。经营标准的国际化这方面,从几个项目,金融稳定论坛推进的金融健康经营的12项标准越来越成为大家遵守的一个标准,不但经营范围有全球化,更多实质性的东西是标准更有实质性的意义。所以,在宏观经济政策与数据透明,还有金融机构与市场结构、金融监管方面有一系列的标准,向这些标准来靠近。经营管理透明化,企业对客户的透明、企业对监管者的透明、企业对股东的透明会越来越明显,企业经营透明将成为未来规范化的一个主要内容。客户需求的多样化。主义招商银行办公室主任在存款上作为自己的财产,慢慢会有多样化的比例。所以,客户对金融服务更多样化是全球的趋势,客户希望在其信赖的同一品牌下,享有贯穿一生的一个多方面的金融服务。监督速度与业务品质,业务的初期,保险业的发展带有疯狂扩张式,但是现在各家越来越注意业务品质,注意可持续发展。尤其是在利润上,成为各家公司首选的一个指标。所以,在这方面会坚固业务和品质这方面,所以各家保险公司越来越注重。

  第二,民族保险业已有的竞争优势。

  一,市场领先优势。因为92年动友邦开放以及对其它公司开放都比较缓慢,而且是在局部开放。前三家,尤其是后边有新华、泰康,这几年在全国铺设点以后,也有一个长足的发展。所以,它们在市场有个先入为主战略的优势。持续稳定消费的客户群,充分覆盖的机构网络,全面的业务渠道,这都是中资公司市场领先的优势。再一个,市场品牌认知的优势,耳熟能详,对广大的市民来讲,对一些外资公司,可能高端的一些客户,尤其是在国外有过工作经验,对国外的保险公司会有一个认知,但是更多的低层广大市民客户,他们对外资公司不是太了解,所以他们不敢贸然卖国外公司,在品牌来讲,中资公司占有很大优势。

  二,本土文化优势。以往的这些保险公司发展,如果他的CEO是纯粹的非华人的人士,大多数结局都是失败。因为这个行业不是简单的工业生产,更多在管理上要求跟广大的准客户沟通,跟管理人员、员工进行沟通。如果缺乏高质量的沟通,管理肯定效率大大打折扣,甚至是失败。所以,现在在所有的外资公司里,采取更多的一种是采用一些华人来进行管理。大多数聘请的是台湾人,还有香港人,以及东南亚,以及我们留学的华人,这样就减少了沟通成本,成功了成功的几率。所以,在这方面大家通常有一个看法,欧美的一些企业制度和华人4的经营成为现在,不仅仅是保险业,至少是亚洲一些先进的企业,已经是现在最佳的一个组合。

  第三,如何进一步提升竞争力。

  一,充实民族保险业整体的资本实力。二,寻求企业机制,应该是积极创新。我刚刚讲的优势是各家都面临的,一方面要巩固优势。再一个,要开创新的优势,力保民族保险业仍然成为中国保险行业里的主力军。

  进一步提升竞争优势方面,首先要提升资本实力。因为现在所有中资公司的资本实力,较国外的公司是远远不足,仅仅以一家纽约人寿来抵,它一家资本的实力就比全中国所有保险公司加起来都要多,都要强。所以,中资公司都面临着一个需要迅速提升自己的资本实力这方面的问题。股份企业大家都争着要上市,都要引进外资和民营资本。

  引进人才,培育人才,建立学习型的企业,这方面平安走得比较快。我们一些高级和中级的管理人员,其中相当一部分是引进国外的人才。

  险种创新上,一个是将原有的险种改造,另外是国外新险种的开发。另外,服务创新上,服务质量、服务手段、服务方式上都进行创新。销售渠道,代理人的渠道完善创新,银行保险渠道创新,中介直销渠道的进一步创新。

  面对竞争,中资公司应该是压力比较大,但是我们很有信心,能够在未来的时间里牢记自己的企业使命和抱负,能够真正地让民族企业的大旗永远屹立在中国保险业。

  易宪荣:

  刚才听了招商银行、平安保险公司做的报告很有启发。对保险我不是太熟悉,但是刚才丁总的一个总结性概括了中国保险的基本状况比较清楚,我们今后的保险业,中国保险业应该怎么走,怎么做,我想重点对这几个方面,尤其是刚才招行讲的,谈一些想法。

  中国银行业,在中国金融业里,从改革开放以来一直是议论比较大。90年代以后,中国保险业慢慢会发展,所占的比重,一直是在80%以上。即使是今年,最近做了一个统计,中国银行业的发展,融资方面越来越高。最近大家比较注意的一个问题,银行信贷超高速增长。为什么会这样?刚才纪先生讲到一个问题,让我想到很多事情。为什么会这样?为什么中国银行业所占的整个金融业的比重越来越大?可能是由于竞争的结果。因为中国银行业,四大国有银行整个效率、整个规模有所收缩,但是去年,银行业里头,国有银行所占的比重,去年大概是70%几,今年一下子上升到85%点多,而股份制银行已经下降了15%左右。这个数据说明什么问题?股份制银行通过市场的竞争,面临着一个比较大的风险的情况下,他们的收入,他们所面对的市场情况跟国有银行有一个明显的差别。刚才纪先生所说的,他们觉得质量更重要,要更理性地面对扩张。国有银行今年固定资产占30%几,但是它所面对,要涉及几个问题,一个是面对国有企业,面对大型项目。可能留下大的包袱,比如做了一个长期对比,5年、10年以后,今后出来就有比较大的改变。投资银行如果这样做下去,今年上半年所增加的18000多亿的贷款,如果这样子做下去,到了5年以后,有可能是1万亿。可是股份制银行就不是这样,面对这种规模,他们首先考虑产品上的创新,怎样满足市场,怎样满足投资者,到底是给他们带来多少利益。

  我听了招行秦先生的报告,基本上是我们以后发展的方向。以往金融业作为国有银行来讲,理念上的东西跟现在招商银行所理解的有差别。因为金融业,核心的东西就是面对风险。银行贷款给企业,客户把风险卖给银行。所以,招行所说的他们现在有一个变革,因为他们的产品就是风险,只有通过风险定价,你的产品效率就会提高。

  窦玉明(嘉实基金副总经理):

  非常感谢各位来宾今天下午能有时间来听我们谈金融行业的看法,我是嘉实基金管理公司。

  各位可能都是来自产业界,你们经常和银行或者是政府机关打交道,对基金业并不比对银行业更加了解。基金行业是未来整个金融各个行业中最有成长潜力的行业之一,而且以后你们可能和基金行业打交道的机会越来越多。为什么这么说?因为从发达国家来讲,比如美国,美国信贷基金管理的资产已经超过了银行业,而中国的现状,中国从99年开始,基金行业发展以来也成长非常快,现在我们管理的资产已经达到了接近2000亿,但是和银行业比起来,银行现在存款已经是10万亿、20万亿。应该说差距还是很大。这么大的差异也说明基金成长机遇也是非常大,现在我们在金融行业是非常小,但是未来的增长机会是非常大。各位企业家、经营家应该早一点和基金行业建立联系,对你们未来的成长一定会非常有前途的。

  这个行业存在有什么特殊意义,为什么欧美国家基金业能成长这么快?它有一个内在的因素,这个行业本身有它一定的先进性,也代表了一定的先进生产力。为什么这么说?因为金融行业相对来说是一种风险比较集中的行业,而且人的因素非常大。基金行业和其它行业比起来,透明度非常高。比如我们基金公司管理的资产,在每季度就会披露我们所做的每一件事,企业家把钱委托给我们做投资,我们做了一些什么事情你们是一清二楚。如果我们把钱投给银行,相对来说,我们可能不知道银行把钱投给谁了,风险怎么样。效率各有优势。从这点来说,基金行业确实有它存在的价值,也代表了先进的业态。

  另外基金行业存在的一个有意义的地方,它为我们广大的普通老百姓提供了一种直接投资企业的机会。美国现在贫富分化差距也很大,但是社会很稳定。中国现在贫富差距是越来越大。贫富差距这么大会带来社会的动荡和不安,基金公司直接投资,会使普通老百姓和中产阶级,有机会直接分享我们整个社会和产业的成长,让他们分享我们产业的成长,使他们富裕起来,减少贫富差距,对社会的稳定也是非常有意义的。

  我认为,我们各位企业家应该更多地关注基金公司和关注基金行业的发展。基金行业是非常重要的行业,它如何在未来和国外的基金公司,或者说其它行业竞争中能得到更快的发展呢?有几点比较重要:

  1,基金公司本身必须苦练内功,保证它给客户能有赚钱的效益。过去几年,基金公司的表现还是不错的,也赢得了市场的认同。举个例子,嘉实基金成立3年多,给客户的回报是45%。这几年证券市场表现非常不好,大家都非常清楚。在这种市场情况下,取得45%的回报也是非常不容易的。整个基金行业,大家的表现都还是不错的。所以,在证券市场表现不好的情况下,基金公司反而是成长依然比较快,说明大家对这个行业也是认同的。因此,基金行业发展首先大家要苦练内功。

  2,要想基金行业得到很好的发展,确实需要政策方面的配套。从发达国家来讲,个人购买基金有非常多的税收优惠,而在国内,假如你买基金,如果减去你个人所得税这部分,就要鼓励更多老百姓把钱投给企业家,让企业得到更好的发展,税收政策环境还是需要配套。

  3,基金行业必须要保证它和各个企业行业和谐共处,不能由于你这个行业发展,挤占了其它行业获利的机会,有一个和谐共存的问题。

  做企业的朋友都清楚,对做电视行业都是有微词的,挤占了大家应该得到的利益,所以大家对它比较有意见。基金公司也面临同样的情况,我们必须是要让我们的客户和让我们的投资者,都会在这种关系中获得利益。我们最大的客户是保险公司,包括平安保险丁总他们,也是我们最大的客户之一。只有让他们有赚钱效益,然后让我们投资企业,他们得到一个良性的发展,才能使我们的企业得到更好的发展。

  基金行业现在已经对国外打开大门,在这样一个成长性很高的行业当中,竞争很激烈的行业当中如何脱颖而出,对国内的基金公司也提出了非常大的挑战。怎么样让我们的基金公司在未来的发展中立于不败之地呢?

  1,要有良好的投资业绩。有良好的投资业绩,给投资者赚了钱,投资者才会把钱给你,这是最重要。

  2,也是中国企业,不光是金融行业,也是其它行业所面临的问题,要想公司得到发展,必须要让公司保持一个完善的治理结构。现在中国的民营企业倾向于把公众上市公司,或者是金融企业的钱转出去直接给自己用,这种方式是最简单的获利,比自己去努力工作赚钱要容易得多。这是金融企业所面临很大的风险。国有企业经营金融企业又有问题,金融行业是竞争性最强的企业,让国有企业经营金融行业又是非常不合适的选择。所以有一个被动,国有企业做有问题,民营企业做也有问题。怎么样让所有经营者的精力放在如何把企业发展好,而不是怎样打坏主意上,这是一个企业得到发展最基本的要求。否则各位都会对这种金融企业失去信息。

  3,自己的公司要有一个良好的定位。基金管理公司未来面对着国外的竞争也是很激烈的,我们不可能每个人都把公司定位是一个什么都不做的公司,那是不行的,必须有特点。比如说我们嘉实基金管理公司,我们定位是要以机构客户为主,为国有企业服务为主。这要求我们的经营是要有远见,国有企业亏了是领导负责,赚了钱没有什么好处。只有把风险控制好,才能真正得到客户的认同。另外,我们希望发展机构客户,让机构客户购买我们的基金。机构客户的需求是,不光要看到你为我赚了钱,而且他要明白你是怎么帮我赚了钱,而且明天是不是会帮我赚钱,因此,它对投资过程的透明度要求很高。因此,我们公司比较强调保持整个投资流程的透明度,保持一个风险控制,保持投资操作的稳健,为投资者谋取更高的利益。

  4,在发展过程中也要善于向对手学习,建立良好的战略联盟,将国外的一些经验拿来直接供我们使用,让基金行业得到更好的发展。

  以上几点,要说的主要目的是,对于我们各位企业家和朋友来讲,基金公司存在的意义:第一,给你提供了一个,你要找资金找钱投资你企业,来扩大规模的主要投资者,他未来的管理规模会是非常大,可能是几十万亿,你需要找钱的话找基金经理,来投钱给你这是更有效的方式。第二,提供了机会,我们的资金如果平时短期投资,可以通过基金公司用专业的人员来投资于证券、债券市场,得到稳定的回报,风险更小。这是基金公司存在的意义。

  黄新平:

  刚才业界的代表丁总已经把行业的情况做了介绍,在保险业界和金融各投资机构一个非常重要的话题是,关于中国养老金的未来。现在全球来看,养老金不仅仅是中国,美国、欧洲在未来方方面面都有着养老金财务的压力。美国2003年,现在养老金有着巨大的危机。

  中国目前从98年开始,采取三个层次的养老保险制度,政府基本养老保险,企业和个人负责补充。到去年,政府统筹养老包金基金的总额,大概是2190亿,接近2200亿。由社保财政拨款、彩票收入以及部分国有股的转让,形成了社保基金,大概是1200亿,一块加在一起大约是3400亿。但是根据全国测算,未来在25年的时间里,可能统筹这一帐,缺口达到1.8万亿人民币,赤字运行时间20几年左右,年均缺口也是700多亿。所以,从去年开始,国家各部委,特别是社会劳动机构、财政税务部门都非常关心中国的养老金下一步的未来。我们现在根据测算,不仅仅赤字运行20多年,缺口一万多亿,而且这个期待率只有58%左右。这个期待率并不是退休以后的劳动者的退休金,是退休以后个人拿到的退休收入相当于当时社会平均工资的58%,不是中等以上的收入,明显就意味着你的退休金是明显的下降。所以,这个东西应该说是值得我们每一个人都非常关注的问题。我们有时候开玩笑,今天住的房子不错,开的车子也不错,你一旦退休以后就得从房子搬出去,房子都有问题,物业管理费都有问题。我们这个退休金的期待率是58%,是社会平均工资,根据国际的工资,一个人退休了以后,要想维持和退休前生活品质差不多的一个生活,大概是退休之前工资的70%,这就差距很大。这58%是相当于社会平均工资,对于中高收入基本上是10%到20%,离70%的缺口很大。

  我们现在的想法是,我们的经营机构、专家学者,以及政府的相关部门,都要高度地关注、重视中国养老金的未来问题。现在养老金面临的问题,一个是出生率越来越低,人口的寿命越来越长,通货膨胀对于养老基金的威胁越来越大。所以,我们这样一个养老金体系的建设,应该说面对的压力是十分巨大的。美国到去年年底,10.9万亿的养老金,刚才讲到基金大概是7万亿左右,有2.3%是养老金的投资。中国去年年末股票市场流通市值大概是6.8万亿,总市值在3.78万亿左右,基金1300亿左右。应该说,养老金到目前为止缺口十分巨大。存在几个问题:

  1,催发美国养老金保险发展的很重要的因素就是立法和税收的优惠。从48年开始,在50年时间里,养老金从几千亿增长到10万多亿美元,急剧地发展起来。很重要的一个原因就是税收的优惠。我们2000年42号文关于企业税收优惠,在文件中有一个基本的说法,但是真正推起来现在有很多困难,在辽宁省试点,10月份做过总结,现在我们的税收优惠政策幅度也比较有限,4%的税收优惠。建立企业补充保险,建立企业补充年薪,税收是4%,美国大约是15%、16%左右,香港的MPF大约15%左右。一个是税收政策的配套跟进。

  2,资本市场的配套跟进。现在世界银行对我们的预测,2030年,中国养老金市场应该在1.8万亿美元,大概在15万亿左右。资本市场的配套完善,一方面是税收,政府要尽快地明确相关的政策。企业界、专家学者,包括我们每一个个人,都应该关心影响我们退休以后切身生活品质的一个问题。一个是税收,西方老百姓游行示威,表达他民主的权利,美国每一届的政府选举,养老金、医疗、教育、失业、吸毒,都是要解决的一些社会问题,通货膨胀。我们目前还是要靠我们的专家学者要呼吁,未来的压力很大,在立法、税收优惠上,应该尽量帮助我们去弥补。因为西方的老龄化是用了100年完成,人家老龄化是在富裕以后老年化,中国是在富裕以前老龄化。资本市场的配套发展和完善,在未来10年左右的时间里,我们大约还有一千到两千家公司可以考虑上市,资本市场的市值从现在三点多万亿,流通市值1.8万亿,慢慢要扩展。否则我们养老保险,这个资金一旦上去,根据世界银行的预测,2030年,我们要达到1.8万亿美元。所以,资本市场的发展,包括资本市场的容量,相关法律法规的监管,风险的控制都要跟上,才能配套完善我们的体系。

  3,作为商业性的保险公司,美国的经验,在50年以前90%的养老金是人寿保险做的,但是今天保险公司做的养老金大概咱到25%左右,资金公司、银行占的比重比较大。一开始养老基金占的份额比较大,是因为保险公司有一个特别的职业是精算师,不论是在产品的设计、风险的控制、资产负债匹配管理上,都有它独到的地方。再一个,保险公司有一个非常庞大的销售队伍。一开始保险公司占的份额大一些,慢慢随着各个金融机构的市场也会上来。作为金融机构,作为保险公司,我们一定要在产品的设计、销售的队伍、风险的管理、电脑系统的完善上,要普遍利用,真正为养老金市场发展提供服务和保障。

  4,随着2005年WTO协议以后,部分外资保险公司和外资金融机构陆陆续续可以经营我们的团体保险业务,其中有保险医疗和养老业务,对国内商业性的人寿保险公司来说,需要在产品开发、电脑系统、精算力量、风险管控上面要做出更大的努力。但是我们作为业界,对于应对WTO以后到来的竞争,从我们目前的情况来看还是充满着信心。一方面我们看到在全球范围以内,特别是在东南亚,各个市场的主体基本上都是当地的保险公司,外资占的份额相对来说还是要少一些。再有,从我们目前采取的这样一种管理方式,外资保险公司进来,目前主要还是采取人寿险或者是合资的形式,在一定程度和一定意义上,管理上的问题、文化上的问题,以及扩张速度上的问题,我们还是相对比国内的公司发展更快。

  概括来说,我的观点是:第一,专家、学者、企业和个人都要关注中国养老基金业务的发展,牵扯到每个人的切身利益。第二,政府要尽快出台相关的法律和措施,特别是税收鼓励优惠的措施。我们的市场风险和管理机制的法规要尽快完善。商业金融机构包括人寿保险公司,基金管理公司,要在产品、人才、电脑系统上加大力度,尽量满足养老金市场的需要。世界银行预测未来有1.8万亿美元保险市场,我们对将来中国养老金资本市场的发展还是充满信心。

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