银行中间业务 服务收费孰为先? 财经聚焦第十九期
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出品:搜狐财经频道

策划:贾军慧

编辑:王影

美工:张莉
 第十九期主题:银行中间业务 服务收费孰为先?

  银行服务是否要收费一度存在很大争议。据中国经济景气监测中心2002年下半年所作的一份问卷调查表明,63.3%的受访者认为中资商业银行对服务收费不应该;而上海零点市场调查公司于2002年7月份对京沪穗三地居民进行的调查则显示,55%的居民能够接受银行服务收费。同样的,外资银行收费也争议颇多,花旗银行就因为服务收费而被告上法庭。

  为了保护广大中小银行客户的利益,中国银监会在《办法》第十一条明确规定,“商业银行不得对人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务收费”;同时,为了让中小银行客户及时了解银行收服情况,还专门规定银行服务收费要“明码标价”,“并应至少于执行前10个工作日在相关营业场所公告”。>>更多 【发表评论】

评论:银行中间业务 服务收费孰为先?

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        <征稿启事>
 中间业务收费 银行发展契机?
   争论已久的银行服务收费问题终于有了结果。6月26日,中国银监会和国家发改委联合发布2003年第三号令《商业银行服务价格管理暂行办法》(简称《办法》)。从10月1日起,商业银行的部分免费大餐将不再向客户免费提供。

  中国银监会有关负责人介绍,《办法》是规范商业银行服务收费活动的法律文件,分别就银行服务定价结构、定价行为监管、储蓄收费管理以及价格的监督处罚等方面进行了规定,对广大民众的利益给予了充分的考虑和保护。

  该负责人认为,对商业银行来说,首先这是一次发展的机遇。《办法》明确了对商业银行服务收费活动的监管要求,对恶意竞争、扰乱市场秩序的行为将起到遏制作用,有利于商业银行在同一个发展平台上公平竞争,规范发展。但同样这也是一次挑战,是对商业银行传统管理方式的挑战。商业银行必须认真进行成本核算,确立正确的科学的定价战略和业务发展战略。商业银行应进行积极的金融创新,调整现有中间业务产品结构,发展技术含量高、附加值高的服务产品,既提高自身的服务水平和竞争能力,又能让社会公众充分感受到银行服务带来的便利。>>更多

小调查
对于银行服务受费,您认为:
赞成。收费是为了更好的服务
不支持,收费与否应该让市场说了算
可以接受,但希望尽快出台相应保护消费者的规则
难以接受,银行收费不透明,消费者太被动了
 什么是银行中间业务?
   中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。其种类繁多,大致可分为九大类:支付结算类中间业务,银行卡业务,代理类中间业务,担保类中间业务,承诺类中间业务,交易类中间业务,基金托管业务,咨询顾问类业务,其他类中间业务。随着1988年《巴塞尔协议》的签订和实施,中间业务已经成为国际间银行发展的重点,各商业银行在更高层次上的竞争就是积极开拓新兴的中间业务,以中间业务收入为代表的非利息收入逐年提高。据报道,美国道富银行的中间业务收入占到其总收入的60%左右,美国商业银行中间业务的平均收入已由上世纪80年代的30%上升到目前的38.4%,日本银行则由24%上升到39.9%。

目前我国商业银行共开展了约260余个品种的中间业务,但不少商业银行仅仅将中间业务作为争夺银行存款份额的手段。为了抢夺有限客户,各银行在中间业务中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。中间业务在总收入中的占比与国外有很大差距,平均才8%,最高的也只有17%,有的甚至连1%都达不到。

可见由于不同业务的性质不同,不能采取“一刀切”的定价方式。对于那些由银行垄断、市场上没有可替代产品但又是客户必需的中间业务如结算等业务应该采取“政府定价”的方式定价;对于那些虽由银行垄断但并不是客户必需的业务可以采取“政府指导价”的方式定价;对于那些市场充分竞争的中间业务可采取“市场定价”的定价方式,充分赋予银行定价权。 >>更多

本期聚焦
焦点政策:《商业银行服务价格管理暂行办法》

焦点人物:刘明康
·1992年11月--1993年1月
中国银行福建省分行行长
·1993年1月--1994年3月
福建省副省长
·1994年1月--1998年3月
国家开发银行副行长
·1998年4月--1999年7月
中国人民银行副行长
·1999年7月--2000年6月
中国光大集团有限公司及中国光大(集团)总公司董事长
·2000年2月--2003年4月
中国银行董事长、行长
·2003年4月--现在
中国银行业监督管理委员会主席


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  关于银行服务收费的两种声音

  正方观点   

  一、管理也是要花钱的:管理一个账户的成本是固定的,对于大客户来说,客户带来的利润大大超过管理账户需要的成本,但对于小客户来说,他们带来的利润就会小于管理账户所需要的成本。银行是企业,亏本的买卖是不会做的……

  二、免费的服务只能是低水平的:免费的服务,只能是低水平的服务,要想得到高水平的服务,就要有所付出!收费的目的是促使客户选择一家银行,把双方的利益捆在一起……

   三、银行无利如何保证存款人有利:如果银行成了无源之水,如何去保证存款人的利益?只有银行有了充足的收益水平,才能最大限度地保护存款人的利益。

  反方观点

  一、把收费权交给市场:出现这种情况的原因还在于银行本身的特殊性。首先,银行是特殊的行业,在我国经济的转型期承担着特别重要的市场角色。其次,银行业目前还没有真正市场化,商业银行的运作也不够商业化,四大国有商业银行在相当多的情况下不是一个追求利益最大化的商业机构,整个行业还处于服务经济引导经济的“二线”。这两方面的特殊性,决定了银行收费还不是一个市场行为,因此银行不能说了算,客户也不能说了算。

  二、银行不要因小失大:人说居安思危,我看中国银行界还在耍垄断者的派头,却不知大敌当前,不变则自毁市场。收费孤立地看是不多,但这是一个姿态,消费者总得接受垄断者制定的规则,付出代价,心里当然很别扭……>>更多

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 消费者的“尚方宝剑”在哪里?
  《商业银行服务价格管理暂行办法》日前正式出台,为银行举起收费大旗提供了合法依据。从此消费者告别了银行服务的免费时代。无形中,银行与消费者的关系发生了很大的转变,既然不能享受免费的午餐,消费者是否就可以对银行的服务提出更高的要求了呢?是否也应该尽快出台相关政策,为广大的银行客户提供一把维护自身利益的“尚方宝剑”呢?

  对此,国务院发展研究中心市场经济研究所赵怀勇先生表示,美国的做法值得我们借鉴。美国有三个法律对这方面进行了规定,《储蓄条例表示法》、1991年《银行法》、1933年《DP条例》规定,银行必须向消费者规定收费的条件和价格以及提供免费账户的条件,并要求银行在广告中向客户说明收费事项,银行不得将各种增加的成本以任何方式转嫁给客户。如最近大家一直争论的ATM跨行取款直接扣款的事,扣2元,消费者都不知道怎么扣的,信息很不对称。再如,代收费问题,首先应该向消费者说明白收费对象以及收费的标准,以便给消费者选择的空间,如果银行代收一次电话费向消费者收取2元手续费,消费者认为不值,就可以直接到电信部门交费。另外,银行对提供免费服务的条件也要说清楚,不能打着免费的口号将消费者吸引过来,然后再收取费用。

  中国人民大学金融研究所副所长赵锡军教授也表示,市场规范不应是单方面的,《商业银行服务价格管理暂行办法》的出台为银行收费提供了法律依据,但是银行客户在付出金钱的同时,也相应地要对对服务标准提出要求。但目前,银行服务的质量标准并没有明确规定,将在这方面引发纠纷的时候,银行客户又能以什么为依据来保护自己的合法权益呢?这是一个十分迫切的问题。 >>更多

往期回顾

·评论:银行中间业务 服务收费孰为先?
  另一个值得注意的是,《商业银行服务价格管理暂行办法》的出台,让商业银行收费变得名正言顺,但是并没有一个相应的规定来保护消费者的权益。既然是需要付费才能享受银行的服务,那么银行提供服务的水准是不是要提高呢?这个“服务水准”应该用什么来衡量呢?假如消费者对银行提供的服务不满意,应该向谁反映或投诉呢? 更多

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