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十问中国银行行长肖钢
专题回顾: 十问央行行长周小川
十问银监会主席刘明康十问建行行长张恩照
本期专题: 十问中国银行行长肖钢
特别策划: 何世红
网络联动: 搜狐财经
     金融中国
资源调用: 中国金融资源总库
图片调用: 中国金融图库
特别支持: 行长经理内参
     金融信贷内参
     合作金融内参
下期策划: 十问招行行长马蔚华

  国有四大银行的改革是我国建设社会主义经济,朝向市场经济改革和向现代化进程迈进的重要组成部分。四大行改革成败关键对中国金融经济的稳定起着十分重要的作用, 保持金融稳定、防范金融风险,高度重视和推进四大商业银行的改革的成功是关系到中国前途和命运的大事。
  对于国有商业银行的改革,国务院总理温家宝有一段被广泛引用的话,“在银行改革方面,中国正在进行‘背水一战’,这是一场‘输不起的战斗’”。这充分表明我国正在进行的国有商业银行改革是何等的艰巨和不可逆转。在2006年12月之前,中国将兑现世贸承诺,向世界全面开放银行业,这意味着中国银行业将在没有任何竞争方面的限制条件下,与比自己强大成熟和虎视耽耽的各国金融机构进行面对面竞争和较量。显然,留给中国银行业改革的时间的确不多,这场战斗的确“输不起”。
  中国银行是国有四大银行中资产质量最高的银行,也是准备第一家改制上市的国有银行,中国银行的改制上市对中国金融经济的稳定起着十分重要的作用,任务之重,责任之大。 发表评论

一问肖行长:中行股份制改造的重点是什么?
  国务院决定中国银行实行股份制改造试点,这是加快金融改革,促进金融业健康发展的重大决策,也是中国银行难得的历史发展机遇。请问肖行长:中国银行股份制改造的重点和关键是什么?
  
述评
  国务院决定中国银行和中国建设银行实行股份制改造试点,这是加快金融改革,促进金融业健康发展的重大决策,也是中国银行难得的历史发展机遇。中国银行将抓住机遇,转变观念,转换机制,坚持改革与管理并重,坚持改革是动力、发展是目标、稳定是前提、风险管理是保障,将正确处理好改革、发展、稳定、风险管理的关系,通过采取一系列措施,使中国银行成为资本充足,内控严密,运营安全,服务和效益良好的现代金融企业。
肖钢:改造的重点和关键是转变观念 转换机制



  
中国银行股份制改造的重点和关键是转变观念,转换机制。中国银行将把主要精力放在加快内部机制改革和加强内部管理方面,加大内部改革力度,打牢基础;健全法人治理结构,引进战略投资者,将中国银行整体改造为中银集团股份有限公司,实现产权多元化,建立规范的股东大会、董事会、监事会以及高级管理层制度;以改革为契机,财务重组为起点,法人治理为基础,以内部管理为重点,综合处理好改革、发展、风险管理及人员调整的关系;加快推进财务体制改革和重组,对分行盈利目标的考核逐步从利润额绝对指标向资产利润率和营运资金利润率等相对指标过渡;继续推进银行卡公司和资金业务改革工作,建立电子银行管理新体制,全面整合网上银行和客户服务中心等电子渠道;积极稳妥推进低产低效网点的撤并和调整。
二问肖行长:国家注资中行的225亿美元如何使用
  这次银行改革是一次全新实践和深刻变革,触及国有银行产权制度改革这个核心问题。请问肖行长:国家注资中国银行的225亿美元如何用?
  
述评
  国家注资中国银行的225亿美元,是以进一步增强中国银行的资本金实力,其实施股份制改革提供有力的支持。
  中国银行将充分利用此次国家注资的机遇,加快处置不良资产的力度,严肃追究银行内部有关人员的责任,严格防范逃废银行债务的不法行为;健全法人治理结构,转换经营机制,加强内部管理,实现可持续发展,成为资本充足、内控严密、运行安全、服务和效益良好,具有国际竞争力的现代商业银行。
肖钢:既不会兑换成人民币 也不会用于核销呆账



  
去年12月30日,国家补充中国银行资本金的225亿美元到账;去年年终决算时,中国银行将原来所有者权益余额2000多亿元转为专项准备,将逐步用于核销历史遗留的不良资产。
  1995年以前,国有独资商业银行所执行的会计制度不够审慎,没及时核销呆账,长期积累下来出现历史包袱和所有者权益“双高”局面。股改前,非常有必要一次性完成所有者权益核销不良资产的历史欠账。
  225亿美元不会兑换成人民币,也不会用于核销呆账。与国家外汇储备的运用一样,中国银行将运用这笔资本金的一部分购买国际上信用等级比较高的债券,在确保资金安全前提下,取得合理市场回报。
三问肖行长:中行3000多亿元不良资产从哪里来
  1999年和2000年,国家从国有独资商业银行剥离1.4万亿元不良资产。其中,从中国银行剥离不良资产2674亿元。为何到去年底中国银行境内机构按五级分类的不良资产仍高达3113亿元?
述评
  国有资产布局的战略性调整必然导致国有资产“有进有退”、“能退能进”,在一般竞争性领域和国家不拟重点发展的行业企业中,还要体现为“国退民进”。各个地方会有大量国有不良资产需要调整和处置。这些待处置的资产有相当部分带有一定数量的人员,处置过程较为复杂,处置步骤宜谨慎稳妥。应当和现阶段提出的科学发展观协调起来。
  国有不良资产处置要贯彻科学发展观,除了贯彻八大原则中的公正化原则外,还需要注意以下几点: 第一,社会效益与经济效益并重。第二,以人为本,创新处置方案和手段。第三,人资分离要抓好几个关键环节。
肖钢:只有179亿元不良资产是以来新放贷款形成的


  在这些不良资产中,只有179亿元不良资产是2000年以来新放贷款形成的。其余包括:1999年国家未剥离的1700亿元不良资产;从四级分类改五级分类新增724亿元不良资产;2000年前发放的贷款在2000年至去年逐步转成不良资产510亿元。中国银行在这四年间新放贷款的不良贷款率只有1.67%,现在的不良资产大部分仍是2000年以前形成的。
  中国银行目前正采取多项措施控制新增不良资产的发生。比如说,根据资本充足率8%要求严格控制资产规模,即银行资产规模增长必须受资本制约,改变了过去以存款定贷款的模式;逐步将新增公司授信审批权收到省级分行和总行进行集中评审;实行不良贷款准备金实际拨备,对新增不良贷款专项提取拨备,及时处理新增呆坏账;着手测算客户违约率,对预期贷款损失及时作出判断;及时跟踪贷款客户情况,采取预警处置措施。总之,国家注资后,中国银行要在资本金增长与风险资产扩大间真正建立起平衡制约关系,每年创造的赢利除专项提取不良贷款拨备外,还要补充资本金,以适应资产规模的增长。
四问肖行长:中国银行将以何种方法上市?
  银行资本充足率和不良贷款减少是银行改革中的最大问题,银行上市只是改革步骤中的一个阶段。请问肖行长:中国银行将以何种方法上市?
  
述评
  银行业目前最需要改进的问题一是产权明晰,二是公司治理结构健全。而这两者之间本身也是有关联的。明晰的产权关系并不能自动带来企业的有效治理,健全的公司治理同时也必须建立在明晰的产权关系之上。
肖钢:中国银行计划在2005年上市



  
中国银行计划在2005年上市。上市的前提是做好银行内部重组和改革。这些工作没做好,中国银行不会匆忙上市。
  中国银行将改制成中银集团股份有限公司,然后整体上市,也就是说中国银行海内外机构合并在一起同时上市。这样做有利于实现中国银行品牌资源的最大化和最优化,有利于对银行实施监管,维护股东利益。整体上市符合国际潮流,上市后透明度更高,可最大限度减少分拆上市可能存在的关联交易。
五问肖行长:中行如何预防重大案件再次发生?
  中国银行近几年发生了许多重大案件,在改制上市工作中,中国银行如何预防重大案件再次发生?
  
述评
  贪官一旦露出了水面,抓起来容易,判起来也不难,难题在于怎样预防官员走向贪污腐化的歧途,以及怎样让贪官从障眼法中暴露出来。要想解决这两个难题,一是需要强有力的监督,二是需要制度化的审计和财产申报,而这两点恰恰是目前反腐倡廉工作中的“硬骨头”。
  由于多年以来干部体制的负面惯性,对领导和领导班子实施监督从来都是一个软肋。监督万不可变成“自我监督”,否则其效果就会大打折扣。制度化的审计可以比喻为向腐败行为“拉网”,面对这些向体制痼疾开刀的措施,中国银行都显示了预防重大案件的巨大决心,有着深远的历史意义。
肖钢:让那些企图铤而走险的人望而却步


 
  自2000年以来,中国银行先后查处违法违纪人员2577人,约占全行员工总数的1%。其中,追究刑事责任145人,党纪处分161人,行政处分1224人(含开除公职316人),其他处分1047人。四年来,全行每年案件发生量逐年减少。
  中国银行过去发生过一些重大案件,教训是深刻的。除当事人本身原因外,体制问题是主要原因之一。为有效防止重大案件发生,中国银行正不断完善相应的管理规定和内控制度,而股份制改革将是防范内部问题的治本之策。通过股份制改革,建立规范的股东大会、董事会、监事会及高级管理层相互制衡的管理决策机制,再加上透明的信息披露制度与市场约束,就可以对银行经营实施有效监督,也可对主要经营管理者实施有效制约。中国银行将进一步加大查处力度,让那些企图铤而走险的人,在沉重的作案成本和巨大的风险面前望而却步。
六问肖行长:中国银行股改中最大的难题是什么
  银行股改是让人最头疼的事,请问肖行长:中国银行股改中最大的难题是什么?
  
述评
  国内银行在改革经营体制的基础上,坚持走管理信息化的道路是提升核心竞争力的主要方式。就我国金融改革的阶段而言,首先必须根据我国银行业的实际状况逐步完善管理基础平台的建立。 抓住改革管理体制、完善治理结构、转换经营机制、促进绩效进步就是这个核心竞争力的重要环节。
肖钢:最大的难题是观念和机制的转变


  
  最大难题是观念和机制的转变。在股改过程中,中国银行将依据科学的岗位分类进行定岗、定编、定员,严格控制员工总量,调整员工结构,加强员工培训,不大规模裁减人员和机构。
  国有独资商业银行股份制改革试点也需要相应的配套措施支持,需要良好的改革环境。要加快全社会诚信体系建设,进一步实行政企分开,加快地方政府职能转变,加快社会融资模式转变,大力发展直接融资等,使商业银行真正能够依法合规经营,按市场规律办事。
七问肖行长:今年中国银行的重点和目标是什么
  中国银行计划在一年的时间内,使资产质量得到大的提高,在2004年底把不良率降到国际商业银行的一般水平,请问肖行长:今年中国银行的重点和目标是什么?
  
述评
  中国银行1月末不良资产比率仍然高达15.64%。这主要是中国银行采取国际商业银行的惯例,以专业、务实、逐笔核销的方法来核销不良。中国银行集中抽调了50-70人集中在总行,成立专责核销小组,按国家有关标准和中国银行的内部标准逐笔核销不良。与此同时,中国银行成立了责任认定小组,对不良贷款中可能的责任人进行认定追究和处理。中国银行计划在一年的时间内,使资产质量得到大的提高,在2004年底把中国银行的不良率降到国际商业银行的一般水平,而且是真实的。 中国银行还聘请了国际著名的普华会计师事务所对全辖的资产状况进行彻底的审计。
  这次国家注资与以前很大不同的方面就是,不是给予财务上的支持以核销不良资产,而是通过注资的方式,改变现行的体制和运营机制,这是中国银行目前工作的重中之重。改制的核心就是把中国银行由现在的国有独资商业银行变成股份制银行,在建立股份制银行的同时,建立好一个良好的公司治理机制,包括建立规范的董事会、股东大会、监事会,将管理层和董事会分开。 为适应股份制改造和参与市场竞争的需要,进一步提高企业执行力和工作效率,从根本上消除办事疲沓,久拖不决的现象,中国银行还制定了《总行督办工作制度》,以加强各部门对重要决策和重要工作部署的执行力度,督促各部门更好地履行职责,求真务实,高速有效地推进各项工作,保证党委的决策迅速及时、不折不扣地得到落实。
肖钢:主要目标是完成中国银行的股份制改造


  今年我们工作重点包括:
  第一、通过认真的逐笔核销方式,争取在今年底将中国银行不良资产降到国际一般银行水平,同时使中国银行的拨备率、资本充足率、资金流动性等等都能满足巴塞尔资本协议的监管标准。
  第二、我们已经聘请了国际著名的战略咨询公司-波士顿公司担任我们的战略咨询顾问,他们已经工作了6个月。期间,对中国银行整体业务做了大量的调查研究,访问了一些公司,在市场上对我们的公司客户和零售客户做了调查,在此基础上初步制定了中国银行的发展战略。
  第三、根据我们的战略,将对我们的业务流程进行重组,包括前、中、后台的进一步分离,扁平化管理,包括在有条件的业务领域,按照国际商业银行的办法,推行垂直化管理和SBU制,也叫战略业务单位。
  第四、在业务流程改革同时,我们正在做包括风险管理改革体制、内控机制建设,构建内控体系和风险管理体系运行平台。
  第五、花大的力气整合信息科技系统。中国银行在国内商业银行中,最早采取比较先进的科技手段用于业务发展。由于科技系统上得比较早,现在我们的信息科技相对落后,要花很大力气做支付系统整合。
  最后,银行的各项业务都是由员工来推动实现的。人的因素在银行发展中处于非常重要的位置,因此必须建立适合商业银行发展的用人机制和激励考核机制。我们已经聘请了国际著名的人力资源顾问公司汉威特公司做顾问,计划在上半年要按照商业银行的运行要求,完成定岗、定责、定薪、定考核的新的用人和激励机制。在这些工作做好后,我们的改制才有意义。  
  今年主要目标就是完成中国银行的股份制改造。
八问肖行长: 中行如何在股改中防范授信风险?
  中国银行在股改过程中,如何有效遏制新增不良资产?如何防范授信风险?
  
述评
 为提高对重大授信风险的反应速度和化解重大授信风险能力,2003年中国银行制订实施了重大授信风险事项报告制度,建立了重大风险事项报告责任制,明确了责任人以及报告路径和时限。重大授信风险事项涵盖涉及案件或违规操作的授信业务、超亿元大客户经营管理出现异动以及接受内外部检查发现的重大授信风险事项,可能对银行的整体形象、授信资产安全性及资产质量形成较大负面影响。根据重大授信风险事项报告制度的要求,各级机构在重大授信风险事项发生后的第一时间向总行风险管理部报告。通过重大授信风险报告制度的贯彻实施,2003年中行先后对个别客户发生的严重影响授信安全的重大风险事件迅速做出了积极反应,由于处置得当,最大程度地控制了授信资产的损失。
  经过近几年的改革和发展,中国银行在完善风险管理体系、提高整体盈利能力等方面都有了长足进步,逐步探索出一条行之有效的改善资产质量之路,在有效防范风险、控制新发生不良的同时,也具备了及时消化正常经营过程中产生的不良贷款的能力,为中国银行向国际活跃银行的迈进奠定了坚实的基础。

肖钢:建立预保预报制度和重大授信风险事项报告制度


  中国银行适应股份制改造、建立现代金融企业制度的客观要求,先后建立了“预保预报制度”和“重大授信风险事项报告制度”,有效遏制了新增不良资产,有力地促进了资产质量的稳步提高,并实现了不良授信资产余额同步下降,资产质量得到明显改善。
  2003年,按照五级分类口径,中国银行集团不良授信余额。为3438亿元,比上年末减少647亿元;不良比率为15.92% ,比上年末下降6.45个百分点。截至今年1月末,中国银行不良授信余额为3426亿元,比上年末减少了13亿元,不良比率为15.64%,比上年末下降0.28个百分点。
  建立“预保预报制度”和“重大授信风险事项报告制度”,其根本目的在于加强对潜在不良贷款的管理,严控新增不良,防止不良贷款边清边冒。其中,预保预报制度于2003年10月开始建立并实施,主要突出预防性原则,提高抓降工作的前瞻性。重大授信风险事项报告制度于2003年7月开始建立并实施,该项制度的建立主要是为了提高对重大授信风险的反应速度和化解重大授信风险能力,明确责任人以及报告路径和时限。
  依据“预保预报制度”的规定,业务部门将对潜在不良贷款进行逐笔排查,分析可能影响贷款正常偿还的各项因素,及时发现贷款发放、管理、监控、催收等环节中存在的问题,并在此基础上建立潜在不良贷款项目库,有的放矢,提前对潜在不良贷款采取预保全措施,防患于未然,严格控制潜在不良贷款向显性不良贷款的蜕变。同时,业务部门还定期将潜在不良贷款项目库和预保全措施报送同级风险管理部门,由风险管理部门进行监控与督导。预保预报制度的建立实施,有力地控制了新发生不良贷款,进一步巩固了清收抓降成果。
九问肖行长:中行如何推进集团风险管理体系?
  面对股份制改造试点工作,中国银行是如何推进集团风险管理体系的?
  
述评
  中国银行集团风险管理体系的基本内涵是,
  第一、按照股份制改造试点要求,大幅降低不良资产,夯实资产质量,积极配合外审机构做好信贷资产审计工作和对外信息披露工作。以提高资产质量真实性为目标,把五级分类工作做实、做细,并据此建立授信准备金的实际拨备制度,通过有效监控,及时发现、坚决制止和严厉处罚以各种手段掩盖不良资产、虚构资产质量的行为;在积极化解、处置存量不良资产的同时,严格控制新增不良授信,对新账不良、潜在不良加大监控和识别力度,及时采取保全和清退措施。并按照责任认定和处罚办法,严肃追究相关责任人员的责任。举全行之力,确保不良资产余额与比率的“双降”,并达到股改要求标准。
  第二、按照大风险管理战略要求,建设和完善风险管理的组织体系、政策体系、评价体系、决策体系和监控体系,充分发挥机构网络优势,加强海内外机构间的整体联动,力求从全球范围内提高风险管理水平和综合竞争力,保障各项业务的持续、快速、协调、健康发展。改进和完善“三位一体”授信决策机制,以引进专职评委、充实尽职调查人员、加大考核和激励约束机制等为重点,实现授信决策的集中化、评审程序的简化、评审委员的专职化、尽职调查人员的强化和审批时效的明确化。强调新增授信的决策向总行和一级分行集中;改变尽职调查和风险评审层层覆盖的情况,原则上对授信项目实施一次性尽职调查和风险评审;建立行内、行外专家库,对复杂或重大项目实行专家“会诊”;建立严格的尽职调查人员资格认定标准,并扩充力量;严格规定授信决策的时效性要求,提高审批效率。
  第三、按照理性支持业务发展的要求,加强对宏观经济形势、竞争态势的研究,及时调整风险管理政策、程序和方法,规避策略风险,实施差别化管理,寓管理于服务中,提高风险管理的效率和有效性。
肖钢:全面推进集团风险管理体系建设


  中国银行认真落实股份制改造试点任务,强化信贷风险、市场风险、操作风险的评价和控制,全面推进集团风险管理体系建设。今年以来,该管理体系已在全辖全面推行。
  2000年以来,中国银行以建设良好的公司治理机制的战略思想,大力推动风险管理组织建设、机制建设和制度建设,取得了明显成效。为更好地适应未来发展和股份制改造的要求,在广泛借鉴国外同业和本行经验的基础上,力求建立一个与时俱进、面向未来、符合本行整体发展要求的集团风险管理体系,把风险控制在可以接受的范围内,实现经营风险调整后的回报率最大化。
  中国银行集团风险管理体系的建设目标是:全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全员的风险管理文化、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法、全额的风险计量。全球的风险管理体系指以董事会及其风险管理委员会为最高决策机构,以集团风险管理部门为牵头组织部门,包括海内外分行垂直式的直接管理、集团职能部门式的窗口管理,以及有关附属机构董事会式的参与管理。全面的风险管理范围指对各个层次的业务单位,各个种类的风险实行通盘管理,将战略风险、信誉风险、信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等不同类型的风险纳入到统一的风险管理范围,并针对每一类风险的特征采取相应的管理流程和管理方法;全员的风险管理文化指通过加强对员工的风险管理文化的灌输、培养和提高,有效增强员工风险管理工作的主观能动性和积极性。全程的风险管理过程指对风险识别、风险度量、风险评价、风险接受、风险转移、风险补偿等各个环节划清职责、分别把关、风险落实、管理到位;完善业务流程各环节的风险管理制度和风险评估方法,保证所有环节的各类风险都能得到有效控制;建立风险预警机制,加强道德风险的防范。全新的风险管理方法指不断借鉴国际先进的风险管理技术、理念和做法,改进风险管理方法。既重视单笔交易和单个客户的风险管理,又高度关注所有信用敞口的总体风险控制,采用各种组合管理方法和技术,转移和防范贷款的集中性风险;全额的风险计量指通过量化方法,归集、分析集团在不同时期、不同地区、不同机构、不同业务的各类风险,全面衡量集团总体风险承受能力;通过对资本、收益、风险的衡量,判断局部风险对整体风险的影响程度以及是否可接受,理性处理风险管理与业务发展的关系。
十问肖行长:中行缘何要整合银行卡运作体系?
  中国银行为何要整合银行卡业务运作体系?目的是什么?
  
述评
  截至今年第一季度末,全国共发行银行卡6.9亿张,特约商户54万户,联网机器大幅增加;入网成员机构由中国银联成立时的80家发展到140家,其中包括香港地区银行16家;日均交易448万笔。今年1至4月,全国跨行交易清算金额1876亿元,较去年同期增长103%。银行卡跨行交易质量稳步提高。 国际组织制定的2008年前的信用卡IC化计划,将影响到我国各商业银行的信用卡发行模式与卡片发展规划,特别是众多的银行卡与行业卡的结合及销售折扣点的电子票证应用和电子钱包小额支付功能的开发,要求逐渐进入智能卡领域。
肖钢:为了符合国际标准 提前进入智能卡领域


 为了向各界客户提供更为优质的服务,中行计划以建立符合国际标准,实现集中化、专业化运作的贷记卡运作体系为核心,对银行卡运作体系进行全面整合。
  中行对银行卡运作体系的全面整合包括:建立集中化、专业化运作的银行卡中心,发行符合国际标准的贷记卡;对原有准贷记卡、国际卡、外卡收单、借记卡,以及商户管理系统进行全面整合;对原有的收单前置终端进行相应的改造和整合;按照新体系要求对业务流程和管理流程进行全面设计和再造。
  中国银行于1985年在国内率先发行第一张银行卡以来,迄今已有19个年头。其全面的业务、现代化的技术以及经营水平在同业中一直保持着领先的地位并具有较强的示范效应。近年来,中国银行长城卡业务取得了长足的进步,人民币信用卡发卡量、国际信用卡发卡量和有效商户数量居业内第一,外卡收单继续雄居榜首,发展势头强劲。
  


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