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信用瓶颈制约个人支票发展
2003年2月11日10:15   [ 许志峰 ] 来源:[ 市场报 ]

  个人支票,实际上就是“个人签发使用的支票”。它与目前企事业单位签发使用的支票没有什么差异,区别主要在于使用主体的不同。

  支付新方式 方便又安全

  日前,深圳的周先生到商场购买一部数码摄像机,习惯性地掏出个人支票付账。他认为,用个人支票,不必带现金,也不用担心商家的POS机会出问题,商家又有大件商品送货上门的服务,自己只需挑好商品,填好支票,就可以回家“坐享其成”。

  在国内像周先生这样通过个人支票来进行各种支付结算的人渐渐多了起来。2002年12月18日,北京市第一张个人支票签出,12月25日,武汉也有了本市的个人支票。在上海、广州、南京等许多城市,符合条件的居民只需填上一张申请表,接受一些资信调查,再买上一本支票,就可以用个人支票支付结算了。

  与其他支付手段相比,个人支票有其显著的特点,如即签即付,不受商户硬件条件限制,也无需找赎;可以用于支付现金,用于转账,也可背书转让给第三人;个人支票结算账户存款还可以按活期储蓄存款利率计算利息。

  门槛已不高 缘何受冷落

  申办个人支票是有条件的。一般来说,主要在三个方面:一是账户余额,多数银行要求存款余额不低于1万元,而在西安,存入5000元即可办理;二是资信审核,开户行要对个人的社会信誉、经济收入进行审查;三是身份,多数银行要求开户人具有本市户口,或由具有本市户口的居民担保,或持有一年以上国外护照并在当地有固定居住场所等。

  可见,个人支票虽然还不是很“平易近人”,但随着近年来我国居民收入的提高,够条件的人已为数不少。然而,个人支票在我国的发展却较为缓慢。据央行支付结算管理办公室副主任许臻介绍,1977年在上海徐汇区就有了我国最早的个人支票的雏形。1986年开始试行个人支票,广州、上海、深圳等7个城市为试点,但由于需求原因,停顿了一段时间。20世纪90年代以后,一些城市继续推行,但总的来说,使用量非常小。

  记者从招商银行武汉分行了解到,该行开办个人支票业务以来,仅开立了5个个人支票账户,而其中发生过个人支票业务的只有两户。北京市甘家口大厦自去年12月18日发生了第一笔个人支票业务之后,一个多月来再没有发生过。个人支票迄今还未获得广泛的认同。

  对此许臻认为,个人支票在国外是一项基本业务,即使是普通老百姓也经常使用个人支票来支付税款、水电费等日常支出。但由于历史的原因,我国在解放后不久即将支票限定于单位使用,禁止个人使用支票,长期以来,普通老百姓只能使用现金进行日常消费支付。要改变这一习惯,让老百姓认同个人支票,是需要一个过程的。

  对个人支票不了解也是重要原因。记者近日在位于北京阜成门的华联商厦随机询问了一些消费者,多数人并不知道北京已可以办理个人支票业务,也没想过要使用个人支票。

  发展有空间 信用是瓶颈

  有观点认为,近年来,电子信息技术快速发展并在金融服务中得到广泛应用,个人支票作为一个传统业务已是“廉颇老矣”,我国完全可以跨越这一阶段,直接进入无纸化交易。许臻对此明确表示不能认同。

  从国外发展经验看,个人金融服务的品种中,个人支票使用广泛,信用卡的发展也很迅速。现代经济是多元化的,支票、信用卡、委托收款等支付工具都具有各自的特点,按市场需要和消费者需求发展,才是中国现代支付信用工具的发展方向。

  许臻特别强调,发展最大的瓶颈是信用问题。他认为,支票首先是信用工具,其次才是支付工具。见票敢发货,而不必等资金到账,就是支票信用特性的体现。而现在消费者持个人支票去商场购物,可能需要跑上两趟,因为商家出于避免假支票和空头支票的考虑,要等到与银行进行结算后才允许提货,这给出票人带来了极大不便。

  记者还发现,北京大多数酒店、歌厅等消费场所由于没有像商场那样款到发货的“保障”,都明确表示不接受支票,这使个人支票的用途大受限制。

  北京甘家口大厦理财部尹经理告诉记者,他们正向银行提议在商场设置终端设备,消费者支票签出后即可将其账户上的资金“圈存”,这样当时即可提货。事实上,这一做法在深圳早已出现。2002年8月,工商银行深圳分行推出了经过“精心改良”的个人支票业务,他们为商户配备了专门验证支票的POS机,以解除商户对支票真伪的担忧。对此,许臻认为,在个人支票业务发展初期,出于推广的考虑,采取这些做法未尝不可,但这却使支票本身所具有的优势丧失。更重要的是,这同样抽掉了支票的信用特性。

  个人支票既需要良好社会环境的支撑,也有利于培育信用观念。信用是有价值的,但对多数人来说,信用的价值何在并不能切身感受到。在使用个人支票后,守信者的支票畅行天下,无信者的支票寸步难行,签空头支票还要被重罚,信用的价值得以充分体现。

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