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信用、资产为负《个人破产法》该不该出台?
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[ 周涵 ] 来源:[ 中国经营报 ]

  对于孙先生而言,秋天的到来并没有给他带来一丝凉爽。讨债的像“催命鬼”一样每天追得他夜不能寐、寝食难安。这其中有银行、信用社、甚至个体债权人。

  几年前的孙先生,在县里是响当当的人物。加油站、建材公司、餐饮一应俱全,但几百万元的欠款让他在几年之后不能如期偿还,而成了近乎一无所有的人。甚至准备盖商住楼的建筑材料都被债权人强行截留。知情人士透露,近阶段极少能看到孙先生的身影,除了难以应付的债权人,还有破落的败局令他的面子上无法接受这个事实。

  市场环境不成熟个人破产法难以出台

  在香港或海外其他国家,由于个人资不抵债,经过相关部门的审核后可以申请个人破产。娱乐界知名人士钟镇涛的个人破产,则是很好的佐证。

  如果孙先生在美国或香港,根据不同的情况,则可以提出破产申请。此举不仅是对现有财产的保全,也不失为尽早重新设立个人信用、获取信贷额度的一个好办法。但国内目前并没有个人破产制度的出台。

  追溯起来,早在1997年,中国人民大学法学院汤维建博士就曾撰文指出《关于建立我国的个人破产程序制度的构想》,并对这个制度进行了详细的阐述。

  今年3月份在两会期间,政协委员邹正方曾呼吁要建立个人破产制度。实际上,个人信用与个人破产是紧密相关的两个环节。邹正方指出,由于个人信用制度很不完善,导致利用银行信用卡恶意透支事件屡屡发生,银行风险加大。

  深圳大学法学院副教授田彦群在谈到这个问题时认为,在目前的情况下,个人破产法出台的时机不成熟。这不仅牵扯到法制建设问题,还有金融体系的影响也是不可忽视的。

  不同的国家和地区,因为市场和经济环境以及法规制度的不同,针对个人破产都有一定的措施。比如中国香港、台湾地区和美国等都有明确的规定:个人介入市场的程度在日益加剧,当个人的资产不足以偿付本人的借款时,有必要引入个人破产制度;美国佛罗里达州的法律规定,破产家庭自主房屋的产权受法律保护,债权人无权要求破产家庭变卖房屋的产权,债权人也无权要求破产家庭变卖其自住房屋偿还债务。实际上,个人破产的两个最基本的目的,一是使债务人可以摆脱过去的旧债新开始其经济生活;二是使债权人可以较公平地获得清偿。

  就孙先生的现状分析,假如孙先生提出破产申请,将会涉及到个人财产确认、银行、保险、证券等多个问题,这需要完善、健全的法律体系支撑并保障破产人及债权人的相关责、权、利。显然,目前的状况下孙先生申请破产是不可能的事情。

  田彦群分析指出,在经济发达的地区,无论是消费者还是金融体系,对于个人信用的问题都有一套完善的规章制度,在约束消费者的同时也防范了金融风险。只有非常注重个人信用的市场,才会衍生个人破产的制度出台,二者之间的关系性是密不可分的。换句话说,信用是基础,如果没有信用的存在,就永远不会存在破产这个问题。另外,对于个人资产的界定没有细化,这在申请破产时也会面临着财产的归属问题。

  这个问题能达成很多共识。内蒙古建中律师事务所一级律师宋建中接受记者采访时也认为,现在的市场状况不宜推出。她分析说,加入世贸组织应该与国际接轨,从这个角度看确实应该设立个人破产制度,这也是市场发展的趋势。但从基本的个人信用体制来看,还没有形成市场的统一认识,没有一定的立法保障,这种环境下个人破产制度就不宜推出。

  有消息表明,香港个人破产案急升已引起了各方人士的密切关注,单单于5月份呈请的个人破产个案接近2200宗,头5个月累计个案超过9900宗,是去年总数的89%!破产数字创新高。而去年第四季度,美国个人破产和企业破产也大幅增加达36.5万宗,比前年同期增加了17.7%。主要原因是去年3月份以来美国经济陷入衰退,加上美国消费者的负债达到创纪录的水平,使得更多的家庭面临财务困难。实际上,失业率增多、企业破产增多等都会引发个人破产数额增多。

  信用体系缺失银行“自扫门前雪”游戏规则亟待完善

  据知情人士透露,孙先生并非恶意拖欠贷款,主要是无力偿还。实际上这种情况,在目前的市场中还有很多,与此相关的个人破产制度,已经引起了一些专家学者的重视。

  “现在有一些人恶意拖欠潜逃,这对于金融机构带来很大负面影响。这主要是信用缺失和不完善给这些不讲信用的人留了空子,在这种市场状态及信用制度并没有纳入法制化的过程中,个人破产法出台的时机一定要找准。但肯定的是,个人破产法确实应该设立。”戴启荣,北京未名律师事务所律师,眼下正在办理着因为不讲信用而恶意潜逃的案件。谈到这个问题时,他进一步分析说,如果设立个人破产法,是否应该考虑符合《公司法》的有关规定,或者对方是法人代表,在法律上承担无限连带责任,这样有一个清晰的界定,即便在法律执行过程中也有章可循。

  这种信用缺失,一方面是历史遗留问题;另一方面是制度建设滞后的原因。上个世纪,尤其是对于个人信用问题,几乎是个空白,没有金融部门或哪一个机构对个人信用专门跟踪或记录。而加入世贸组织后,很多制度需要健全、设立,这显然是有很多困难

  。而遗留的问题中,各银行之间互不往来,尤其是对于个人的信用更以客户隐私为由,不会相互沟通。“自扫门前雪”使银行为了更多的业务,而不去查证消费者在其他银行的信用记录。但这并不是银行的错。因为一直以来并没有对个人信用信息资源共享这种做法,这种缺失只能怪罪于制度。

  中国建设银行研究员曹尔阶说,个人的信用资料无法从其他渠道考证,这是一个很大的弊端,使银行的风险无疑加大。西方国家在制定个人破产法时也是以中、高收入为主,但西方的信用制度非常完善、发达,所以个人破产法适用的范围很广。如果你的信用资质降低,那么其他银行同样降低对你的信贷额度或予以撤消。消费者由此不可能获取更多消费额度,而破产的概率也大大降低,因为其没有获取资产的来源。

  这该是个前车之鉴。孙先生之所以被银行、信用社追债,是因为其在银行欠贷逾期未归,又用同样的财产在信用社进行抵押贷款。如果银行与信用社之间是互动、互通的,孙先生不讲信用的行为肯定会遭到信用社的拒绝。但显然,目前为止这是个空白。因此也耗费了各家银行大量的财力、人力,需要重复调查消费者的信用,最后至追债甚至上诉。

  知情人士透露,孙先生在向信用社贷款期间,已经是资不抵债了。但关键是他的情况谁能知道?怎么能够知道?银行如果知道孙先生的情况能不能告知其他银行以免遭害?这其中的问题是值得深思的。

  至此,可以说孙先生的信用、资产已经完全为负数。他能不能申请破产?在什么情况下才能申请破产?至今,这个问题没有人给予肯定答复。但孙先生的目的是借个人破产而保全现有财产确是真的,但也只是奢求。

  香港的个人破产法规定,在破产4年后消费者可以重新建立信用,并且享受其他人应该享有的一切。但在这4年中,有些限制则是破产人必须遵守。此前,香港个人破产法的规定是7年后才可以重建信用,但经过变动后周期缩短为4年。

  在香港或美国,你的信用、资产为负的时候,你已经离破产很近了。

  9月1日起,企业破产法的若干规定开始实施。但个人破产法仍是遥不可及。

  背景资料:

  香港破产管理署关于个人申请破产相关规定:

  ●每月收入扣除合理及必需的生活费后,余款将用作还债。

  ●不准有较高价的物品,如豪华家具被变卖及换为普通家具

  ●清楚交代资产及负债后,方可自由出入境,但事前必须将行程、住处及联络方法通知破产受托人,及需在指定日期返港

  ●不能自费出国旅行

  ●应停止进一步负债,不可再借钱

  ●破产管理署职员会到破产人家中视察

  ●不能购买居屋

  ●不能出任专业人士如律师、接管人、受托人、太平绅士、公司董事或参与有限公司的管理工作

2002年8月22日15:12

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