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重申银行改革与产权无关 郎咸平为银行改革支招
2003年9月17日16:18   来源:[ 南方日报 ]
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  我国四大国有商业银行的改革问题一直备受人们关注,而在当前国有银行大多倾向于整体上市的前提下,这一问题更成为关注的热点。对于我国国有银行的改革,有人认为主要是银行产权方面的改革。而近日,我国著名的经济学家郎咸平(见图)教授在接受本报记者采访时再次重申,银行改革与产权无关。在他看来,国内四大商业银行整体上市后,市场的压力有助于银行治理结构的改善,但解决不了我国国有银行的根本问题。他建议银行改革可以采取透过增量品质的控制,渐进地改变存量品质的方式来进行。为此,他开出了银行改革的五剂药方——

  人员专业化

  因为目前国有银行的领导可以自由转成其它非银行单位的领导,有的银行领导对于银行改革或坏账的问题就不那么着急。所以对于银行从业人员专业化问题必须首先解决,国有银行领导必须决定是否专职留在银行,一旦决定就不允许再转业。也就是必须利用行政命令强迫银行领导人的利益与银行挂钩。

  业务专业化

  我国银行体系所面临的经营环境和先进国家不同,先进国家的经济体系素质和法制系统可以保证银行的债权,银行经营的理念对于服务的重视大于对贷款客户的监管。例如先进国家的客户经理制度就是一个全方位的职务概念,客户经理必须接触不同行业贷款、会计、管理、资讯等等全方位的知识。我国的情况就不同,以往国营银行尤其是各地的信用合作社的信贷人员素质良莠不齐。一些专注于某种特定类型贷款的银行信贷员常常会由于业务垄断而面临腐败、利益输送和坏账等等问题。当然有一些地区性的信用合作社的信贷员则因处理太多不同行业贷款,而不但面临着腐败问题,同时还面临着不专业问题。

  因此,目前国内金融改革的大趋势是取消信贷人员制度,而代之以国外实行多年的客户经理制度。事实上,这也涉及到服务创新的改革。在我国现行体系和法制不健全的前提下,银行对贷款客户的监管应该大于对服务的重视。真正有效的监控应该来自于信贷员专业水平的提升,应以个案处理的方式而不是透过风险管理系统监管。因此提高信贷人员专业化素质是我国银行改革的主体。为了强化银行的专业化,可以考虑重组各分行,由各分行从事几项专业贷款任务,进而形成规模经济。加强贷款人员专业化的培训,以协同效应来减低个案监管的成本。

  风险分散化

  贷款风险问题一直是国内银行界头痛的问题。目前银行对于风险较大的贷款有时采取专款专用的方式,但还没有形成全面的制度化。未来的贷款必须完全形成专款专用的形式, 所有的贷款直接打入使用人手中。 譬如,如果一笔贷款三成计划用于购置机器设备,而七成计划用于发放薪水,正确的做法是由银行将三成贷款直接打入机器设备供应商手中,另外,在要求借款公司的所有员工到本银行开户后,将七成贷款打入每人账户。如此一来,借款人碰不到钱,使借款人与贷款的安全系数脱钩。这样,贷款越多,贷款的风险就摊得越低,而风险的最下限就是这个社会的整体风险。除非这个社会倒闭才会影响到债权。

  资讯集中化

  以往国内同一家银行的两个分行之间的客户信用资讯都是不太流通的,因此给有心人以可乘之机。比较理想的形式是全国各个银行的信用资讯必须汇总至中央处理系统存档,而个别银行可以透过缴费方式使用该系统。目前人民银行信贷台账系统基本已具备这个功能,而且该系统已推广到省一级银行。

  贷款零售化

  国有银行的经营方式是在吸收零售存款后,再以批发方式贷放给国有企业的,因此存款和贷款风险期限不吻合,加大了银行的经营风险。另外,很多国有企业因为业绩不好造成还款能力低下,更给国有银行的经营带来了沉重的压力。解决的办法应当是将零售的存款转贷给信用良好的零售借款人。但银行本身由于人手不足,市场不熟,因此也很难找到信用良好的零售借款人。郎咸平建议,国有银行可仿效香港财务公司的做法,由银行将贷款批发给银行所属的财务公司,然后再由财务公司转贷给零售客户。但是财务公司的资格认定就相当重要,原则上财务公司应该对银行款项给予某种担保,并对分割的小市场有着深刻的理解,例如A财务公司专业从事某社区的汽车贷款,而B财务公司专做某小区的房屋贷款等等。红塔集团透过县乡等分支机构利用金融机构的农业贷款购买原料,再转贷给烟草农民并进行生产流程的监控的做法可考虑普遍推广。

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