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医疗险开放铁板钉钉 新华人寿闻鸡起舞
http://business.sohu.com/
[ 袁满 ] 来源:[ 经济观察报 ]

  保监会有关人士日前证实,保监会已经完成《关于加快中国商业医疗保险发展的指导性意见》的草案,将在征求各家保险公司的意见后颁布。同时,《商业医疗保险管理暂行办法》也在研制中

  虽然《关于加快中国商业医疗保险发展的指导性意见》和《商业医疗保险管理暂行办法》还在保监会的秘密研制之中,但是听到风声的新华人寿早已闻鸡起舞。

  11月2日,新华人寿副总经理孙伟光告诉记者,“新华人寿正考虑医疗保险的专业化运作,其中筹备设立专门的医疗保险公司也是思路之一。”新华人寿的医疗保险公司如果成立,将是国内首家医疗保险公司。

  秘密研制

  对于未来的医疗保险公司,孙伟光自己也感觉到轮廓不够清晰。“这只是公司探讨医疗险专业化运作的一个思路,具体外壳采用什么形式还有待相关的政策出台后确定。因为没有明确的法律定义,我们对未来公司应该叫健康险公司还是医疗险公司,都还没有定论。”

  孙伟光等的法规即是,保监会正在制订或讨论中的《关于加快中国商业医疗保险发展的指导性意见》和《商业医疗保险管理暂行办法》。

  和孙伟光一样在等待的还有美国著名的商业健康保险公司——信诺保险。该公司已获准进入中国,目前正与招商局集团下属的一家公司在深圳建立合资公司,补充医疗领域已被其列为目标市场。

  在中国,医疗保险市场需求不容小视,但限于法规不够明确和风险难以控制等原因,医疗保险市场仍属于少有保险公司开发的处女地。

  新《保险法》颁布后,财产险公司被获准经营意外伤害保险和短期健康保险,这意味着商业医疗保险市场的竞争主体将进一步增加。

  “可以预见的是,将来医疗险市场的竞争主体会很多,包括许多财险公司。事实上,医疗险本身就具有与财产保险相同的补偿性质和精算基础。而竞争主体越多,市场的活力就越大。”

  业内人士普遍预测,在新《保险法》颁布后,保监会的相关法规修订也将很快完成。

  保监会人身保险监管部主任陈文辉证实,目前,保监会已经完成《关于加快中国商业医疗保险发展的指导性意见》的草案,即将在征求各家保险公司的意见后颁布。同时《商业医疗保险管理暂行办法》也在研制中,该法将明确健康保险的市场准入规则、业务经营规则和监督处罚措施。

  商业机会

  “商业医疗保险拥有巨大的潜在市场和极好的发展机会,人民群众对商业医疗保险有着迫切的需求。”陈文辉说。

  支持他的论述的是,2001年中国消费者协会对六城市居民的调查显示,50.1%的受访者希望在社会保险之外再购买一些商业保险,其中,计划购买医疗保险的比例最高,达到了57.3%。

  但与百姓的需求相比,我国商业医疗保险的发展却显得有些缓慢。平安人寿保险公司健康保险部总经理张剑敏说:“我国虽已有了180多种医疗险产品,但主要集中在住院费用和住院津贴的给付上,而且都是一年一保的短期产品,有些公司在投保者第二年发生索赔后,会在第三年拒绝续保。但消费者所希望的是获得从生到死的长期保障。”

  他介绍,在国际市场上,成熟的商业健康险市场一般包含四大类产品:医疗费用给付类、失能收入损失补偿类、长期护理保障类和疾病给付类,产品已经细分到牙科、妇科,有的综合险连视力纠正都可以赔付。

  但由于缺乏明确的市场定位和风险管理难度大,健康医疗险在寿险公司总处于从属地位,没有被作为主流产品进行推广。2001年度,中国健康保险保费达到60.27亿元,只占寿险总保费的4.24%。

  “经粗略估算,商业健康险的客户人数不超过2000万人,这与百姓的需求不相适应。”张剑敏说。

  风险系数

  面对巨大的市场,保险公司却迟迟不敢发力。最大的疑问是,医疗保险能赚钱吗?

  “我们很多人都有一个认识上的误区,即认为寿险、财产险是赚钱的,医疗险是亏钱的。但据美国《财富》杂志报道,1999年世界500强中医疗保险公司就高达7家之多。”泰康人寿公司健康保险部总经理李良军博士满怀激情地说。

  “我们之所以更乐于做寿险而不愿意做甚至是不能做或不敢做医疗保险,最主要是因为医疗保险更复杂、更麻烦,技术要求更高,以及医疗保险基本上是现收现付的。但我12年来所经历的医疗保险实践中,还没有发现亏本的。”李良军说。

  他认为,“与寿险比,医疗保险有艰难的一面,但却没有要命的利差损及投资回报风险。日本那么多寿险公司不都是死在投资回报不理想及巨额利差损上的吗?”

  而保监会的陈文辉也认为,保险公司不敢进入医疗保险市场的首要原因是保险公司专业化程度不高。

  他说:“医疗保险的风险在于医疗发生频率和医疗费用的多少,而目前,国内保险公司在有关的专业人才、基础数据、精算体系等方面都严重缺乏,很难进行保单定价和风险管控。”

  另外,陈文辉说,医疗险涉及保险公司、患者以及医院和医生三个方面,相关的数据收集、理赔调查和费用控制等方面都离不开医院的配合。可是目前,国内保险公司和医院之间既没有资本控制上的从属关系,也缺乏直接紧密的经济联系,很难形成利益共享、风险共担的合作机制。

  他说,“为了促进保险公司与医院之间的紧密合作,我们正在研究保险公司投资医院和大型医疗设备、建立第三方医疗管理模式。我们还呼吁税收部门为个人购买商业医疗保险的保费减免个人所得税。”

  最后,陈文辉也承认政策层面的支持力度还不够。他举例说,政策法规对社会医疗保险封顶线以上的业务是否划归商业医疗保险没有明确,保险公司不清楚自己的起付标准,很难在产品设计和精算定价方面清晰地定位。

2002年11月11日13:52

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