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布战“网银” 外资银行恶补网点短板
2003年1月14日17:06   [ 石朝格 ] 来源:[ 经济观察报 ]

  2002年岁末,东亚、汇丰、恒生等3家外资银行几乎同一时间宣布:正式开通其在内地的网上银行服务,而且都声称自己是内地第一家开通网上银行的外资银行。

  据悉,3家外资银行推出的网上个人银行服务包括:转账、查询账户结余、查询利率及汇率、处理定期存款、发出汇款指示、预订支票簿、下载月结单、个人资料更新等多种服务。

  观察人士指出,外资银行此举,是为了弥补其网点不足的缺陷,以便日后在与中资银行的竞争抢占先机。“网银”大战一触即发,外资银行与中资银行之间将展开新一轮对决。

  进展顺利

  近一段时间以来,东亚银行的北京代表处首代吴志强很忙。“你看,真抱歉,我3点钟刚从外面办完事回来,不能让你们单独采访了”,他刚一落座就不失礼貌地解释。吴是一个典型的香港人,谦和的外表里透出生意人的精明。作为首代,他正忙碌于东亚银行北京分行的筹备工作,尽管人民银行的申请表早在年前就已下发,但电脑系统、内控组织构架、消防安全系统、员工培训,甚至申请表的填写、物业装修等大小事宜都是他亲力为之,据他估计,能赶在农历新年之前把所有的手续办下来。

  吴说,东亚银行在内地的7家银行、1家分行同时开展了网上银行业务,目前业务进展非常顺利,已经达到了预期效果。在不到几天的时间里,上海、深圳等地就吸收了上千名客户,其中5成以上来自于其他银行。

  据悉,东亚银行包括北京在内所有网点的系统测试与员工培训工作已经完成。个人客户只需开设一个综合账户,使用单一电子网络银行账户号码,就可以处理12个指定账户的财务,体验全新的银行服务。虽然在第一阶段,东亚银行以个人客户为主要服务对象,但对一部分公司与企业客户而言仍可以使用账户查询、转账、汇款指示等网上服务。

  作为香港最大的华资银行,东亚银行早在1999年9月就在香港推出了网上银行业务,现已高居霸主地位。“我行将结合香港经验和内地的实际情况,在今年3月,推出电话理财银行服务,在2003年年底之前,将推出跨越分行的转账服务与更全面的企业网上银行服务,其中企业网上银行业务范围包括贸易融资反信用额度查询”,吴直言不讳。

  但企业网上银行要考虑增加各项交易限制的金额,还有交易授权的复杂性都要求有认证机关配合,便于确保银行方面准确无误地确认对方的身份,维护客户与银行双方的权益。“我行会增加其他通讯渠道,如移动电话及Kiosk服务机,来完善电子支付系统,目标就是内地业务能在10年内超过香港营业额,待内地银行业务全面开放后,希望存款每年能有30%的复式增长”,吴告诉记者。

  记者了解到,目前,汇丰、恒生两家银行在内地的网上银行业务也已布署完毕。其中,汇丰可办理内地银行和海外银行的转账服务最为引人注目。

  恶补短板

  外资银行在网点规模和数量上无法与中资银行相比,已是众所周知的事实。外资银行登陆中国内地以来,已越发感到网点的短缺是制约其发展的最大瓶颈之一。很明显,外资银行不可能也没有必要像中资银行那样在全国各地设立大量实体营业网点,那样既耗时、耗钱,而且也不讨好。于是外资银行运用了时下国际流行的讨巧“妙方”——开办网上银行,在短时间内缩短与中资银行的网点差距,进而扩大在中国内地的市场份额。

  银行的客户已不像以前那样固定,如果银行要想在未来生存和盈利,就必须充分满足客户的多种需求,而网上银行作为一种全新的服务正好具备了这种功能,比实体营业网点对客户更有吸引力。AC尼尔森的调查显示,目前中国上网最频繁的人群中,23%的人可望成为网上银行的用户,人数不会低于250万。

  “在中资银行网点攻势面前,我们只能‘恶补’,借助互联网的优势方能弥补营业网点稀少、客户不足的劣势”,汇丰银行的有关人士告诉记者。

  由于网上银行不受银行网点和数量的限制,因此,网上银行一直以来被外资银行视为在中国大力拓展市场份额的“利器”。对此,东亚银行北京代表处的吴首代颇为赞同。他说,网络银行承担了“补缺”的使命,那是因为它既能为客户提供方便快捷的增值服务,银行又可以借助这种形式极大地节省成本支出,进而加强对中国国内市场的渗透。据他预测,在今年第一季度,东亚银行要在国内开立3000个网上银行账户,平均日交易量超过1000宗。

  吴坦言,该行的主要服务对象是高端客户,其实早在这一业务开办之前,他们就把目标锁定了。即将开业的北京分行的布局也恰恰证实了这种说法,其前台设在地下一层用以接待一般的客户,只有4个窗口,面积大约100平米;而位于一楼的大厅不仅设计精心独特,仅面积就足有1000平米,大沙发、雅致的咖啡茶座,单独的客户室,无一不让人感受到其人性化。

  四大优势

  当很多中资银行的“网银”还仅流于形式时,外资银行却将其视为自己低成本、易突破、跨地域的“虚拟网点”的有效手段,特别是东亚银行已把它作为与中资银行对抗的法宝。

  吴志强认为,与中资银行相比,在网上银行方面外资银行具有四大优势:经验丰富,手续简单,功能齐备,异地联网。

  据了解,内地银行的网上银行业务,在一个城市登记的户口资料,在另一个城市就不能用。但东亚银行的客户却可以在不同的城市使用同样的户口资料。

  人大金融专家陶湘指出,除了以上优势,法规完善是外资银行的一大优势。网上银行的交易规则与传统银行相比要更为复杂、难以界定,必须通过法制的手段来解决。而中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上。

  挑战与机遇

  中资银行的人士承认,在“网上银行”业务上同国外大银行相比的确有差距,但网上银行业务才刚刚起步,中国与国外的差距也只有3年左右的时间,甚至在某些对公业务方面,国内银行做得比国外银行还要好。

  据知情人士介绍,外资银行的举动已引起央行和中资银行的高度关注。目前,中资银行高层已在关注外资银行的动向,其中一些银行已开始付诸于行动。

  工行电脑部的一位负责人对记者表示,在安全性上,国内网上银行决不亚于国外银行。如该行运行网上业务主要通过技术层面和业务层面两个方面进行安全管理,其所用的技术都是国际上最先进的,还加入了一些保密的设计。因此,安全性比国外的网上银行还有所加强。据了解,工行自从推出网上银行以来,还没有出现过技术故障,其所有的被盗用案例都与客户保管密码不慎有关。

  目前,作为网上银行交易量最大的中国工商银行,其网络银行的系统升级工作早已全面完成并投入使用,2002年9月,该行网站获得了国际金融界权威杂志《银行家》授予的“全球最佳银行网站”称号。

  来自工行的统计数据显示,已有近2万家企业客户和近百万名个人客户登陆了该网站,享受从账户查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列的网上银行服务。仅去年1~8月份,工行网站的点击率达到1579万次,比2001年全年翻了两番,网上银行累积交易额超过了3万亿人民币,并以每月20%以上的速度增长。

  “在没放开分业经营的限制之前,国内的银行可以与证券、保险等金融部门加强合作,提高网上银行的综合服务能力,既获得混业经营的优势,也不违反当前的金融法规;为企业客户理财,外资银行目前还不能涉及,工行正在积极准备推出网上银行英文版加大这一独有优势”,这位负责人告诉记者。

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