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机动车辆附加险违法 险企拿走客户20%权益
http://business.sohu.com/
来源:[ 南方都市报 ]
  内蒙古呼和浩特市的王永忠最近给本报来信提出,现行机动车辆到附加险中《全车盗抢险条款》与《保险法》有明显矛盾的地方,而这直接关系到全国数千万保户的切身利益!

  《全车盗抢险条款》第6条“其他事项”规定:“保险人赔偿后,如被盗抢的保险车辆找回,应将该车辆归还被保险人,同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车,则车辆的所有权益归保险人。”

  曾经在中国人民保险公司长期从事车险理赔定损工作的王永忠认为,上述最后一句话“……车辆的所有权益归保险人”,与我国《保险法》第2节“财产保险合同”第43条规定相抵触。该条规定为:“保险事故发生后,保险人已支付了全部保险金额,并且保险金额相等于保险价值的,受损保险标的的全部权利归于保险人;保险金额低于保险价值的,保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”

  这里的关键在于,《全车盗抢险条款》第5条还规定,保险公司理赔时有个20%的绝对免赔率。并且,如果保户未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆的购置附加费凭证,每缺少一项,增加0.5%的免赔率;缺少车钥匙的,增加5%的免赔率。

  王永忠举了一个例子:如果一个保户的一辆价值为30万元的新轿车被盗,保险公司的赔款不会高过80%,也就是不超过24万元。如果被盗的这辆车找回,按《保险法》上述第43条规定,相应地,保险公司对找回车辆的所有权益最多也不会超过80%。

  但是,失盗车辆如果在保险公司理赔结束之后很长时间才找回,此时车主很可能已经买了新车,而被盗车辆很可能被刮伤,或者还有其他问题。被保险人,即被盗车辆的车主,可能不愿意再收回原车。这时候,如果保险公司按《全车盗抢险条款》第6条后项执行,找回车辆的所有权益归保险人,保险公司的“不当得利”至少就占了车价的20%以上,即6万元以上。

  熟知保险业内操作的王永忠告诉记者,事实上,这20%以上的“不当得利”往往还进不了保险公司的口袋,由于保险标的物失而复得后的处置制度并不完善,一辆找回的价值30万元的车,最后可能成为“关系车”,以24万、15万元甚至更低的价格售出,其中暗箱操作式的再分配,只有天晓得。

  王永忠说,《保险法》在1995年6月30日即已公布,并自同年10月1日起施行。在这之前,上述保险条款就已基本如此。7年来,保险条款修改了四五次,机动车险所收保费已占产险保费总额的60%,而如此对被保险人不利、且违反《保险法》的条款,却一直没有更改。

  王永忠认为,保险业是以最大诚信为原则的。王永忠据此建议,根据《保险法》第43条,可将《全车抢盗险条款》第6条后项修改为:“如果被保险人不愿收回原车,保险人与被保险人对该车所有权益按赔款额与免赔额比例协商处理。”

2002年6月27日16:32

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