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作者 | 冯紫彤
8月15日盘后，常熟银行发布上半年财务报告，经营业绩保持高增速，不良率持续改善。
半年报数据显示，2022年上半年，常熟银行实现营业收入43.74亿元，同比增长18.86%；实现归属于母公司股东的净利润12.01亿元，同比增长19.96%。
截至6月末，常熟银行集团总资产2748.94亿元，较年初增幅为11.48%；其中，总贷款1852.63亿元，较年初增224.65亿元，增幅13.80%。总存款2074.22亿元，较年初增246.90亿元，增幅13.51%。
报告期末，常熟银行不良贷款率0.80%，较年初下降0.01个百分点，拨备覆盖率535.83%，较年初上升4.01个百分点。
净息差增至3.09%，手续费及佣金净收入大降
历史数据显示，自2021年中报起，常熟银行已经连续五报告期营收、归母净利增速均保持在10%以上。
从利润表来看，利息净收入为常熟银行上半年营收高增的主要贡献者。上半年，常熟银行利息净收入37.76亿元，同比增长20.84%，占总营收的86.33%。
这其中，高息差功不可没。截至6月末，常熟银行净息差、净利差分别较上年末增长0.03个和0.02个百分点至3.09%和2.95%。
从2021年度各报告期数据来看，常熟银行一直是上市银行中最高息差拥有者，为行业息差下行大势下唯一一家净息差高于3%的上市银行。
而较高的息差或因常熟银行近年来特色化、差异化的小微战略定位。东兴证券曾在其业绩快报点评中表示，“小微业务特色鲜明、模式成熟，下沉客群、做小做散，具备较强的贷款议价能力”。
2022年上半年，常熟银行在近年来曾被多家银行作为新利润增长点的“手续费及佣金净收入”一项上收益不佳。
上半年，常熟银行手续费及佣金净收入仅196.8万元，去年同期则有1.93亿元，同比锐减98.98%；其中代理业务的手续费收入降低最多。
这一趋势在一季报中已有所体现。因理财业务管理费收入确认频次等因素影响，常熟银行一季度手续费及佣金收入同比降低62.52%，由13亿元降至4.87亿元；手续费及佣金净收入更是由2021年一季度的8218.6万元直降至54万元。
但得益于公允价值变动损益的大增，上半年，常熟银行非利息净收入仍实现了同比7.69%的增长。
此外，上半年，常熟银行信用减值损失同比增长22.45%至11.25亿元。其中增长主要源于“发放贷款和垫款”和“其他债券投资”两项。
上半年，常熟银行发放贷款和垫款的减值损失为9.83亿元，同比增长14.47%。
不良率下降至0.8%，超50%公司贷款投向制造业
虽信用减值损失升高，但截至6月末，常熟银行不良贷款率 0.80%，较上年末下降 0.01 个百分点，继续保持较低不良水平；同时，常熟银行的关注类贷款迁徙率也较上年末下降。
今年一季度时曾以532.7%的超高拨备位列上市银行拨备覆盖率第二位的常熟银行，二季度仍在提高拨备水平。至6月末，其拨备覆盖率为535.83%
截至6月末，常熟银行总贷款1852.63亿元，较年初增幅13.80%，其中59.48%为个人贷款。
个人经营性贷款为常熟银行占比最大贷款种类，至6月末，余额为710.9亿元，占总贷款的38.37%；同期，常熟银行企业贷款占比36.08%。
但常熟银行各类个人贷款不良率均未超过1%，个人经营贷不良率为0.96%，较上年末升高0.02个百分点。
公司贷款方面，投向制造业的贷款占常熟银行公司贷款的一半以上，不良率为1.17%，较上年末下降0.1个百分点；常熟银行房地产业贷款余额较小，仅为17.4亿元。
此外，据半年报数据，常熟银行的资本充足率有所下滑。截至6月末，其资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.2%、11.3%和10.91%，分别较上年末下滑0.37、0.38和0.38个百分点。
7月25日，常熟银行公告其60亿元可转债发行申请获发审委通过。
民生证券研报表示，随着常熟银行推进客户下沉、开辟常熟以外市场，信贷规模扩张有望提速，本次转债成功发行可为后续扩表提供支撑。以2022年一季度数据静态测算，全部转股后可提升核心一级资本充足率至12.88%。
上半年十大股东中七家增持股份，多只基金上榜
半年报显示，常熟银行十大股东中，多只基金上榜。
其中，华泰证券股份有限公司－中庚价值领航混合型证券投资基金以2.96%的持股比例升至常熟银行第四大股东；3月末时，其持股比例为1.81%。
第七大股东嘉实基金管理有限公司－社保基金 16042 组合为常熟银行“十大股东”的新成员，至6月末共持股65572086股，比例为2.39%。
平安银行股份有限公司－中庚价值品质一年持有期混合型证券投资基金位次下滑至第9大股东，但从持股情况来看，二季度，该基金仍在增持常熟银行股份。
与一季报对比，二季度内，中国农业银行股份有限公司－易方达金融行业股票型发起式证券投资基金的持股比例有所下降，由1.59%降至1.36%，为常熟银行第十大股东。
上半年，常熟银行颇受各类机构喜爱。据半年报数据，上半年，常熟银行共接待调研、沟通采访等活动68次。返回搜狐，查看更多
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