存款会给你利息，贷款则会支付利息，事实上，很多人对贷款利率的了解是模糊的，所以才会有那么多人随意去借小贷，今天正福汇行和大家聊聊，记得收藏。
一：年利率、月利率和日利率
贷款利率有按年计算的年利率，也有按月计算的月利率，还有按日计息的日利率。我们一般看到银行公布的，包括人民银行公布的贷款利率，基本上都是年利率，以%符号来表示。
接到贷款的电话或者广告上经常说的利息低至4厘、利息8厘5等（其实准确表述应该是利率），都是我们日常中经常听到贷款利率几厘几的一种说法，一般是用来表示月利息，月利息乘以12（月）就是年化利率，月息4厘等于年化利率4.8%；月息8厘5代表年化利率10.2%（等本等息方式另算）
网贷一般为万分之六每天，也就是一万块钱每天的利息是六块钱，表示成0.6%天或者0.06%/天。日利率乘以365，就可以换算成年化利率0.06%*365=21.9%，代表网贷的年化利率21.9%，相当高的利率。所以轻易不要去用网贷。
二、消费分期的利率陷阱
各互联网平台为了刺激消费推出各种在线消费贷款产品，其中以消费分期最为常见。
举个例子，你在网上看中一款品牌电脑，标价24000元人民币。但是你现在手上资金不够，于是采取消费分期的方式分12期付清，每期2100元，12期累计为25200元，卖家会标注分期付款手续费率为5%（1200/24000）。很多人就误以为贷款利率就是5%，觉得这个利率不贵，就选择了分期付款的方式购买
这笔业务实际上的真实贷款利率是多少呢？我用贷款计算器，做了一个测算，大家可以看下图的测算结果：
贷款年利率为9.11%的情况下，刚好月供2100元，本息合计25200元。这个数（9.11%）比大家以为的5%高了将近1倍
类似利率陷阱在互联网上比比皆是，这也是近期重点整顿金融乱象之一。人行文件明确要求，各消费金融公司、互联网平台必须明确标出贷款和分期的年化利率，不允许以分期手续费或者其他隐蔽的手法误导消费者
为何会出现分期手续费率和实际年化利率差异这么大呢？
根源在分期付款的情况下，借款本金其实一直在降低，但手续费并没有随着本金的下降而下降，从而导致实际利率比手续费率高。行业说法叫息随本降还是息不随本降。正常都应该是息随本降，息不随本降的，不能用利率来表示，所以互联网公司就玩了一个猫腻，用手续费率来表示。比如银行的房屋抵押贷款，就是息随本降，20年期抵押贷款利率4.9%，实际利率就是4.9%，抵押贷款没有坑，大家不用担心
消费分期的利率陷阱，适用于各类等额本息还款方式、且以手续费率模糊代替利率的各类金融业务中，包括常见的消费分期、设备融资租赁等。
三、其他利率知识点
（一）砍头息
我们有时候会听到“砍头息”的说法，是什么意思呢？“砍头息”是指借款利息在放款时一次性先行收取的利息支付方式。举个例子：
李某找张某借款100万元，期限3个月，约定月利率1分，3个月合计利息为3万元。常规借款应该是张某支付李某100万，李某到期归还张某103万。而“砍头息”模式下，张某只给了李某97万，到期李某归还本金100万。“砍头息”的做法常见于民间短期融资行为。
“砍头息”的做法和常规借款有什么区别呢，区别的核心在于借款本金的认定上
参考上图案例，按照“砍头息”的操作手法，李某实际到手的资金只有97万，并不是100万，而到期支付的利息没变，仍然是3万，所以“砍头息”操作下，这笔借款的实际利率并不是1%/月，而是(3/97)/3=1.03%/月。看起来好像差不太大，没啥意义
再举个例子，也许大家就能看出差异和区别了：
还是李某又找张某借了100万，月利率2分（年化24%），期限12个月，同样按“砍头息”执行。李某实际到手资金就只有76万（100-100*2%*12），到期归还本金仍然是100万。（24/76）/12=2.63%，月利率变成了2分63，折算成年化31.56%，比24%高了7个百分点，这个差距是不是就不小了？
（注：长期限借款用上述方法折算年化利率，不够严谨，我没有再去计算和考虑按月付息和一次性到期还本付息之间，利息的时间价值问题。上述方法算出来的年化利率比实际略高一点点，由于本文属于科普知识，请各位专业人士不用太纠结这个细节点，谢谢）
从这两个案例可以看出，在“砍头息”的操作模式下，利率越高，期限越长，“砍头息”的实际利率和表面利率的差异就越大
现实中，票据贴现业务也可以理解为“砍头息”。“贴现”这个词就是把货币的时间价值变成现值，先扣除利息再把本金支付给你
假设银票贴现利率和贷款利率都是4%，银票质押可以100%贷款出来。那么银票质押给银行贷一笔款，按月付息到期还本，理论上比直接找银行做票据贴现更划算一些。只是实务中，质押贷款手续比票据贴现麻烦很多，而且银票贴现利率一般都很低，表面利率和实际利率的差异非常小（4%和4.167%的区别），意义不大
还有，设备融资租赁当中，卖方经常会要求客户支付首期款，首期款比例在设备总值的10-30%不等。如果设备融资租赁手续费是按设备总值计算的话，那么买家支付的设备首期款就相当于是“砍头息”。如果卖方比较“黑心”，首期款和手续费率双管齐下的话，设备融资租赁的实际利率比看起来的手续费率高出很多。建议有做设备融资租赁的企业回头按照上述的方法认真计算。
关于利息的问题，核心点就几句话：
一笔借款，我们实际到手本金是多少；日均可用本金是多少；总共需要支付的利息是多少；利息什么时间点支付；大概就能弄清楚表面利率和实际利率分别是多少了
文章结束，如果你能看到这里，可以回答我一个问题，弄清楚这些问题，你就能准确的计算一笔贷款的实际利息，清楚衡量借的每一笔钱是否划算
现需要贷款100万，12个月到期，有四种还款方式，你会选哪个？
A 每个月支付利息1万元，到期一次性还清本金100万
B 12个月到期后一次性还本100万，支付利息12万
C 放款日先一次性支付12万利息，到期后一次性还清本金100万
D 每月等额本息还款，每月还93333.33元，12个月还清
利率高低是个市场行为，利率只是资金的市场价格表现形式而已，本身没有对错，更没有善恶之说。贷款利率也是银行等金融机构发放贷款时从借款人处收取的利息费率，利率的高低直接影响一笔贷款的成本，但利用知识的不对称，人为故意的制造利率陷阱，制造“低利率”的假象来诱导借款人融资，这就有点“恶”了。
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