主持人：郝教授，首先请您为广大网友普通一下“什么是保险，保险为什么能够起到保障的作用”？

　　郝演苏：就整个国家的保障制度来看，分为社会保障和商业保障两大类。我们所说的保险是一种商业的保障制度。商业保险公司是通过一种经营活动推销保险产品，老百姓通过购买这种产品获得相关的保障。

　　主持人：在您最近的报告文章中，有一个关键词叫“保险密度”，请您简单介绍一下。

　　郝演苏：保险密度是根据一个地区和国家保险费用折算出这个国家和这个地区老百姓的人均保险费用。人均保险费反映一个国家和地区老百姓获得商业保障的程度和质量，它是考核一个地区和国家保险情况的数量和指标。

　　主持人：其实就是老百姓每年实际支付的保费？

　　郝演苏：对。

　　主持人：如何科学来统计老百姓每年的保险支出？另外我国的测算和国外有什么样的区别？

　　郝演苏：就一个行业来讲，需要判断它所提供的服务质量包括服务的状态是如何的。保险行业应该提供商业的保障服务，所以我们评价保险行业的时候，要考核一下整个保险行业的状态。这个指标体系或者这个指标的统计口径的标准和参数对于政府决策、对于社会民众了解情况有很大的作用。在我们国家关于保险的统计当中，我们通常用一个非常专业的述语叫做“保险收入”，通常大家就会认为这是关于保障产品的收入。目前保险行业在实行保障产品和理财产品等的多元化经营。多元化经营本身没有错，但在统计口径上并没有把这个相区别开来，完全把保险产品和理财产品放在一起统计。我们按照这个口径测算出来就可能是有水分的或者不完全的。打个比方，银行除了储蓄以外，还做其他业务，还代办保险等等。如果银行把它所有的收入都统统称之为储蓄业务收入，显然储蓄业务的水分就上来了。我认为你可以认定一个统计标准，但据此所披露的统计信息应该让研究者和社会公众知道你这个行业的真实状态，不要产生误解。……［阅读全文］

　　主持人：您的观点不仅使保险业界人士产生了很大振动，我所接触的好多保户，包括搜狐网站上也有网友提出好多问题，他们很担心自己的保险是不是买错了，我想代他们向您提这个问题：您认为一个普通家庭，合理的保险购买的模型和次序应该是什么样的？

　　郝演苏：个普通老百姓接触保险产品首先是应该购买保障型的产品。什么叫保障型产品，就是根据自己的财务安排、根据自己的社会保障状态、根据自己的收入状态，首先研究一下，比如我们三口之家现在和未来面临什么样的风险，应该买什么样的保险，这种计划应该是长期的保障计划。如果需要进行一个相关的理财安排，我认为暂时先不要从保险的角度去考虑，你可以选择其他的金融机构。因为在中国我们老百姓通常接触保险比较晚，在买保险的时候，由于宣传或者客观原因会认为买保险是为了发财。你如果想获得资金的增值，或者其他方面的情况，可以选择其他机构。所以我们应该理性地、科学地选择，考虑一下真正的保障。因为这个保障对我们人的一生、对我们的生老病死会发生很大的作用。

　　主持人：现在很多家庭会先为孩子买保险。

　　郝演苏：一般来讲，我们中国的老百姓都非常有爱心。我了解了一个情况，在一个三口之家，往往先给自己的孩子买保险。我认为这种做法有欠考虑。因为孩子的保险费是家长支付的，应该给家庭经济上的顶梁柱先买保险。因为家庭的顶梁柱，作为一个家庭的家长、为人父也好、母也好，有了保险保障，才能履行家庭的责任。所以首先给家庭最重要的人买保险，然后再给孩子买教育、医疗等各方面的保险。我个人建议最好的安排是买一个长期的人寿保险单。随着期限的结束，理财的功能会越来越突出，这种保险对我们的终身都有意义。因为购买一个人寿保险单，发生事故可以得到赔偿，不发生事故可以升值。有些短期保险我认为只是一种临时性的或者是补充性的产品，而对于一个家庭、对于整个我们个人安全，最稳妥的还是长期的保障。 　　但是在目前的中国市场上，就份额来讲，排行第一位的产品是理财产品，排行第二位的是短期的某些产品，而百姓真正需要的长期的保障产品，由于市场引导或保障文化缺失等原因，我认为是严重不足的。……［阅读全文］

　　
　　网友：现在很多保户认为自己买了大量的理财产品，觉得有吃亏上当的感觉，如果他想弥补或者退保，如何操作？想请李先生给出个主意，保险品种如果有问题想调整的话，怎么操作？

　　李俊山：我认为购买保险首先有个社会和家庭环境的问题，有些保户买了一些理财型的保险，可能在资金运转上出现了一些问题，认为自己买的保险是拿到了一个“烫手的山芋”。目前操作可以把保额降低下来，但是我不赞成退保。

　　周志坚：中国的老百姓在理财方面有几个特有的误区或者盲点没有看清楚。第一个我们自己的财务是否健康，虽然老百姓有很高的储蓄，但是它的财务健康水平可能很低。高储蓄不是财务健康。财务健康是他能否应付他未来已知或未知的必须要发生的支出，很多人没有想过他未来会有一些重大的支出。如果你把支出算一下的话，他会发现他现在的收入和储蓄合起来也是不够的。这个理财不是理他现有之财，而且理你的终生之财。中国人已经习惯很平稳的生活，已习惯了很多东西国家单位照顾，所以他没有梦想、没有自己的承担和自己创作的能力。我们看到中国现在最热的一个电视节目是“梦想中国”，这是表达了我们中国老百姓能够通过专业的培训从一个普通人，变成一个很有技能的人来实现梦想。他需要把这个能力提升，提升理财能力是中国老百姓必须要碰到的问题。第二个他们也没有财务安全感的观念，他们的风险其实是太多了，很多人没有想过他有经济的风险、他有职业的风险、他没有想过中国可能会有金融风暴……这些都是在周围或世界上发生过的事情，但是中国老百姓没有意识到。当风险出现的时候，其实他已经不能承受了，还有他纳税的风险，很多人有遗产税的责任、房地产风险等等，如果提高老百姓的风险意识，他会改变他的投资方法。……［阅读全文］