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 小调查
 


1.您认为民间资本可以完全被收编吗?




2.农村小额信贷能对农民有实质帮助吗?




3.您认为目前小额信贷公司试点进入门槛高吗?



4.您信任民间小额贷款公司吗?





【编者按】小额贷款公司在各省市的试点已经展开,一开业即受到追捧。央行对小额信贷的政策如何?商业银行会扮演怎样的角色?未来2-3年,小额贷款公司能盈利吗?社会效益更大于经济效益吗?
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各方评说

 “穷人银行家”尤努斯
 
  2006年诺贝尔和平奖被授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的格莱珉银行(格莱珉—孟加拉语,意为“乡村的”),以表彰他们自下层为建立经济和社会发展所做的努力。
  穆罕默德·尤努斯:乡村银行不是为了钱,九成是为人民服务,向乡村银行借贷需要的唯一抵押就是信任。
  尤努斯说穷人本身能够创造一个没有贫困的世界。他相信信贷是每个人应该享有的权利,就像获得粮食的权利一样。尤努斯还说事实证明穷人完全是可以信任的,他们的银行还款率是98.99%,这样的还款率超过世界上任何一家成功的银行。
 晋源泰--农村小额信贷试点
 
  晋源泰是中国人民银行2005年确定的四省(山西、四川、陕西、贵州)“农村小额信贷试点”--山西省平遥县的两家小额贷款有限公司之一,于2005年12月27日正式挂牌。韩士恭任董事长,成了改革开放之后的第一批“草根银行家”。
 
  中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。从农村小额贷款的整体实施情况看,由于一些地方政府和银行、金融机构间责任界定不清晰,银行出于成本加大而收益不大的现实考虑,种种因素导致国家虽已多次出台相关政策措施,但小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬局面,申请量和实际发放数额一直很低,大额资金很难回流农村。 
  “只贷不存”成为目前小额贷款发展的最大障碍,缺少充裕的资金来源,使得贷款机构难以为继,融资成了最大难题。
 
  中国的小额信贷机构就要破土萌生,国外小额信贷机构出现的问题或许能给我们一些启示。
央行、银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》

  小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立;股份有限公司应有2至200名发起人,其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。[详细]


☉ 现况一:上海启动小额贷款公司试点 五大措施探融资途径
  上海正在探索一些适合中小企业的金融服务新途径,具体包括启动小额贷款公司试点、探索组建村镇银行、推动股权投资企业发展等5项内容,为中小企业和“三农”服务……[详细]
☉ 现况二:“组合拳”应对融资难 北京小额贷款试点年内启动
  北京已推出中小企业创业投资引导基金,给予中小企业,尤其是科技企业,在创业阶段及发展阶段必要的资金支持。另一方面,北京正在向国家有关部门申请成立再担保公司……[详细]
☉ 现况三:小额贷款公司浙江出炉 注册资本不低于5000万
  在成为全国开展小额贷款公司试点省份之后,全国首部小额贷款公司登记管理办法——《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》正式由浙江省工商局发布。预计9月起申请开办小额贷款公司可正式办理注册手续并开张营业……[详细]
☉ 现况四:引入近80亿资金 江苏小额贷款公司坚持“务农”
  7月28日,江苏省政府召开推进农村小额贷款组织试点工作会议,江苏将于2009年年底前成立近百家农村小额贷款公司,吸引社会资金近80亿元。包括已经成立的丹阳天工惠农和兴华永泰诚在内,今年年内将有15家挂牌成立……[详细]
☉ 现况五:竞争比例20:1 杭州小额贷款公司牌照热得烫手
  按照浙江省金融办的安排,小额贷款公司应由主发起人发起,主发起人应当是管理规范、信用优良、实力雄厚的当地民营骨干企业。持股比例不超过20%,其余单个自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%,但不得低于小额贷款公司资本总额的千分之五……[详细]
☉ 现况六:温州小额贷款公司试点16家 民企争相要求上马
  本次温州试点小额贷款公司先从各县市区实力雄厚的民营骨干企业开始,以企业作为小额贷款公司的发起人,提倡成立股份有限公司……[详细]
 背景一:国际上的小额贷款
   小额贷款在国际上产生于20世纪60-70年代,最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、非政府组织以及非正规的社会团体,资金主要用于农业生产和技术的改造。
   国际上几种有影响的小额信贷模式有:孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。2005年被联合国命名为小额贷款年,G8国家发表声明予以支持。[详细]
 背景二:中国农户小额信用贷款
   1999年下半年,中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给的特点,发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件,在农村信用社推行农户小额信用贷款。
   所谓农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉作担保、在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款,采取一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理方式,并且农户贷款时使用贷款证,贷款证实行一户一证,不得出租、出借或转让。[详细]
 背景三:全国首部小额贷款公司登记管理办法出台
   《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》明确规定,小额贷款公司是指在浙江省境内依法设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的内资有限责任公司或内资股份有限公司。
   该办法首次通过制度的形式正式承认了民间贷款机构的合法地位,详细规定了申请成立小额贷款公司所需具备的各项要件,同时明确了工商部门规范小额贷款公司经营行为的各项职能。[详细]
 背景四:小额贷款公司的正规化
   3年前,人民银行在全国5省(区)推动试点,成立了7家小额贷款公司,当时主要目的是解决“三农”金融供给不足问题。而今在信贷从紧的宏观环境下,来自民间资本的小额贷款公司更多的被寄予了解决小企业贷款难的厚望。
   2005年12月27日是小额贷款公司发展中的关键日子。这一天,人民银行认可的日升隆和晋源泰两家小额贷款公司在山西省平遥县成立,这被认为是民间金融正规化的肇始。此后一年间,陕西、四川、贵州和内蒙古分别诞生了5家央行推动成立的小额贷款公司。
   今年5月4日,银监会和央行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下称《指导意见》),成为小额贷款公司发展的里程碑。[详细]
央行人士:小额贷款目前仍处于试行阶段

  今年以来,工业生产所必需的大宗商品价格大幅攀升,企业购买原材料及保持存货所需的流动资金大大增加,银行信贷因为信贷规模季度控制及法定存款准备金率的连续上升等政策的影响而增长缓慢。一些中小企业无奈选择利率很高、但方便快捷的民间借贷,以弥补短期流动资金周转。中国人民银行广州分行的人士则透露,小额贷款公司目前仍处于试行阶段......[详细]


☉ 小额贷款公司3年体检:18%利率已可覆盖风险
  央行统计显示,截至2007年末,央行推动成立的7家小额贷款公司逾期贷款占贷款余额的比例仅为0.63%。但有小额贷款公司人士提出,由于融入资金成本偏高,又面临“地下钱庄”的竞争,公司盈利空间并不很大。[详细]
☉ 专家:小额贷款公司是中小企业融资“及时雨”
  专家指出,浙江中小企业多,“融资难”的困扰由来已久。一边是中小企业“嗷嗷待哺”,一边却是民间资金四处寻找出路。因此,在这样的背景下,小额贷款公司的推出可谓生逢其时,小额贷款公司对于引导民间资金是有利的。[详细]
☉ 小额贷款公司难以全部收编民间金融
  一边是资金紧张嗷嗷待“救”的中小企业,一边是暗流涌动的庞大民间资金。在管理层密集调研浙江民企之后,有迹象表明,监管层对待民间金融的立场出现了变化,开始由堵为主转为疏堵并举。然而,小额贷款公司的成立运行,并不表示民间金融就此踏上阳光化合法化之旅,这项改革试点仍在二元金融体制格局中展开,收编少量民间资金之后,正规与非正规金融部门的鸿沟仍然难以跨越。
  从现有规定细节看,即将成立的小额贷款公司将被套上诸多樊篱,小额贷款的民间金融色彩几乎化为乌有。小额贷款公司从设立,到运营,到监管,全程模式更多的是以标准金融机构为样板,除了规模较小等形似特征之外,几乎找不到任何民间金融的神似内核。
  更重要的是,小额贷款公司取消了民间金融的主要优势,“招安”的条件并不够优厚,其吸引力令人怀疑。 [详细]
☉ 近500亿民间资金面临收编机遇 沈阳民间“钱庄”持续观望
  沈阳和平区一家投资公司的负责人明确表示,就算是让他去开小额贷款公司,他也不会去做,因为限制多、利率少。按照要求,小额贷款公司贷款利率最高不得超过现行贷款基准利率的4倍。他透露,目前很多民间借贷机构发放的都是短期贷款,按月计息,淡季是三四分(即每个月支付贷款总额的3%~4%),一些钱庄,旺季甚至达到五分甚至七八分的也有,不仅利息高,而且周转快。[详细]
☉ 浙江试点小额贷款公司 门坎高民资不买账
  不完全统计,浙江的民间资本量已达到1万亿元左右。此次如果能“收编”到50亿元,也仅仅是总数的0.5%。除了门坎高外,利息偏低也难以引起地下钱庄得很大兴趣。[详细]
 茅于轼:中国小额贷款扶贫还有三道坎
   我们在十多年以前就开始想用什么办法引进尤努斯教授的方法来解决中国的贫困问题,但是经验说明,我们不太成功。到现在为止,这么大一个国家,这么多的贫困人口,用小额贷款来解决贫困问题的例子非常少,虽然我们试了很多,有二三百个小额贷款机构,不算政府的,加上政府的就是成千上万了,但是其中能够成功的非常少。
   我们解决了两个问题,第一个问题就是我们承认小额贷款一定是高利率的,世界银行的经验,小额贷款的利率就是盈亏平衡的利率,在15%-20%。过去这个问题有很大的争议,为什么借给穷人钱还这么高的利率,这变成推广小额贷款很大的障碍,现在在有些人的头脑里面已经解决了这个问题。第二个问题,农村的金融需要各种所有制的金融主体进入,包括自然人,包括企业、法人。这个问题的解决现在已经有很多例子,而且基本上取得了成功。
   以下问题没解决: 法律环境没解决;小额贷款必须是又有存又有贷;由谁来监管,由谁来制订一套办法没有解决。[详细]

 小额贷款公司期待更大空间
   对于小额贷款公司资金来源,北京天则经济研究所理事长茅于轼昨日在北京大学“青年金融家领导力夏令营”演讲时指出,小额贷款能否盈利,其中很关键的一点是有没有低成本的资金,一般成本资金年息低于6%比较合适。
   日升隆的陈文庆认为,规定降低了对私人资本进入微型金融机构的吸引力。茅于轼则认为,这会造成股权过于分散,而公司治理的有效性取决于有一个能够负责任的大股东,可以防止众多小股东搭便车。[详细]

 农村金融谋求变革 农行试水村镇银行
  北京大学中国经济研究中心兼职教授徐滇庆说,1999年,全国各地数千家农村基金会被统统关闭;随后,四大国有商业银行从农村撤走,一举撤销了31000多家县以下金融机构。为9亿农民服务的金融机构只剩下了32000家农村信用社。
  业内分析,农行将扮演“批发贷款人”的角色,通过参股的村镇银行,将资金批发给村镇银行。张云表示,“农行将主要通过控股、参股的形式组建各种新型的金融服务机构,其中包括农村金融租赁公司、村镇银行等。”[详细]

 小额贷款能否招安地下钱庄
  小额贷款的贷款利率是受到限制的;温州民间形成了大量的投资中介和组织机构,把大量散落在民间的资金集中起来,投向高利润领域,而小额贷款的门槛较高;小额贷款不能吸储,放贷受到限制;小额贷款对地下钱庄没有足够的吸引力,用它来招安地下钱庄几乎不可能达到目的。[详细]

义乌多位商人因还不起高利贷跑路

  民间借贷是一种自发性现象,在地下式存在的长期时段里,始终挥不去高利贷的阴影。在银行加息、银根紧缩的背景下,民间借贷开闸的迫切性越加突出,终于催生了日前由央行和银监会出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。浙江省率先试点的小额贷款公司,被寄望为“招安”民间金融的正途。义乌大佬梦娜集团、新光集团等报名参与。由于民间资金充沛,义乌拿到了两张小额贷款公司的牌照。 [详细]


小额贷款公司不值得众所期待吗?
  尽管浙江与北京都期望以此解决中小企业的融资问题,但效果却不容乐观。因为小额贷款公司本来是跛足上路,不能面向公众吸收存款、赚取存贷款之间的利率差,由此决定了小额贷款公司的营运成本特别高。现在银行利率是负利率,真正以实际物价的变动指数衡量,甚至连贷款利率也不能完全肯定说是正利率,但银行主要依靠公众存款开展业务、有利率差可赚,而小额贷款公司完全依靠自有资金维持,实力愈弱、规模愈小则风险愈大,要在承担巨大的营运成本、营运风险同时,依靠残余利息收入实现自有资金的保值增值,除非实行特别高的贷款利率,是没有办法维持营运的。[详细]
温州首批小额贷款公司将开办业务 只贷不存
  温州规定小额贷款公司的注册资本金应全部为实收货币资本,由发起人、其他投资人一次足额缴纳,必须是自由资金,不能用银行贷款投资入股,严禁社会集资入股,严格实行只贷不存。贷款利率不低于央行公布的基准利率的0.9倍,不高于基准利率的4倍。
温州市区多家银行的有关负责人均表示,小额贷款公司性质和服务对象与银行不一样,将缓解银行贷款压力。 [详细]
小额贷款试点难解温州之渴?

  温州的 “地下资本”、 “私人钱庄”占了民营企业资金来源的30%至40%。小额贷款公司使温州600亿民间借贷资金 “合法化”,成为解决民间资本问题的美好愿景。然而记者在温州实地调研后发现,相较之前表现出来的殷切盼望,不少温州民间金融人士和中小企业主们却大感 “气馁”——“小额贷款”试点看来游离于温州民间资本借、贷双方的主流之外了。 [详细]

浙江小额贷款公司9月开业

  浙江省经贸委数据显示,浙江1-5月规模以上企业亏损1.07万家,亏损面达19.6%,浙江工商局分析,工业企业出现困难的原因之一是资金链紧张,而小额贷款公司的设立能有效缓解企业资金难题。预计9月起申请开办小额贷款公司可正式办理注册手续开张营业。 [详细]

利用小额贷款机制解决三农的核心问题

  山西(左图)和四川(右图)试点的小额贷款组织2006年各月末贷款余额变化情况

 
小额贷款公司值不值得期待?
民资寻求正名

·小额贷款公司主发起人要有雄厚实力

  准入资格方面,小额贷款公司主发起人应当是工商信用管理AAA级企业,实力雄厚的当地民营骨干企业(见下表)。试点期间外资企业和外籍人士暂不能入股。小额贷款公司不能跨区域经营。

  2006年2月,国内首家小额贷款公司“晋源泰”董事长韩士恭称“小额贷款公司又给了我一个赚更多钱的机会”。
  相比银监会此前推广试点的贷款公司设立门槛只需50万元,小额贷款公司的资金门槛显然高出不少。由于贷款公司必须由境内商业银行或农村合作银行发起设立,对控股权有着严格限制;小额贷款公司的指导意见中并没有要求必须由银行完全控股,仅规定了单一社会资本的股权限制。

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