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2004年9月4日，由国务院发展研究中心金融研究所主办，《银行家》杂志社承办的“2004中国银行卡论坛”在长城饭店举行,论坛的主题为“促进中国银行卡产业健康发展，培育银行卡民族支付品牌”。搜狐网对这次活动进行了独家报道。
魏加宁：大家早上好！首先感谢主办单位邀请我来这里发言。也感谢刚才主持人的介绍。我现在做的事情是探讨几家监管部门协调问题，建立协调机制。严格的说，银行卡问题，我只是从一个金融研究的角度进行一下探讨。我主要从三个方面谈一下，我国银行卡产生发展重要战略意义。第二部分想谈一下，有效增强我国民族银行卡产业的竞争力。第三部分是谈一下如何实现我国银行卡产业的可持续快速发展。
银行卡的应用和普及是个人支付方式的重大变化，银行卡产业社会经济价值主要体现以下几个方面，首先银行卡产业以电子货币系统取代传统的系统，能够极大的节省社会交易成本。在银行卡成为社会普遍认可的支付工具后，其系统运作的整体成本，为现金、支票传统工具的2/3、1/3。其次，银行卡发展可以增加社会透明度。2001年韩国税收增长58亿美元，其中从持卡消费中达到了12％。第三银行卡产业发展的可以促进社会消费，带动商业零售、旅游等相关产业的发展。据有关国际组织对全国50个产业发展发达的国家的数据研究，电子支付工具在消费支付中的比重，每增长10％，能够给整体消费支出带来5.5％的额外增长。第四，银行卡对于改善商业银行资产质量，提高商业银行的资本报酬率具有积极的意义。
最后，银行卡与现金、支票等传统支付工具相比，具有安全、卫生、便捷突出特点，还可以实现个人理财等其他作用，有利于提高国民生活水平。目前在国外欧美发达国家银行卡的消费已经超过了30％。这说明银行卡产业利国利民，既有利于国民经济的发展，有理有利于社会的进步。我国目前的各商业银行都高度重视银行卡业务，积极推动银行卡产业的发展。有效增强我们民族银行卡产业的竞争力。目前我国银行卡产业已经初步形成，发卡、收单、专业化服务、机械制造等产业链条。银行卡这一具有广阔发展前景的新兴产业在中国已经进入高速成长阶段。目前各家外资相关机构都在积极进入中国市场。
如何把握市场机遇，在推动银行卡产业发展过程中，塑造民族银行卡产业的竞争力，应当成为我国银行卡各公司的首要任务。
首先做大银行卡业务。从需求方来看，商户受理银行卡意愿和持卡人使用银行卡的意愿密切相连。只有售卡人和持有人形成一定规模，银行卡成为通用工具才能得到社会普遍认可，从而吸引更多的持卡人和商户。其次，只有银行卡的功能得到充分体现，发卡单位才有可能通过规模运营，加大业务对持卡人和商户的信誉。国外银行卡产业的发展实践也充分证明如果银行卡产业不能紧密实现规模经济，不但参与企业的规模经济效益难以得到保证，节约交易成本，便利人们生活等方面的宏观经济价值都无从谈起。
其次做大产业规模，突破我国银行卡产业瓶颈。我们现在遇到的很多困难都是由于银行卡的产业规模还不够大，规模经济还未充分体现。近年来我国银行卡产业发展的非常快，这个速度之快是有目共睹的。我记得前几年股份制商业银行的一次研讨会上，大家就议论起这个卡的事情。感觉银行卡又不能跨银行使用，感觉非常复杂。当时在国外有生活的经历，我觉得事情应该是很简单一个事情，但是当时大家议论起来，觉得推进这个事情非常难。银联成立这几年，很快银行卡的使用，包括跨地区和跨行使用方面，方便的程度连我们一些学者都感觉吃惊。
截至2004年，第二季度末，我国银行卡累计发卡数量超过了7亿张。但是有另外一方面的问题，就是可受理银行卡的商户还不足商户的10％。而在美国几乎所有的商户都可以受理银行卡。我国的银行卡产业还未实现规模化经营。产业经营成本居高不下。产业规模不足是目前职业我国银行卡产业发展的瓶颈，因此尽快最大产业规模是我们建立银行卡产业的首要环节。大家应该积极努力营造支持银行卡产业尽快做大产业规模的社会效应。具体的一些政策手段可以有多种选择，比如说政府有关部门出台一些鼓励用卡的措施。这个东西对政府是一个好事，可以增加透明度，包括税收方面都有一些好处。以跨卡抽奖的一个方式，可以激励用卡人的积极性。
建立专业化分工协作体系是增强我国银行卡产业竞争力的重要努力。专业化分工协作是银行卡发展产业的必然趋势，银行卡产业作为传统金融业务与现代信息技术相融合的产业，带有交叉产业的明显特点。依据业务经营内容可以为，产业供应商，制发卡商，销售商、终端服商，用卡信息交换商，结算服务商、应用信息服务商等。积极推进我国银行卡专业化机构的发展。在用卡方面我国银行卡年均销售额只有大约50亿元。用卡率不足每季度，而美国银行卡销售额接近3000美元，这不利于尽快做大银行卡产业规模，也不利于商业银行银行卡的业务效率和盈利水平。要加强商业银行、银行卡业务的成本收益核算。集中精力进行产业开发和服务基础上，将卡片制作、发送、机具维护等密集型产业外包给其他机构。其次商业银行应当依据市场化原则，形成一批专业经营、高效运行服务优质的专业化机构。政府应在市场准入和税收优惠方面营造支持专业化发展法律法规和政策环境。
掌握标准与规则的制定权是我国银行卡产业的竞争力核心问题。首先，终端产品标准与规则在产业竞争中的相互关系。在知识经济中，产业竞争力核心内容，逐渐由生产力改进，转移到知识创新。需要有效的分工协作。目前我国很多民族产业虽然在中断产品的市场竞争中处于优势低于，但是由于不掌握标准和规则的制定权，在国际和产业分工协作当中主要扮演重组和辅助的角色，不仅难以获得丰厚的利润，也无法进行发展。塑造民族品牌，掌握银行卡产业竞争的制高点。我国民族银行卡产业正处在积极重要的战略期，我们可以通过努力成功塑造银行卡品牌。在标准和执行制定权争得一定的一席之地。提高为持卡人服务水平是增强我国银行卡竞争力的基本途径。首先为持卡人服务，在银行卡产业竞争中具有重要作用。服务在各产业的市场竞争中都发挥重要的作用，但是在银行卡产业竞争中服务尤其是为持卡人服务，需要特别加以强调。
这主要是因为，首先银行卡要想取代现金、支票等传统工具必须要在通用性、安全性、经济性方面使持卡人得到提高。持卡人是银行卡产业最终利益来源。因此为持卡人服务在银行卡产业服务中更加基础和根本。
银行卡业务相对于其他个人银行业务必须通过规模经营，才能够顺利获得效益。因此十分强调业务运作的标准化程度，这个情况使银行卡业务都需要服务环境的改善。另外对持卡人服务的规范化、高效率也提出了更高的要求。其次，切实提高为持卡人服务的服务意识和服务水平。
目前我国商业银行在银行卡尚处于初级阶段，服务内容比较简单，各银行之间的差异性也不十分明显，这不利于营造持卡和购卡的社会环境。不利于银行卡对现金等个人业务替代，不利润增加银行卡业务的收益性，也不利于尽快形成有竞争力民族品牌。在切实提高为持卡人服务的服务式意识和水平方面，我国商业可以在以下几个方面都做工作，第一在发卡环节，商业银行应该把握市场时机，帮助持卡人了解相关的权利义务，并且能够方便快捷的申请到银行卡。第二在外卡环境，商业银行应该注意培养用卡人的习惯，及时了解他们在用卡过程中的个人问题。应该注重他们的忠诚度。
到十五期末，全国有近30个旅游、服务产业可以受理银行卡。从目前情况来看，实现这一目标还需要各方面做出极大的努力。与此同时，面对外资相关机构纷纷进入中国市场，不断加剧的竞争态势，我国民族银行卡产业似乎尚未做好充分准备，产业竞争力亟待提高。通过前面分析我们认为我国银行业如果能够在尽快做大产业整体规模，建立专业化分工体系，塑造民族品牌，掌握产业标准和制定，提高服务等四个方面达成共识，就可以在这一发展过程中增强民族产业的竞争力，维护和实现民族产业的竞争利益。只有这样我们才能在银行卡快速发展的同时，迅速提高民族银行卡产业的竞争力和实现民族银行卡产业快速发展。谢谢！
