近来，个人住房贷款市场上可谓变革四起，各家商业银行新招迭出，各种新还贷方式纷纷面世，除了传统的等额还款法和等本还款法外，市场上已有等额递增法、等额递减法、打破按月还款、固定利率房贷及个人综合授信等多种还贷方式可供选择。

    业内人士称，这表明，住房贷款市场已出现了“买方市场”的特征，即银行变着法子满足购房者的个性化贷款需求。对于购房者来说，在考虑选择还贷方式时，要根据自己的收入方式及消费投资特点而定，没有最实惠的，只有最适合的。

    新方式大比拼

    等额递增法和等额递减法，是指客户在办理个人住房商业贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度，在初始时期按固定额度还款，此后根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中，间隔期一般为3个月、6个月、9个月、1年。

    目前推出这些方式的银行有招商银行(行情,论坛)、交通银行、建行等。据了解，选择这两种方式的购房者可与银行协商，参与制定自己的还贷计划，市民可根据自己的收入状况，决定每次还贷量增加或减少多少，还款间隔的时间由1个月增加到几个月，本金、利息要不要拆开还，等等。

    打破按月还款方式，是指贷款人可以按双月、按季度甚至按年来偿还银行贷款。目前推出这一方式的有招商银行(行情,论坛)、浦发银行(行情,论坛)等。据银行工作人员介绍，此方式主要是为收入不稳定或弹性较大的客户设计的，比如以项目收入为主的客户，他们月薪可能不高，但当项目结束时就会有大笔的项目奖金。不过，延长了还款周期的同时支付的利息会有所提高，因为在双月末、季度末或是年末一起偿还，意味着延长了占用银行本金的时间，相应地要提高利息。

    固定利率房贷，是指个人在办理住房消费贷款时，与银行约定贷款利率后，今后不论央行贷款基准利率或市场利率如何调整，借款人都以约定的利率偿还贷款。目前，建行、光大、浦发三家银行的固定利率房贷获得国家银监会的批准。

    个人综合授信，是一款以循环授信的方式为该行的优质客户提供增值服务的信贷产品。购房者在申请按揭贷款时可以同时申请获得银行的一个授信额度，在授信额度内可随时环取用，无需提供其他抵押。目前工行幸福“＋”就是这样的产品，据工行相关人士介绍，借款人申请幸福“＋”的可授信额度最高不超过200万元有效期最长不超过2年，在授信有效期内，借款人提取的每笔贷款自提款之日起，最长期限不超过1年，每次提款金额不少于5万元。

    没有最实惠的

    对于这几种还贷方式的比较，建行一位个人业务负责认为，这些方式本身并无优劣之分，只是为客户提供更多选择，客户不应简单根据四种还款方式支付利息的多少来判断每种还款方式的优劣。客户每一个还款期内利息的多少是由客户对贷款本金的占用金额决定的，只要贷款利率是一样的，购房者无论采用哪种还款方式，要支付的利息只是和自己占用贷款的时间有关系。

    对于购房者来说，在考虑选择还贷方式时，要根据自己的收入方式及消费投资特点而定，没有最实惠的，只有最适合的。

    一般来说，等额递减法适合的人群是，目前精力旺盛、收入较高，但未来年龄增加，将会面临内退、业务减少、收入降低的情况，如业务员等；而等额递增法适合的人群，工作时间不长，目前收入一般，但未来收入预期会逐渐增加的人群。如具有较高学历的大学毕业生；打破按月还款方式，适合人群是经常出国、出差或是收入具有周期性特点的贷款人、青年创业者、资本市场投资人等；固定利率房贷适合那些希望防止加息、央行调高基准贷款利率等所带来的风险的购房者，不过，如果购房者如果对利率走势判断失误,也将面临每年多付利息的风险；工行的个人综合授信，主要面向在工行以房产抵押方式贷款金额20万元以上、正常还贷2年以上，而且在还款期内，无累计3次以上或连续2次以上违约记录的优质存量个贷借款人及贷款已结清的优质老客户。 　 (证券时报)