生活中充满了各种风险。自然灾害、交通事故、疾病感染、人为破坏等,都会影响我们的正常生活,危害我们的生命财产。但我们不可能预知一切,人生就是一种不断的冒险,是一种风险管理的过程。我们越早认识这一点,就越能主动地应。反之,被动地应变,结果往往不尽如人意。

    保险就是要减少风险对我们的危害,让多数人分担少数人的风险的一种方法。

    保险大致可分为三大类：个人保险,包括人寿保险、丧失工作能力保险和医疗保险；财产保险,包括房屋保险、财物保险和汽车保险；责任保险,也就是当投保者的行为引起赔偿要求时保护投保者。

    人寿保险是家庭理财规划不可缺少的一部分,它是保险公司和投保人之间的一种契约。投保人定期付保费,保险公司则在投保人死亡后,向投保人指定的受益人支付契约规定的保险金。

    说到底,人寿保险保的是投保人早亡的风险。保险的受益人不是投保人本身,而是他所关爱所赡养的人。如果是孑然一身,无亲属需要赡养,也无意捐款给慈善事业,就没有投寿险的必要。

    寿险分为定期寿险和终身寿险。一般企业为员工集体购买的都是定期人寿保险,这种保险投保费较低,比较适合收入不多的年轻人。

    终身寿险的投保费较定期寿险要高出6至8倍。它最大的优点是,其储投收益可以延期纳税。如果投保人决定中止保险(如退休后),保险公司会将保金及其储投利息在扣除管理费后一齐退还。另外,在投保期间,投保人可以用保金作抵押向保险公司借钱,也可以用保费的储投收益购买更多的寿险,或者干脆用它来支付保费。投保人也可将终身寿险账户里的投资转换成退休年金供自己使用,同时照样享受寿险储投收益的延期纳税优惠。

    投保人身故后,受益人不但能得到投保的寿险金,而且还将得到投保费的储投收益,两者均免所得税。由此可见,终身寿险不仅对投保人的家庭,而且对他本人都有益。

    不过,终身寿险的缺点是,投保费大,管理费高,收益率较低。因此在某些情况下,购买定期寿险把省下来的钱用于其他收益率高的投资,也许比买终身寿险更值得。

    人寿保险额的大小应根据投保人身后亲属的生活费如何着落而定。寿险额应当是投保人扣税后年薪的若干倍,至少应为4倍。投保前应该估算一下家庭的开支、现有的资金以及需要多少资金来代替投保人的收入。保险费则是根据投保人的年龄、健康状况、遗传因素、生活习惯等因素以及投保额的大小,由保险公司的精算师根据概率统计计算出来的。健康风险大的,就要多付保险费。

    国内保险业虽然比以前有新发展,险种也在陆续增加,但是严格地说,与理财切实有关的,只有寿险和医疗保险两种。寿险较简单,而国内医疗保险现有的险种包括重大疾病保险、住院保险等,但最引人注目的缺项却是全面医疗保险。这种情况下,每个人只能根据自己的情况购买相关的医疗保险。

    另外,国内以保护投保人收入为目的的丧失工作能力保险尚未开发。买保险产品时应注意买的是真正意义上的保险,而不是变相的投资产品。从理财规划来看,每年用于寿险、失业保险、医疗保险、房屋保险等的保费总额以不超过投保人收入的10%为宜。

    请记住,买保险并非是为了占便宜,而是为了在万一发生不幸的情况下,能保住你现有的一切。但愿大家永远不会遭遇这种情况。