尊敬的黄孟复副主席，各位与会同志，很高兴参加今天的座谈会与大家交流中国银行业贯彻落实国务院关于鼓励、支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若是意见体会。

    在对《若干意见》调查研究的基础上，银监会提出将鼓励银行业开展小企业贷款业务，作为银行业引导个体私营等非公有制经济发展的突破口。这主要是基于两点考虑，一个是个体私营的非公有制经济在我国小企业中占主体。长期以来金融服务难以满足非公有制迅速成长带来的旺盛资金需求，融资难、贷款难、结算难等问题一定程度上制约着个体私营经济的发展。二是积极开展小企业贷款业务可以促使银行业金融机构革新经营模式、促进银行业金融机构积极调整信贷结构、有效降低信贷集中度、分散贷款风险，从而有助于银行业金融机构调整发展战略和持续健康发展，基于以上认识我们成立了推进小企业贷款业务的专门办公室，并将改善小企业金融服务列为2005年的工作重点。一是引导、督促银行机构建立六项机制，促进小企业贷款的健康发展，在广泛吸收和借鉴国内外经验的基础上，2005年中国银监会制定了银行开展小企业贷款业务的指导意见。引导督促银行业金融机构建立完善六项机制，利率风险定价机制、独立核算机制、高效贷款审批机制、激励约束机制、专业化人员培训机制、违约信息通报机制。为推动这两项机制的实施银监会一方面建立了重点联系行制度，确定国家开发银行、工商银行、招商银行以及一批城市商业银行作为重点银行，以点带面逐步推进小企业金融服务。另一方面建立了小企业贷款业务统计制度，对银行业小企业贷款业务进行专门的分析，切实提高对银行小企业服务的针对性。

　　二是强调分类管理、分站核算，优化小企业贷款业务流程。银监会督促银行业金融机构建立专门的小企业管理部门和专业队伍，建设对小企业队伍的分类管理、分散核算和单独考核制度。优化小企业贷款管理的授权授信体系，在有效控制风险的前提下，合理下放小企业贷款权限，优化审批流程。例如工厂银行、农业银行在小企业贷款业务试点上设立了小企业信贷专业部门优化审批流程，提高了审批效率。其中工商银行上海分行建立了由100名专职客户经理150名兼职客户经理组成的专门队伍，专门开发小型和微型企业的系统。浦东发展银行、光大银行等分别组建了中小客户部和中小企业管理中心。城市商业银行、农村商业银行成立了专门的部门和专门的小企业服务团队。在改革开放进行中，城市商业银行、农村商业银行是比较小的银行，改革重组建立70多家。这类银行主要的服务对象就是小企业，这些银行都成立了专业部门和专业小企业信贷团队，建立了符合小企业信贷特点的制度体系。

　　三是引导商业银行重新构建小企业贷款发放与管理的激励约束机制。银监会引导银行机构制定专门的小企业贷款业绩考核和奖惩机制，将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，提倡上不封顶，同时支持授信工作等引入正像激励。我们有一个管理办法，按程序办理贷款业务，出现司务不属于行员的主观责任。过去都喜欢贷款给大企业，觉得政策上安全，现在对信贷员有一个正向激励。

　　第四鼓励银行机构大力进行产品创新，开发不同需求的产品与金融服务，支持、鼓励银行机构根据小企业客户实际需求量体裁衣，因地制宜，积极制定基于产品服务需求的创新，满足不同层次、不同行业小企业的需要，鼓励银行和金融机构在贷款方式、利率定价、风险管理、代管考核等方面进行制度创新，最大沉重地满足小企业贷款需求。目前各行针对小企业特点已推出一批新的业务品种。比如循环贷款、整贷零偿，存贷融资、动产质押贷款等等。为小企业提供新的服务，国家开发银行与商业银行联合，在引进欧洲复兴银行成功经验的基础上，光大银行总行私人业务部专门设立了中小企业主贷款。

　　第五是监督市场原则和商业化运作模式，推进小企业商业贷款定价，积极鼓励银行业机构引入贷款利率风险定价机制。根据小企业贷款风险水平、筹资水平、管理成本、收益目标等因素，自主确定贷款利率，对不同借款人使用差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。工、农、建行、上海银行、浦发银行以及一些农村商业银行、城市商业银行都在逐步实施小企业贷款定价。

　　一年来银监会聘请国内外专家二十多次，通过业务培训和舆论引导，银行业经营理念逐步转变，各银行业机构已经把发展小企业贷款业务作为提高资产质量、调整信贷结构、实现可持续发展的战略目标。工商银行总行专门制定了开拓中小企业贷款业务的指导意见，招商银行引发了促进中小企业贷款发展资源，加强发展小企业贷款规划。浦发银行总行专门制定了中小企业金融业务发展纲要，计划在三、五年内中小企业竞争业务总量占整体总终业务总量的25％以上。招商银行准备把小企业业务培养成该行的优势业务。2005年末，主要银行业金融机构（三家政策银行、三家国有商业银行、13家全国股份制商业银行）小企业贷款余额2.68万亿。比年初增加了2057亿，授信总额比年初增加了5070亿，授信小企业数量达到了485万户，比年初增加了1.7万户。从统计数据来看，各行在严格控制风险的前提下，逐步增加了小企业贷款，一定程度上缓解了部分小企业的资金困难。

　　经过一年多的努力，中国银监会推进小企业金融服务取得阶段性成果，但我们也清醒地看到推进小企业金融服务是项长期、复杂、艰巨的工作，是项系统工程，目前还存在不少问题有待解决。主要表现在一是部分银行业机构理念还没有根本改变，在发展战略和模式上，仍然盲目地贪大，以大企业为中心，对小企业重视不够。二是银行业金融机构的信贷文化、管理体制与小企业贷款业务发展仍然还不相适应。机制和管理创新滞后。三是社会信用环境和法律环境建设滞后，突出表现在部分小企业信用和法制观念淡薄。各类企业都有信誉好的，也都有一些信用意识比较差的。还存在着恶意逃税现象，手续繁琐、收费高昂、有关信用担保、财产登记企业破产等方面的法律不健全。四是监管方式有待于进一步改善，小企业的管理办法和独立的核销体系还没有建立，各银行小企业划分标准有待于进一步统一。五是小企业的直接融资渠道有限，自有资本不足，融资过于依赖银行，增大了银行风险。下一步银监会将在认真总结小企业贷款的问题上，针对上述问题，进一步坚持科学发展观为指导，努力工作，引导创新，引导银行业小企业立功的定向机制，提高小企业金融的服务水平。

　　第一要继续鼓励和指导银行业机构贯彻《若干意见》，督促银行建立机制，加大宣传力度，提高银行业高管人员和信贷人员对指导意见的认识水平和业务素质。2006年我们准备对银行高管人员和有关信贷人员组织若干期小企业贷款业务培训。同时采取灵活多样的方法，组织开展小企业贷款业务的知识竞赛，邀请有关专家和业务骨干进行业务讲座。如果需要的话，给个体私营经济的代表多增加渠道。二是密切跟踪各行开展小企业贷款业务中出现的新情况、新问题，及时调研，提出一些政策建议。

　　第二进一步改进监管，促进小企业业务的发展，一是加强对银行业贷款集中度考核，督促其转变盲目垒大户的观念。贷款超过1亿元以上的企业要进行跟踪，它的风险存量，风险的变化。这样一方面防止贷款的过于集中，一方面有利于银行分散贷款，一方面分散风险，一方面支持小企业发展，可以起到一举两得的效果。二是建立符合小企业贷款特点的贷款分类，不良贷款问责考核等差别化的体系，为银行业开展小企业贷款业务进行正确的引导、激励和导向。三是完善小企业贷款的统计制度，统一小企业化学标准。四是根据小企业贷款特点研究制定差别化的贷款政策，鼓励银行业贷款机构制度创新和机制创新，实施符合市场各行业的定价机制。五是加强法规研究和创新，适当放宽和取消小企业信用贷款的限制，引导银行业金融机构更加注重对第一环节来源的把握。

　　第三积极与有关部门和地方政府配合，帮助银行业金融机构优化外部环境。加强同有关部门的沟通汇报及研究完善支持小企业贷款的政策，比如适当减免小企业的营业税，建立小企业贷款的风险补偿基金等等。再一点是配合各级政府可与合格的中介组织建立小企业信用评级体系，加快小企业征信体系的建设。三是积极会同有关部门创造良好的小企业金融服务法律环境，保证银行业金融机构的合法权益。我们相信在国务院的正确领导下，在发改委、工商联以及各有关部门和银行业机构的积极组织配合下，我们一定能够建立符合我国国情的适合小企业发展要求的信贷服务模式。为促进我国经济金融的和谐发展做出努力，谢谢大家。

(责任编辑：丁潇)